时间终将捕获我们所有的人，即使我们一直保持健康。这意味着养老需要早作打算，可这是一项庞大的工程，从何做起呢？
有些人对养老很不以为然，总觉得自己是个例外，不需要长期护理。可是如今，美国有很多社区中85岁以上的老人数量急速上升，在现有的医疗条件仍在进步的情况下，若干年以后，人人都需要一名护士、一名助手或是一个医疗服务商。更有甚者需要住进护理式家庭，接受专业的呵护。这些情况都不是如果，而是必然。
怎样支付接受长期护理的费用？许多人从来没有在这件事情上下过功夫，直到有一天，他们不得不靠医疗服务来缓解痛苦，却为时已晚。最强有力的解决方案就是从自投保开始，购买长期护理保险。也许有人质疑，认为政府的医疗保险就可以照顾到长期护理问题，可事实往往不尽如人意。它并不包括长期护理的费用。自婴儿潮出生的那一代人离开工作岗位后，长期护理保险在他们的财务规划中就占据了十分重要的位置。对于50岁以上的人来讲，长期护理费用规划的重要性显而易见，早先支付的保险费可以覆盖这一成本，否则就不得不用养老金和前半生的积蓄为此买单。
Genworth公司每年都会研究美国人的长期护理费用到底有多高，有没有给国人带来负担。第18次年度护理成本调查报告显示：2021年全国辅助生活的年平均增长率为4.65%。在全国范围内，一间养老院的私人房间每年的费用平均为54,000美元（每月4,500美元或每天148美元）。美国卫生和人类服务部发布的长期护理费用资料，一家养老院包房每天需要219美元，每年79,935美元甚至比Genworth公司的调查资料还要高。你能想像在一年内花费用养老金或是退休储蓄支付额外的5万～8万美元吗？假如需要连续支付呢？如果从政府决策或是通胀的角度看待这一问题，在5%的通胀率下，这个费用在未来几年会更高。
退休人员协会表示，约60％的65岁以上人群在其一生中需要某种长期护理。因此不要拖延，越早购买长期护理保险，保费就越便宜。这就是为什么即使买得晚的人们也要赶在退休之前买，因为一旦退休，或是身体状况陷入不佳状态，或是超过80周岁，保险公司就不愿意承保了。
长期护理保险承保被保险人在任何场所（除医院急病治疗外）因接受各种个人护理服务而发生的护理费用。这些护理服务包括：具有治疗性质的护理服务，如诊断、预防、康复，以及其它不具有治疗性质的家庭护理、成人日常护理等。对这些护理服务要求至少持续12个月，就服务性质而言，全天候24小时的特别护理和非全天的一般护理均可。
不同承保方式的长期护理保单，其保险金的给付方式也是不同的。如果护理保单是独立签发的，有3种方式可供选择：一是最高付额，即保险人对被保险人的护理费用补偿不能超过规定的给付额。二是给付期，规定一年、数年、终身等几种不同的给付期，由被保险人自行选择。三是待付期，规定20天、30天、60天、90天、100天或180天等多种等待期，由被保险人开始接受承保范围内的护理服务之日起算。等待期的规定实质上是免赔额的一种形式，目的在于消除一些小额索赔，减少保险人的工作量。如果长期护理保单作为终身寿险的批单签发的，保险金给付方式一般按月给付居多，每月支付保额的1%～2％，累计达50％左右时停止支付。
长期护理保险一般按被保险人投保时的年龄采用年均费率收取保险费。具体收取费额度除取决于被保险人年龄外，还要考虑被保险人选择的给付期、等待期和保险责任范围等因素，并且对夫妇双方都投保的，可给付折扣优惠。在美国，举办该险种的各家保险公司所制订的费率并不统一。然而，有一点却是一致的，那就是保单的更新，即保险人不能因被保险人的健康状况发生变化而撤销保单。保险人可以在保单更新时提高保险费率，但必须一视同仁地对待同等情况的全体被保险人。另外，一般保险人在开始履行给付保险金责任一定时间（通常是几个月）后，被保险人无需再交纳保费。
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