【大纪元1月23日讯】(本报按)特邀陈昱霖博士主持系列讲座“规划成功幸福的人生”，提供读者实用可行和生活息息相关的多元化资讯。主题有事业﹔创业﹔投资理财﹔退休预备﹔财富转移﹔幸福家庭和高品质的生活。陈先生早年获得医学工程博士，曾在世界最大的医疗产品/器材公司主导产品的研发，研究论文获得美国药学科学院最高的荣誉的伊博奖(Ebert prize)，他广泛的兴趣引领他进入财富理财规划的领域，他精研古今中外成功者(各领域)的成功法则和共同的特质，他知行合一、创业有成，除了财富规划领域外，在短短几年建立了年营收有千万美元的事业﹗陈先生平易近人又热心助人提拔后进常鼓励和辅导有志创业者规划成功的事业和幸福人生。
本专栏每二周一次为公开互动的园地，欢迎大家发表感想，贡献智慧和宝贵的经验，一起来耕耘这个园地，大家都能受益得造就﹗欢迎来函报社或直接联系陈先生，交换意见和心得。电话﹕(973)626-0754﹔传真﹕(973)564-8891。
第二十九篇﹕退休前后的理财规划﹕保障退休储蓄金的安全和可免税的复利成长的退休金计划
问﹕要赠与父母最有意义的礼物是什么﹖
答﹕上期我们谈到父母要赠与子女最有价值又有意义和纪念性的礼物，是为子女买“有储蓄的寿险”，父母是子女“储蓄寿险”的拥有者又是受益人，在子女成长的过程中保障子女的“价值”，将来子女成家时，再将子女寿险的所有权(Ownership)转给(赠与)子女，保障他们家庭经济(收入)的安全。
很多读者来电深表赞同，有些中年的读者问起有关要报答父母养育栽培之恩最有意义的礼物是什么﹖没有标准答案，各人见仁见智，大家会认同﹕赠与父母的礼物是他们所喜欢的或者是很需要的。从精神和物质生活方面来分析，为父母者(50岁以上)所喜欢的，也许是旅游世界各地的名胜风光(参加旅游团或者乘邮轮观光旅游)，或者是学习喜欢的才艺技能提升精神生活，子女在他们的生日或者节庆时，赠与这些礼物(付费用)是很有意义的。
为父母者最关心的，是子女的事业前途以及婚姻大事和幸福。另外，他们所关心和需要的身体健康和安全感，因为有健康的身体才能退休享福和享用财富。他们最需要的是有安全感﹕担心生病时无人照顾，因不愿麻烦子女或者子女忙于工作(事业)无法分身，希望住在靠近子女的地区，以防万一有事时好联络子女帮忙。因此子女要回馈(赠与)父母最有意义的礼物，是为父母买“健康(医疗)保险”(退休后至65岁前的期间)或者为父母买“长期护理保险”(Long Term Care Insurance — LTCI)，让父母有安全感(安心)。“健康保险”主要是保生大病时在医院治疗和住院的大笔费用由保险公司承担，大家对“长期护理保险”比较陌生，很值得我们来探讨。
“长期护理保险”是美国婴儿潮(1946-1964出生)时代的人(50岁以上)很重视的保险，这一批“婴儿潮”时代的人，是当今掌控美国75%财富的人，他们事业成功或是创业有成，他们体会到﹕即使现在还身体健康，正常的老化(衰老)也祗能延缓，不能避免，高龄化的社会对“长期护理保险”的需求大量增加。根据最近的统计资料，人的一生中会用到“长期护理”的概率是50%(也 就是每二人中就有一人需要“长期护理”的照顾)﹗
“长期护理保险”是当被保者因疾病或者衰老而无法料理自己日常生活的活动(像无法自己洗澡、穿衣服、吃喝、上厕所、上下床)，需要有专人(护士、家庭护理士等)来家庭照顾或是需要住进“护理之家”(Assisted Living Facility)或者“疗养院”(Nursing Home)用专业的护理人员照顾来维持日常生活的顺畅，其费用(每个月大约$5,000-$7,500)。由“长期护理保险”的公司来支付，一年的费用 就要$60,000-$90,000。如果没有“长期护理保险”(LTCI)，当事者要养老的储蓄金会很快用光﹗目前买“长期护理保险”的保费还算相当 “物美价廉”。
举例﹕夫妇(男60岁，女58岁)身体健康，一天6元的保费($180/月)，就夫妇各有$584,000的长期护理金等着他们用(夫妇各有一天$200的护理费可用，8年就是$584,000，二人总共是$1,168,000的疗养费等着用)﹗我们要趁身体健康时把握机会，购买“长期护理保险”来保障要养老的储蓄金的安全，不担心会连累子女来长期照顾或是养老储蓄金被用光﹗“长期护理保险”目前是美国主流(婴儿潮时代)最重视和欢迎的保险产品， 它是子女要赠与(报恩)父母最有价值又有意义的礼物﹗
问﹕参加“退休金计划”(Retirement Plans)有什么好处﹖
答﹕我们辛勤工作大半辈子退休后，光靠政府的社会安全福利金不够维持退休生活。美国政府为鼓励人民为自己储蓄退休金，在税法上给予优惠，也就是参与“退休金计划”(401(k)，403(b)，SEP，IRA)的款额(每年有限定最高数目)暂时不必扣所得税，也就是可延税复利成长，将来退休要领 取时，才要扣所得税。
政府为鼓励人民为将来的退休储蓄更多的钱，几年前推出了Roth IRA，非常受欢迎，它和IRA(个人退休账户)有何不同﹖存放在IRA的款额(每年$4,000或$5,000)是可抵税(省所得税)的，但是存放在 Roth IRA里的款额是不能抵税的，它的最大优点是存满五年后，所有的获利(Gains)都免税(所得税)的﹗Roth IRA另外的优点是有参加公司的退休金计划(401(k)，SEP)的人，只要他(她)的年收入低于$110,000，就有资格存(开)Roth IRA，(50岁以下$4,000/年﹔50岁以上$5,000/年,2006年)。在2006年4月15日之前仍可存2005度的Roth IRA，请把握“免税储蓄”的机会﹗即将退休或者已经退休的人，如果因收入减少而所得税率也降低时，要开始分批把“退休金”转到自己的Roth IRA(五年后，所有获利免税)，因Roth IRA是免税的复利成长﹗ ◇
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