【大纪元12月10日报导】前瞻2007年退休理财投资专题报导系列之八（中央社记者蔡素蓉台北十日电）台湾近几年实质薪资呈负成长，利率又维持低档，民众想要有富足退休生活，势必要及早规划。专家建议，以每月薪资60%至70%、每年约2%至3%通货膨胀率、退休前后年数等因素估算未来所需生活经费总额，再选择适合投资标的，估算每月投资金额，并需每年重新审视调整投资规划。
台湾利率近几年利率持续维持低档，以台湾银行为例，六个月定存1.925%；一年期定存2.155%；两年期定存2.155%；三年期定存2.255%。
此外，民众实质薪资多呈负成长。以2005年就业人数占台湾总就业人数51.85%的服务业为例，根据行政院主计处统计显示，1999年至2005年的经常性平均薪资分别依序为3万5069元、3万5971元、3万6756元、3万7228元、3万7157元、3万7457元、3万7622元。
主计处统计显示，2000年至2005年的台湾消费者物价指数年增率依序为1.3%、0.0%、负成长0.2%、负成长0.3% 、1.6%、2.3%。因此，若扣除通货膨胀率，这几年台湾服务业经常性平均薪资几乎呈负成长。
不过，主计处统计指出，今年今年一到九月平均月薪成长1.27%，是近五年新高；实质平均经常性薪资正成长0.43%，是三年来首次正成长。但前年、去年实质平均经常性薪资分别衰退0.5%及1.28%，因此这几年调薪幅度跟不上通膨上涨率，实质薪资仍不增反减。
在这种情况下，民众退休后想要享有富足的生活， 及早审慎规划退休投资理财课题日益重要。
专家建议，可以用所得替代率试算退休金需求。一般建议，以现今每个月薪水60%至70%推估，但退休生活品质要愈好，所得替代率就要愈高。此外，还要加计每年通货膨胀率约2%至3%之间。
因此，若每月需新台币2万元生活费，还有十五年后才退休，再计每年2%通膨，则退休后每月生活费为3万1160元。若估计有二十五年的退休生活，还要再乘300个月，约共需九百余万元退休金。
接下来，民众可透过许多银行或理财网站的退休财试算表，以九百万元、十五年投资期限及年投资报酬率，来推估每月需投资多金额。若以6%报酬率推估，每个月需投资2万8911元；若年投资报酬率10%，每月需投资2万1179元。
专家也建议，愈早规划退休理财愈好，而且财务规划计划最好每年审视一次，并予以调整，因为每年全球经济、股市、利率、汇率都会有所变化，且每个人生阶段或每年财务优先目标也会不同，例如婚前可能以筹措结婚基金或出国旅游为最大支出；但婚后可能以房贷及小孩学费及养育费支出为大宗。
此外，投顾理财专家提醒，每个人生阶段能忍受投资风险均不同，二十至四十岁可以忍受风险为最高；四十至六十岁忍受风险为中度；六十岁以上所能忍受的风险是最低。
由此可知，完善财务规划资产配置相当重要，可以透过八二比规划，高风险者可选择八成股市、二成债市；低风险者可采二成股市、八成债市。
因此，估算出自己所需退休金额后、及早规划投资理财，例如每月需投资金额、选择适合自己所能承受风险、最能产生时间复利效果的投资工具、每年定期审视调整投资标的，才能达成目标，过着富足的退休生活。
