【大纪元9月25日报导】－升息后 投资理财房贷市场专题报导系列之二（中央社记者林憬屏台北二十五日电）中央银行21日起再升息0.125个百分点，各大银行跟进调高存款利率，预计指数房贷利率与政府优惠房贷利率都会调涨。专家建议，购屋前应考量家计收入，若房贷超过家庭收入的三分之一以上，可以考虑暂时租屋。
央行21日起重贴现率、担保放款融通利率、短期融通利率分别调高至3.25%、3.625%和5.5%，台湾银行等26日起也调高存款利率0.06到0.08个百分点，台湾邮政近期预计也会宣布调升利息，政府优惠房贷利率因与两年机动利率连动，房贷利率也会因此调高。
以政府2005年5月增拨的优惠房贷利率，如果邮局调升0.08个百分点，前年增拨的优惠房贷利率预计从3.36%调高到3.44%，房贷负担又将增加。
多数银行的指数型房贷是与存款机动利率变动，银行的存款机动利率调高，指数型房贷利率也会跟着水长船高。
由于央行透露还有升息空间，未来房贷利率还可能走高。
虽然比起过去房贷利率动辄7%、8%，现在房贷利率3%以上不到4%，但房价上涨，房贷负担也会越来越高，上海商业储蓄银行个人金融事业部行销企划经理马婉瑜提醒民众，要考量家庭收入，如果房贷负担超过三分之一以上，不妨考虑暂时租屋。
如果决定购屋，马婉瑜指出，利息缓升，房贷借款人就要特别注意自己的家庭负担会不会因为贷款支出太过沉重，如果存款还不多，先找比较能够负担的房屋，其他作为生活支用或投资理财，由于房地产仍稳定上升，可以储备实力后再换屋。
现在房贷商品众多，几乎都是前两年利息较低，第三年起开始调高，马婉瑜建议，房贷户可以把前五年的房贷利率平均后比较，也可以搭配保险规划，有机会争取到较低的利息，若是财富管理客户，可以把较多资金集中起来，银行多半会提供优惠。
房贷可以选择本息摊还或选择有宽限期、先还利息再还本金的房贷种类，马婉瑜表示，本息摊还贷款比较重，但总利息支出相对较少，如果房贷户在未来几年有比较大笔的资金入账，可以选择先还利息，届时再一次还掉大笔房贷，如果是薪水稳定的上班族，则建议本息摊还比较有利。
由于房贷有各种费用，利率也不一而足，台湾中小企银个人金融部经理石婉如建议房贷户，把房贷利息年利化，简单的计算公式是把每一段的利息成以期数，再平均，就算出年利率，例如前半年利息2.22%，第七个月到第十二个月2.58%，第三年起至第二十年为3.08%，就以2.22%乘以0.5加上2.58%乘以1.5加上3.08%乘以18后平均得出3.02%，就是简单的年利算法。
石婉如也提醒，房贷有设定费、联征查询费，如果在规定期限内转贷，银行也要收取违约金，房贷户要特别注意。
