【大纪元2月8日报导】－年终奖金投资理财专题报导系列之五（中央社记者何旭如台北八日电）国人平均每人有1.84张寿险保单，保险纠纷却未随保险商品普及而降低。处理保险理赔争议的财团法人保险事业发展中心说，避免保险纠纷不难，消费者却“知易行难”，呼吁契约内容一定要看明白、问清楚，保险才能发挥最大保障功能。
根据保发中心统计，截至2006年底，国人平均每人持有1.84张人寿保险及年金保险保单，寿险新契约平均保额则成长至新台币 98.97万元，较前年增加18.6万元，保险商品日益普及。
与其他国家相较，台湾2006年总保费收入达 515.6亿美元，仅落后美国、日本、英国、法国、中国大陆等，保费收入规模占全球第13名。
不过，去年保发中心的保险申诉调处委员会仍接获1385件理赔申诉，较2006、2005年都略增，且最后依保险公司意见处理的比率，高于依消费者意见处理的比率。
保发中心表示，多数争议案件来自保户与保险公司认知不同，例如消费者购买医疗险时告知不实，日后住院无法顺利申请理赔，或“非必要性”住院的认定争议。
保发中心表示，六成保险理赔案件来自寿险保单，以健康医疗险、伤害险占多数，呼吁消费者投保应据实说明，否额保险业者可依法解除契约、甚至不退还已收保险费。
此外，签约前，一定要厘清医疗险、伤害险的各种疾病等定义。
保发中心举例，曾有伤害险保户跌倒截肢而申请伤害险理赔，但保险公司拒赔，因为伤害险主要保障外来伤害损失，不理赔“疾病”引起的伤害，认为跌倒截肢主因为该保户患有糖尿病，就是双方“定义”有差异引发的纠纷。
保发中心表示，寿险保额较大，消费者为捍卫自身权益，通常会仔细阅读契约内容后才签约，不过汽机车责任险等财产保险则反之，因保费较低、或属于强制险，不少消费者甚至连契约内容都没看过就签约。
根据保发中心统计，去年四成理赔纠纷来自产险保单，其中逾五成来自强制汽机车责任险。
保发中心举例，根据强制汽机车责任险契约内容，为避免道德危险，例如开车撞树而受伤等“单一”事故，不属理赔范围，以免保户故意申请理赔，去年汽车责任险理赔争议中，逾一成就是来自单一事故的认定纠纷。
保发中心表示，受限于中文表达限制，中文保单契约内容通常给人艰涩难懂印象，以英文为例，保险人为“We”，代表保险公司，“You”则指要保人、被保险人，即指保户，曾一度与寿险公会研拟，要将中文保单契约内容口语化，不过因工程浩大，也受限中文特性，最后不了了之。
保发中心提醒，保单契约内容攸关保户权益义务，问清楚、看明白才签约，去年处理争议案件，最后以保险公司意见办理的比率高达35%，比依申诉人意见25%至30%高，代表保险公司拒赔并非没有道理，消费者若没把契约看清楚，未来理亏机会大。
金管会官员提醒，消费者收到保单一定要仔细阅读保单条款，核对商品内容与业务员说的是否相符，若有差异，个人寿险契约可善用契约撤销权，10天内可撤销契约，保险公司需退回所有保费。
此外，投保伤害险保户若换工作，需主动通知保险公司，保险业者评定职业与工作环境危险程度，主要依据寿险公会编定的“台湾地区伤害保险个人职业分类表”，保发中心提醒，保户换工作应通知保险公司，以保障自身权益，也避免日后理赔纠纷。
