【大纪元12月18日讯】(大纪元记者晏宇编译报导)据上周出炉的家庭负担得起重组计划(Home Affordable Modification Program, HAMP)，获得永久性重组的仅31,382例，该计划成效令人堪忧。为什么只有很少的临时按揭贷款重组能通过审批成为永久性的重组呢？
其中一个原因可能是许多发放的贷款本身就是不良贷款。只要借款人申报收入，银行不经证实，就依据这些数字提供临时贷款重组。
重组审批程序得公平公正
可是要让重组成为永久性的，得提供银行收入证明，借款人也必须连续三个月按照新约定的较低每月偿还金额还款。在大多数情况下，这些要求没能得到满足。
对那些能支付修改后的每月还款，但经过多次要求却仍无法提供所需文件的借款人，银行和政府须拿个主意。银行是否应该只管拿钱，让贷款重组转成永久性的？还是应该法拍这些欠款的房产？
这些决定将影响到贷款重组程序是否公平公正。如果银行允许那些不提交相关文件的借款人获得贷款重组，对那些真实申报他们的收入并因此而支付更多还款的借款人来说，就显得不公平。但如果银行拒绝这类重组申请，法拍屋潮可能会如洪水般涌现。
目前适用的规则以重组质量保证为基点，虽然在某些情况下，规则显得有些牵强。贷款重组应该给予那些很需要但又不是过分需要重组的家庭。即便您的房产在“水下”- 即房产价值低于贷款余额 – 但只要您有还能力支付还款，您就无法或得到贷款重组。如果借款人处境过分窘困，连重组后的还款都无力按时偿付，那么这样的重组申请 也应该被拒绝。
此外, 如果银行发现法拍房产更有利的话，也会拒绝重组。
负担起还款 银行得降利息或延长按揭年限
规定收入的31%偿付贷款这数字可谓是铁板钉钉子，确实提供了一个简单易行的标准，但也可以变得具有任意专断性。如一个背负很多其他债务的家庭就可能无法负担这个31%的还款额，而那些没有其他债务的人倒可能能够偿付得起更高比例的还款金额。
为了让重组后的还款金额下降到31%这个数字，银行会首先降低利率，利率可以低至2%，同时保留按揭贷款的其他条款不变。对于绝大多数的重组贷款，这就足够了。如果不行的话，就延长按揭年限，最长可延至40年。
如果这样还不够的话，可以推迟部分本金。这递延的金额仍需偿还，但可免除利息，在40年期结束或者当房子出售时，所有欠款需一次性付清。
若法拍有利 银行则不批重组
计算这些数字仅仅是第一步。在确定一系列的预计付款的现值后，银行会将重组后收益与法拍该房产预计可回收的资金作比较。如果银行发现法拍房产能收回更多的话，就不会批准重组。
现在对借款人有利情况的是，在房屋最终出售前，银行还得负担房屋维护的费用及承担房产继续贬值的风险，如果考虑到法拍程序耽搁的时间，房屋法拍的价值会大幅打折。
贷款重组是否真能帮助借款人度过难关还不得而知。一些人因获得贷款重组而留住了房子，其实他们也可以花更少的钱租到类似的房子，他们的房产目前正处于“水下”，在几年之内，一旦出售房产，很可能就得违约。可以看到的是，这个重组进程在很大程度上只是拖延了法拍房危机的到来，而并非缓解了危机。
或许我们不应过分挑剔的参与贷款重组工作人员，无论是政府还是那些在尽力安排贷款重组。这个“烂摊子”在几年前就摆下了，大量不良贷款获得批准，信贷垂手可得，房价被不可思议地推向极致。要清理这样一个“烂摊子”，对谁都是个不愉快的经历。 (http://www.dajiyuan.com)
