【大紀元2014年11月25日訊】（大紀元記者李園明舊金山報導）工作了大半輩子，心裡希望能度過一個安詳的晚年，人上了年紀也會面臨身體健康或是物價上漲等問題，怎樣能讓自己的退休生活更有保障，做好自己的退休規劃很有必要。
每一位在工作期間繳納社會安全稅達到一定額度的工作者，都會在退休時得到社會安全福利金（Social Security Benefits）。但社會福利會根據不同的工作和年齡等條件來計算，所以需要對社會福利制度的運作及提取策略有所了解，並且要計算好社會福利金作為退休後的唯一收入是否夠用。
收入和年齡影響退休福利
在工作期間繳納社會安全稅，可以賺取社會安全福利的「積點」。凡是在1929年或之後出生，領取社會安全福利的積點要達到40（工作10年）。目前看來，社會福利金能支撐到2033年左右就會出現比較大的漏洞，在那之前，估計國會會提出增加社會福利稅 （SS Tax）或者延長退休年齡的決定。
社會安全福利的數額主要受2個影響因素，一個是根據在工作生涯中的最高收入中35年平均來決定；再一個是會受退休年齡的影響。
退休年齡有幾種情況：在1944年或更早之前出生，66歲是全額退休年齡（Full Retirement Age）；在1943年至1960年間出生，退休年齡提高至67歲。（詳細請見下表）
領取全額社會安全福利的年齡
出生年份 全額退休年齡（FRA）
1943年至1954年 66歲
1955年 66歲零2個月
1956年 66歲零4個月
1957年 66歲零6個月
1958年 66歲零8個月
1959年 66歲零10個月
1960年和之後 67歲
注意：任何一年1月1日出生的人應使用出生的前一年。
如果是提前退休，社會福利會有所扣減。（詳細請見下表）
出生年份 全額福利退休年齡（FRA） 提前退休福利（占全額百分比）
1943~1954 66 75%
1955~1959 66~67 71%~74%
1960和之後 67 70%
延遲退休會使社會安全福利增加一定的百分比，百分比根據出生年齡而變化。例如：在1943年或之後出生，超過全額退休年齡，領取社會安全福利的時間每推遲晚一年，政府保證福利每年遞增8%。所以，不同年齡的選擇，可以相差70%，例如：66歲領取社會福利金額中位數是$1,300/月，提前到62歲拿就不到$1,000/月，而推遲到70歲才領取就有$1,700/月。
出生年份 全額福利退休年齡（FRA） 延遲退休福利（占全額退休百分比）
1943~1954 66 132%
1955~1959 66~67 125%~131%
1960和之後 67 124%
注意：如果決定延遲退休，一定要在65歲時申請加入聯邦醫療保險（Medicare）。如果不及時申請聯邦醫療保險，保險費會更高。
伴侶可領家庭福利
社會安全福利還可辦理家庭福利，當伴侶其中一人正在領取社會安全福利時，另一半如果符合以下條件也可以領取福利：年滿或超過62歲的配偶；正在照顧16歲以下的子女或殘障子女的未滿62歲配偶；年滿或超過62歲的離異配偶；未滿18歲子女；殘障子女。離婚的也可以領取前配偶的50%福利金，條件是必須結婚超過10年且離婚超過2年，之後沒有再婚，即更前配偶再婚也沒關係。
沒有工作或收入較低的配偶有權得到退休伴侶全額社會安全福利的一半。如果既符合領取自己社會安全福利同時又符合領取配偶福利資格時，如果配偶福利高於自己的社會安全福利，可以選擇得到較高的配偶福利，並繼續累積自己8%福利增長，延遲自己的退休時間。
規劃最佳提取策略
典型案例：Andy和Alice是一對夫婦，在Andy 66歲時，Alice 63歲。Andy在66歲退休年齡時，可以拿到$2,500的退休福利，再過3年，Alice 66歲時，Alice可以拿到$1,200社會安全福利。
在Alice 66歲領取全額社會安全福利時，Alice可以領取$1,200再加上配偶福利$50，共拿到$1,250。2人每月共拿到福利$3,750，這是最普遍的選擇，但並不是最佳策略。
Alice和Andy領取社會安全福利有幾個更好的策略：一個是有限福利（Restricted Benefits）：Alice在66歲開始收到配偶福利和延遲到70歲的福利。如果Alice選擇在66歲時領取配偶福利$1250，而推遲提取自己的福利，在70歲時，可以領取到$1,534，與Andy的$3750,每月共$4,084。
如果Andy也選擇延遲到70歲才領取自己的福利，Alice在66歲時可領取$1,250。在Alice 67歲Andy 70歲時，Andy可領取$3,300（$2500 遞增8%，4年），2人共領取$4,550。
Alice和Andy還可以選擇將兩個方案整合，既利用有限福利，又有延遲福利（Suspend Benefits）策略。Andy 延遲到70歲時，領取$3,300；Alice延遲到她自己的福利到70歲時，領取$1,584，兩人可領到$4,884，比起最普遍的$3750, 多出$1000/月。
Alice和Andy兩人如果要拿到最高額度的退休福利，需要兩人都等到70歲。選擇何時退休關乎到退休後能拿到多少社會安全福利。在通常情況下，如果一個人有其他的退休收入，以及家族史成員身體健康到高齡，預期壽命在80歲以上的，建議使用延遲福利（Suspend Benefits）到70歲的策略到70歲才提取福利金，這意味福利可以從66歲到70歲四年每年遞增8%。但是，如果你的預期壽命是不到 80歲 ，或者因為突發健康原因，那麼比較明智的，可能是儘早在62歲時提取社會福利金而早受益。預期年齡80歲是關鍵的交叉點。
財務專家認爲，安享晚年大概需要退休前收入的70%到80%。對於一般工作者，社會福利大約僅相當於退休前收入的20～30%，這遠遠不夠，還有必要擁有其他養老金、儲蓄和投資，以及一個全方位的理財規劃/提取方案，才能放心。建議諮詢財務專家，提前做好退休規劃，爲自己的晚年做好財務保障。◇
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責任編輯：李珍
