【大紀元2022年10月31日訊】（Lyle Solomon撰文/大紀元記者吳蔚溪編譯）通貨膨脹率（通漲率）不斷上升令美國人和股市的投資人擔心。前所未有的高通脹也許有一天會逐漸消退，但可能還要等上一段時間。如果你是靠固定收入生活的退休族，可能擔心通貨膨脹會侵蝕你的退休金。
全球大西洋金融集團（Global Atlantic Financial Group）最近做了一項民意調查，發現有五分之三達到退休年齡的投資人認為，低利率和不斷升溫的通脹，對於想要創造終身收入流的人來說更加困難。您需要了解以下關於通貨膨脹對退休金的影響。
1. 通貨膨脹如何侵蝕你的退休金
通貨膨脹對你的退休金有很大的影響。假設你為未來預留了100萬美元，計劃每年花費5萬美元。如果年通貨膨脹率保持在3%且回報率保持在3%，這100萬美元將可用20年。然而，如果通貨膨脹率上升到每年12%，100萬美元將在11年又9個月內用完。
即使平時一切正常，人們在計劃退休時也總是擔心錢會用完。何況現在物價上漲只會加劇已經存在的擔憂。無論你的退休計劃做的多好，通貨膨脹都是一個不可預測的因素，可能會讓你的退休金縮水。你可以把通貨膨脹視為固定收入的敵人。
2. 如何保護您的資金
通脹率已升至40年來的最高水平。作為投資者，您可能想知道如何保護您的退休基金。不幸的是沒有完美的解決方案可以消除你的擔憂。過去有效的解決方案可能現在無效了。隨著日常必需品的價格不斷飆升，你對退休生活的擔心是很正常的。可以預見的情況是，進入高通脹時代，你所持有的貨幣會貶值。
如果你想保護你的退休金免受通貨膨脹的影響，請注意以下幾點：
■盡量不要持有太多現金
每個人的支票和儲蓄賬戶中往往都存有一定數量的錢，用於生活必需品，而且還會存一些錢用於大宗採購或緊急情況。但在通貨膨脹期間，你不應該將所有的現金都放在這裡，因為通貨膨脹會使你用現金購買商品的能力逐年降低。如果你有多餘的現金，應考慮其它的長期投資，以保持你的購買力不變。理想的情況下，你的應急基金要能夠幫你度過3到6個月，除了應急基金之外多餘的錢應該考慮其它投資。
■重新評估投資組合
投資不動產可以抗通脹，保護你的購買力。年輕的投資者可以投資以股票為主的投資組合。或者其它抗通脹的投資，比如不受通脹影響的商品和債券。
■投資股票
從長遠來看，股票還是可以抗通脹的。投資者和消費者都不喜歡高通脹，但股票隨著時間累積會產生較好的回報。這樣一來，儘管經濟受到通貨膨脹的影響，長遠看你的錢可能還不會縮水。
在過去的四年裡，美國的平均通貨脹率維持在每年3%的水平。與此同時，標準普爾500指數的長期回報率為10%。短期內，較高的通脹率可能會讓投資者緊張，導致股市走低，因為市場在試探股價對經濟的影響。然而，隨著企業在成本上升的情況下找到提高利潤的方法，你可以嘗試多樣化的股票市場指數基金，這可能是一項不錯的投資。購買個股時，你應該關注那些能抗通脹的公司。
■投資抗通脹的債券
接近退休年齡的你，投資組合可能會更傾向於有固定收益的投資。謹慎的做法是將部分的固定收益再投資抗通脹的債券。
■投資大宗商品
當通脹上升時，唯一表現良好的資產類型通常是大宗商品。當整個經濟的需求增加而且通脹率上升時，這些物品的價格通常會上漲。可以考慮將你投資組合的一部分投資於廣泛商品或與特定商品（如天然氣或石油）相關的交易所交易基金（ETF）。但由於大宗商品價格波動較大，絕對不要投資太高的比例在這上面。
3. 延遲領社會保險金
大多數美國人的退休收入仍然依賴社會保險金；有領養老金的人當中，其退休收入一半以上來自社會保險金。
如果你接近退休年齡並且擔心通貨膨脹可能影響你的黃金歲月，你應該考慮推遲領取社會保險金。你可以在62至70歲之間開始領錢，但是越晚越接近70，領的錢就越多。除了最大化你的社會保險福利外，如果你已婚，還能享有遺屬福利。記住，如果選擇延遲領取社會保險金，在那之前，你仍需要依靠你的積蓄生活或繼續工作。
4. 考慮醫療費計劃
保護你的財務免受醫療費用增加的影響，以下是你應該做的：
使用健康儲蓄賬戶——許多人在為自己的黃金歲月制定計劃時忽略了退休後的醫療費。然而，從歷史上看，醫療保健費的上漲速度快於總體通脹率，預計這一趨勢將持續下去。如果你不準備醫療費用，過高的醫療費支出可能吃掉你的退休金。
考慮購買長期護理保險——跟長期護理有關的費用並不便宜。當你接近退休年齡且儲蓄較少時，要考慮未來可能需要長期護理。您應該買長期護理保險，當未來有需要時，保險公司就會為你支付臨時或永久的長期護理費用。
詳細了解聯邦醫療保險(Medicare)承保範圍——一個常見的誤解是，一旦年滿65歲，聯邦醫療保險將支付所有醫療費用。聯邦醫療保險有A部分（住院保險）和B部分（醫療保險）涵蓋處方藥。聯邦醫療保險不承保長期護理以及牙科、視力和聽力護理等其它事項。在制訂退休計劃時，要知道哪些有承保，哪些沒有涵蓋在內。
5. 減少開支、多存錢
確保退休後不會把錢花光，兩個最佳策略是增加儲蓄，以及減少支出。你存的錢越多，你退休帳戶的錢就會越多，你儲蓄的錢也會產生利息；如此，你的退休生活就有相當多的錢可用。
如果你提取的錢少，那麼你的積蓄就可以用更長的時間。一個廣受歡迎的策略是4%原則，如果你計劃30年的退休生活，那麼在任何一年都不應提取超過退休賬戶金額的4%。也有一些專家認為這個提款率還不夠低。總之，只要你的提款保持在盡可能低的水平，你的退休生活就可以有更多的錢。
6. 擺脫債務
房地產稅通脹對許多投資者來說是一個大問題，這可視為債務負擔。通貨膨脹使得美國老年人的抵押貸款、信用卡甚至大學貸款的債務增加，而通貨膨脹將使這些債務像錨一樣勾住你。如果你債務的利率是變動的，比如沒有固定利率的抵押貸款，那麼任何的通貨膨脹都可能是一場大災難。因此，如果擔心退休後的通貨膨脹，首先應還清債務。
7. 退休後繼續賺錢
保護資本的最佳方法是，即使退休後也能設法繼續賺錢。這樣退休後，你賺的每一分錢就不是從儲蓄中取出。你的人力資本可說是抵禦通貨膨脹最有力的防禦措施。但是這並不意味著你應該繼續全職工作。相反，你可以考慮兼職工作。換工作也是一種選擇，可以考慮從事完全不同領域的工作。
8.從房地產賺錢
你會發現，除了股票，最好的一個賺錢方式就是房地產。購買房地產然後出租、收租金是戰勝通貨膨脹的好辦法。這是因為隨著通貨膨脹加劇，房地產價格也會攀升，作為房東你可以提高房子的租金。與購買股票相比，管理房產並確保收取適當的租金有很多工作要做。但是，如果你想在通貨膨脹期間讓你的收入多樣化，這是一個很好的方法。
通貨膨脹如何影響您的401(k)
401(k)與通貨膨脹之間的關係並不單純，很大程度上取決於你擁有什麼資產。儘管通貨膨脹增加了企業的營收，但它經常推高了製造、分銷和營銷商品的費用。對你的401(k)的影響取決於政府是否採取行動對抗通貨膨脹，以及採取行動的時機。債券價值隨著利率的上升而下降，企業發現舉債變得更加困難，長期房地產租賃變得沒有吸引力。商品價格往往會隨著通貨膨脹而上漲，而某些政府債券可能與通貨膨脹率掛鉤。
401(K)的表現是否優於通脹？
投資於401(k)的錢不會因通貨膨脹而自動調整。你每年收到的回報數量和利率變化決定了你的計劃是否能優於通貨膨脹。一般來說，年通貨膨脹率保持在2%，而401(k)回報率在5%到8%之間。因此，當通貨膨脹率上升時，你的401(k)儲蓄可能優於物價的上漲。你可以通過跟蹤每年的401(k)回報以及計劃內各種基金的表現來調整投資策略。
通貨膨脹期間該對401(k)做什麼？
當通貨膨脹發生時，如何處理401(k)帳戶？你可以做以下幾件事：
· 繼續以通貨膨脹前相同的比例為你的401(k)供款，如果可能的話，甚至可以增加供款。
· 使你的投資多樣化。
· 努力找到減少費用支出的方法。
此外，你可以投資應稅經紀賬戶（taxable brokerage account）或個人退休賬戶(IRA)來補充401(k)基金。
結論：
身為投資人，努力保護你的退休金免受通貨膨脹的影響，這是理所當然的，尤其現在通貨膨脹已達到十年來的最高水平。但是，您不應偏離你的長期投資計劃太遠。因為企業會想方設法提高利潤和應對不斷上漲的開支，所以股票還是可靠的抗通脹工具。在考慮增加抗通脹的商品或債券到您的投資組合時，請不要過度投資。如果你想追求更高的利率以對抗通貨膨脹，請留意不要承擔太大的風險。
原文：8 Ways People Who Save for Retirement Can Fight Inflation刊登於Due網站。
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責任編輯：茉莉
