為什麼很多人要延後退休?有這10大好處

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【大紀元2024年03月01日訊】(Chris Porteous撰文/大紀元記者信宇編譯)退休是我們辛苦工作幾十年的最終回報,許多人期待有一天告別朝九晚五的日子,好好享受退休生活。不過,到底該何時退休?怎麼樣退休?如果你仔細研究,會發現這個問題並沒有標準答案。而現在有些聰明人會考慮延後退休時間。

延後退休的想法與傳統觀念相反,但這樣做卻很切實際,好處很多。無論你已接近退休年齡,還是正值事業巔峰,都可以考慮再晚幾年退休,也許對你更好。

延後退休的好處

一般人通常不會想延後退休,不過現在有這個想法的人卻越來越多。根據統計,美國男性的平均退休年齡為65歲,女性為63歲。

由於經濟環境與人口結構改變(老年人口變多,平均壽命變長),人的退休時間也在發生變化。以下是延後退休的10個好處:

1. 累積較多退休金

如果你延後幾年退休,就能透過你的401(k)、IRA(個人退休帳戶)或養老金計劃累積更多退休金。

充分利用公司的福利制度,也能增加積蓄。有的雇主會提撥資金到員工的退休帳戶,因此你越晚退休,就能累積越多退休金。

舉例來說,假設公司提供員工50%的提撥資金,你年薪為10萬美元,你自己提撥6%(即6,000美元)到退休帳戶,公司就會提撥3,000美元(6,000 × 50%)給你。這樣你的退休帳戶每年總共就會增加9,000美元。

滿50歲的人還可加碼提撥金額,這能大幅增加你的退休儲蓄。2024年,單身者的401(k)每年存款上限為23,000美元(滿50歲者為30,500美元),高於2023年的22,500美元(滿50歲者為30,000美元)。

2024年,IRA的每年存款限額也調高到7,000美元(2023年為6,500美元),滿50歲者可追加的存款上限仍為1,000美元。

現代人普遍比較長壽,65歲的男性活超過85歲的機率是50%;而65歲的夫婦其中一人活超過92歲的機率為50%。人的壽命變長了,所以退休前你更有必要盡量多存錢。

延後幾年退休,就能透過個人退休帳戶或養老金計劃累積更多退休金。拉長退休儲蓄的時間,錢多放幾年可以滾得更大。示意圖。(shutterstock)

2. 充分放大複利效果

延後退休可以拉長退休儲蓄的時間,錢多放幾年可以滾得更大。

例如,你有個年息7%的多元投資組合,多放5年就多35%的利息。在經濟環境穩定的情況下,這樣做確實很有好處。

因為越晚退休,投資時間就越長,你從複利中得到的回報就越大。

拉長投資時間,你會有較多彈性調整投資策略,來獲取最大利益,也更有本錢承受風險,可將部分資產轉移到高利潤的投資上。如此你的財富就能越滾越大,在遭遇景氣差時,也較能從容應付。

3. 獲取最多社保退休金

晚幾年退休,你的社保退休金會更多。美國社保退休金是以你最高的35年收入來計算的。你每晚一年退休,退休金都會增加,直到70歲為止。

納稅人必須工作滿10年(或累積40個工作積分),才有資格享受社保福利,而要想獲得最大福利,你至少需要工作35年(繳35年的社保稅)。2024年,需課社保稅的年收入上限為168,600美元,高於2023年的160,200美元。

• 如何獲得最大社保福利?

首先,你的收入要達到應課稅金額的上限。社保退休金是以你最高的35年收入(根據通膨計算調整)加總起來再除以35來計算的。要想拿得最多社保退休金,你的收入必須達到應課稅金額的上限,這個上限會根據美國平均工資指數定期調整。

其次,你要滿70歲再開始領社保退休金。雖然62歲就可以開始領,但如果70歲再開始領,可以拿到最高的月退休金。

4. 繼續享受公司福利

很多公司都有不錯的福利制度,例如人壽保險、醫療保險、退休計劃。延後退休你就可以繼續享受這些福利,這可替你省下好幾千美元,生病時也多了一道保障。

利用公司的醫療保險,保障較多,保費也較低,這比你個人的保險方案或聯邦醫療保險(Medicare)還好,每年可替你節省數千美元。

如果公司還有提供人壽保險,你可以保留這份保單,以免退休後要花更多保費。

延後退休可以拉長退休儲蓄的時間,錢多放幾年可以滾得更大。(Shutterstock)

5. 經濟較有保障

一些即將退休和已退休的人越來越在乎財務安全(financial security)問題,很多人沒有固定工作會覺得沒有安全感。如果延後退休,你的積蓄會增加,社保退休金也會累增,將來能享受較多福利,退休金花光的可能性就比較小。

員工福利研究所(EBRI)和格林沃德市調公司(Greenwald Research)所做的退休信心調查(RCS)指出,2023年,在職勞工和退休者對自己退休後的經濟能力信心大幅下降。部分原因是經濟環境不穩定(不斷通膨加上全球疫情)。

這項調查訪問了2,537名美國人,調查期間為2023年1月5日至2月2日,受訪者包括在職勞工與退休者。勞工擔心自己的薪水追不上通貨膨脹,退休者也擔心生活成本和開銷增加。不只美國,生活成本危機已成為全球問題。

而且有50%的退休者表示,他們的整體開銷超出了預算,而2022年這個數字是30%,這表示情況日益嚴重。調查還有其它重要發現,包括勞工負債增多、退休儲蓄減少等問題。

調查也發現,很多人對各種退休投資計劃不太了解,大多只希望退休收入穩定,不尋求投資獲利。

6. 延後提領退休金,節省稅金

美國政府規定,有401(k)或傳統IRA等退休帳戶的人,年滿73歲必須每年從帳戶提領退休金。但延後退休你就可以延後提領時間,避免太早被課稅。

例如,IRA帳戶裡面錢很多、稅率較高的人,如果能後延後「最低必需提領額」(Required Minimum Distributions,RMDs)的生效時間點,每年即可節省數千美元。

7. 還清債務,實現財富自由

許多人快退休了卻還有負債,可能是信用卡債、貸款,或抵押貸款。如果你多工作幾年,就可還掉部分或全部債務。

還清債務或減少債務,你才能自由運用退休金,去做你想做的事。退休前把債務還清,無債一身輕,才好好享受退休生活。

如果你決定延後退休以便還債,請先考慮還高利貸,如信用卡債與個人貸款。還清這些債務後,你便可存更多錢,或做更多投資。

延後退休你也能更快還清抵押貸款。減少本金、縮短貸款期,提早還清貸款,有可能省下數萬元的利息。

延後退休可以找一份有穩定收入的工作,但不必像年輕時那樣拼命,也可以去做年輕時想做卻沒時間做的事,比如創業。(Shutterstock)

8. 有本錢做你想做的事

延後退休不表示你要繼續做同一份工作,你可以繼續工作,但可以換部門、換公司,或換行業,只要你覺得充實的工作都可以。

你可以找一份有穩定收入的工作,但不必像年輕時那樣拼命,比如當個會計師、公證人,或者在你的專業領域當個顧問。

你也可以去做年輕時想做卻沒時間做的事,比如創業。

許多成功創業家都是40歲以後才開始創業,中年是很適合創業的年紀,因為你累積了很多工作經驗,也可能存了不少錢,這時就可以運用你的專業知識去做你有興趣的事。

別以為創業家個個都像矽谷那些新創公司的創辦人那麼年輕,實際上,美國最頂尖的新創公司創辦人,其平均年齡是45歲。所以,50歲的人創業成功的機率是年輕人的兩倍。去做你以前想做的事,既可賺錢,又可獲得成就感。

繼續工作不一定是為了賺錢,或許是為了某種志業,讓自己有更多機會服務社會與從事公共事業,也可以用你的盈餘去建立慈善事業。

如果你有這樣的人生目標,想設立一個獎學基金會,或捐錢給慈善機構,那麼延後退休便可多存一些錢來實現你的目標。

退休後可以嘗試一些不一樣的事情,畫畫是其中一種。(Shutterstock)

9. 退而不休,有益身心健康

突然間無所事事了,也沒了以往的職場交際活動,有的人會出現身心健康問題。日常的社交活動或一些有意義的活動,對人的健康是有益的。

退休後做一些兼職工作或當志工有益身心健康。研究發現,老年人退休後,若持續做一些有意義的工作,其認知能力和身體機能較佳。

10. 通膨期間暫緩退休

現在大家都在擔心通貨膨脹。如果你擔心退休後生活會受影響,不妨暫緩退休,等通膨趨勢消退後再退休比較穩當。如果你沒把握應付高物價的環境,最好繼續工作,觀察幾年再說。

結語

如今很多人開始改變觀念,覺得若有適當策略,延後退休也是一種很好的理財方式。晚幾年再退休,可以存更多現金和資產,並加大複利效果。

總之,想獲得最多退休金,那就盡量多存錢到退休帳戶、計算你的最佳社保退休金、還清債務、拉長你的投資時間、保留公司福利、盡量延後退休金提領時間、一邊做你有興趣的事一邊賺錢。從你事業巔峰到退休這段期間,可能是你創造財富與自我探索的黃金階段。

不要只把延後退休當成一種過渡期,請把它當成一個新起跑點,利用這段時間好好鞏固你的財力,過充實的生活。

原文:10 Reasons Delaying Retirement Can Be a Good Decision刊登於Due網站,授權《大紀元時報》轉載。

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責任編輯:沈少棋

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