【大紀元6月2日訊】(大紀元記者郭秋怡編譯報導)大部分美國人在為退休作準備時，他們只注意工作時的儲蓄，而不會對他們在退休後將花多少錢作很多考量。但計畫是很重要的，因為今天的退休者預計將可以活得比他們的父母或祖父母更長﹐所以他們的錢也要“活”得更長。
對出生於嬰兒潮的人來說這更是一個急迫的問題，因為他們今年即將邁入五十九又二分之一歲，他們可以開始從稅賦遞延帳戶如個人退休帳戶中將錢提出來而不會受罰，而且那些在嬰兒潮出生的人之中有些人也許鎖定在六十二歲退休，那時他們可以開始領回社會安全福利金。
“這個退休將不是你父母的退休，”加州Walnut Creek美國運通財務顧問公司（American Express Financial Advisors）的財務規劃師麥克．堤里斯（Michael Tilles）這樣表示，“人們將活得更長，他們會更健康且持續更久，所以他們需要花錢的時間更久，而且許多人沒有他們父母時代的安全退休金計畫。”
因此，堤里斯表示，人們需要早一點開始著手計算他們的退休－決定他們可能會從社會安全福利、退休年金及他們自己的蓄儲中得到多少錢－並且計算在扣除下一個三十年的生活花費後的餘額，求出他們要使用那一個帳戶以及何時使用以持續使用這些資金是必要的。
堤里斯去年曾協助丹（Dan）及蘿絲．葛雷茲（Rose Marie Glaze）這對加州的夫妻進入退休。
“你必須真正注重實際，”丹表示，“你不能期望成功退休，你必須非常努力地計畫它。”
對五十六歲的葛雷茲來說，第一步是付清位他們夫妻在加州維里荷（Vallejo）的住房貸款，然後他在2004年4月辭去他在SHELL石油公司擔任的環境工程師職務，並開始在煉油廠擔任顧問的兼差工作，那是可以讓這對夫妻避免立即使用他們退休積蓄的“一個橋樑策略”。
他提領退休金，但未動用社會安全福利金﹔他的妻子，同時計畫要在她辭去一年級老師的工作前至少要再工作兩年。
“我們的目標是要保護我們巢裡的蛋﹐使我們能在我們真正須要提領它前不會去碰它，”葛雷茲又這樣表示。
在他動用那些錢時，他想要以一個規範好的方法來做，因為他要它持久。“你活得愈久愈必須考量通貨膨脹以及稅賦增加－更不用說長期照護的可能性了，”葛雷茲表示。
專家提供了多種關於退休者應如何動用他們的退休積蓄以補足他們的社會安全福利金支票的建議。
巴爾的摩（Baltimore）一個投資管理公司T. Rowe Price Associates的一位資深財務規劃師克莉絲汀．法朗德（Christine Fahlund）表示，接近退休的勞工可以設定一筆錢支應約兩或三年的花費是一個好主意，這樣他們就不會被迫在市況不佳時出售他們持有的股票或債券。她還表示，這些資金可以投入貨幣市場共同基金或短期債券基金或定期存單。
在需要動用儲蓄時，法朗德表示，人們應該計畫在第一年提領約他們財產的百分之四。
“如果提款過多，你會遭遇耗用太快的危險。”她接著又表示。
假設一個工作者存了二十五萬美金，這個人退休第一年的百分之四等於一萬，法朗德建議次年他或她應該因通貨膨脹而增加百分之三的金額，或到一萬零三百元，以維持他或她的在第一年的購買力。
“你要的是每個月穩定的收入，一個可以靠得住的東西。”法朗德表示。
波士頓MFS投資管理公司的副總裁布魯斯．漢靈頓（Bruce D. Harrington）表示嬰兒潮出生的人應考慮匯總他們的稅賦遞延退休帳戶，如IRAs及前僱主設的401(k)s帳戶。“那會使你更容易看見全貌，”他這樣表示。
因為根據Internal Revenue的規定﹐稅賦遞延帳戶在70.5歲前不必被動用，所以最好規劃從課稅帳戶先提領，漢靈頓表示。
“從你較具波動性的資產開始如個人證券，然後共同基金”﹐漢靈頓表示，“但不要用到零，你需要為你退休期間留20-40%的基金以使他們的資產隨通貨膨脹波動。”
加州的規劃師堤里斯用他所稱的一個“錢筒”的方法協助退休者管理他們的錢。
他將退休者將在接下來兩或三年需要的錢存在一個現金“錢筒”裡﹔然後，在他每六個月或十二個月回顧一下客戶的資產組合，他可以看到那個資產投資績效最好。“我們修正投資組合以平衡收支，然後提些錢出來補充這個錢筒的現金。”
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