【大纪元6月2日讯】(大纪元记者郭秋怡编译报导)大部分美国人在为退休作准备时，他们只注意工作时的储蓄，而不会对他们在退休后将花多少钱作很多考量。但计划是很重要的，因为今天的退休者预计将可以活得比他们的父母或祖父母更长﹐所以他们的钱也要“活”得更长。
对出生于婴儿潮的人来说这更是一个急迫的问题，因为他们今年即将迈入五十九又二分之一岁，他们可以开始从税赋递延账户如个人退休账户中将钱提出来而不会受罚，而且那些在婴儿潮出生的人之中有些人也许锁定在六十二岁退休，那时他们可以开始领回社会安全福利金。
“这个退休将不是你父母的退休，”加州Walnut Creek美国运通财务顾问公司（American Express Financial Advisors）的财务规划师麦克．堤里斯（Michael Tilles）这样表示，“人们将活得更长，他们会更健康且持续更久，所以他们需要花钱的时间更久，而且许多人没有他们父母时代的安全退休金计划。”
因此，堤里斯表示，人们需要早一点开始着手计算他们的退休－决定他们可能会从社会安全福利、退休年金及他们自己的蓄储中得到多少钱－并且计算在扣除下一个三十年的生活花费后的余额，求出他们要使用那一个账户以及何时使用以持续使用这些资金是必要的。
堤里斯去年曾协助丹（Dan）及萝丝．葛雷兹（Rose Marie Glaze）这对加州的夫妻进入退休。
“你必须真正注重实际，”丹表示，“你不能期望成功退休，你必须非常努力地计划它。”
对五十六岁的葛雷兹来说，第一步是付清位他们夫妻在加州维里荷（Vallejo）的住房贷款，然后他在2004年4月辞去他在SHELL石油公司担任的环境工程师职务，并开始在炼油厂担任顾问的兼差工作，那是可以让这对夫妻避免立即使用他们退休积蓄的“一个桥梁策略”。
他提领退休金，但未动用社会安全福利金﹔他的妻子，同时计划要在她辞去一年级老师的工作前至少要再工作两年。
“我们的目标是要保护我们巢里的蛋﹐使我们能在我们真正须要提领它前不会去碰它，”葛雷兹又这样表示。
在他动用那些钱时，他想要以一个规范好的方法来做，因为他要它持久。“你活得愈久愈必须考量通货膨胀以及税赋增加－更不用说长期照护的可能性了，”葛雷兹表示。
专家提供了多种关于退休者应如何动用他们的退休积蓄以补足他们的社会安全福利金支票的建议。
巴尔的摩（Baltimore）一个投资管理公司T. Rowe Price Associates的一位资深财务规划师克莉丝汀．法朗德（Christine Fahlund）表示，接近退休的劳工可以设定一笔钱支应约两或三年的花费是一个好主意，这样他们就不会被迫在市况不佳时出售他们持有的股票或债券。她还表示，这些资金可以投入货币市场共同基金或短期债券基金或定期存单。
在需要动用储蓄时，法朗德表示，人们应该计划在第一年提领约他们财产的百分之四。
“如果提款过多，你会遭遇耗用太快的危险。”她接着又表示。
假设一个工作者存了二十五万美金，这个人退休第一年的百分之四等于一万，法朗德建议次年他或她应该因通货膨胀而增加百分之三的金额，或到一万零三百元，以维持他或她的在第一年的购买力。
“你要的是每个月稳定的收入，一个可以靠得住的东西。”法朗德表示。
波士顿MFS投资管理公司的副总裁布鲁斯．汉灵顿（Bruce D. Harrington）表示婴儿潮出生的人应考虑汇总他们的税赋递延退休账户，如IRAs及前雇主设的401(k)s账户。“那会使你更容易看见全貌，”他这样表示。
因为根据Internal Revenue的规定﹐税赋递延账户在70.5岁前不必被动用，所以最好规划从课税账户先提领，汉灵顿表示。
“从你较具波动性的资产开始如个人证券，然后共同基金”﹐汉灵顿表示，“但不要用到零，你需要为你退休期间留20-40%的基金以使他们的资产随通货膨胀波动。”
加州的规划师堤里斯用他所称的一个“钱筒”的方法协助退休者管理他们的钱。
他将退休者将在接下来两或三年需要的钱存在一个现金“钱筒”里﹔然后，在他每六个月或十二个月回顾一下客户的资产组合，他可以看到那个资产投资绩效最好。“我们修正投资组合以平衡收支，然后提些钱出来补充这个钱筒的现金。”
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