我永遠記得那天下午，騎著機車到了台灣銀行的城中分行，走到櫃檯前，拿出信封袋裡裝的一疊鈔票交給了行員，換回了一張「房貸結清」的單據。我雙手恭敬的捧著那張條子，比當年領碩士證書更仔細的反覆端詳了好幾回，滿心驕傲的大跨步走出銀行。陽光耀眼，眼角噙著激動的淚珠，我衝到附近照相館，把結清單據護貝，放進剪貼本裡，好好珍藏。
設定目標全力以赴
四年還清四百萬的房貸，三十二歲那年我脫離了負債行列，在台北市大安區擁有了一個屬於自己的小窩，屋齡跟坪數的數字都一樣是三十。雖然不大、不華麗，但足夠讓我們一家四口遮風避雨，心裡更踏實。
不少被房貸壓得喘不過氣的朋友，問我們怎麼辦到的？其實說穿了，就是因為我跟珮珊都笨，對投資一竅不通，加上大環境不景氣，所以婚後決定，既然我們都是膽小鬼，沒有承擔風險的勇氣，那就努力賺錢還房貸吧！
目標訂下來後，全力以赴、貫徹始終，家庭所有收支的考量，都以還清房貸為最高指導原則，雖然排擠了其他的開銷，讓孩子晚一年就讀幼稚園、大班才開始讀；老爺車只要能動就不換，但既然奮鬥方向明確，很多事情都可以犧牲。
當年政府為了刺激房市，減輕首購族的壓力，推出青年優惠利率房貸，一開始利率百分之五點五，然後隨活存利率機動調整，本金可以隨時攤還，加上勞保貸款，一共貸了四百萬。這對剛出社會的我來說，真是個天文數字。現在回想起來，婚前一個人還房貸的那段時間，薪水一下來，三分之二都納貢給了銀行，日子要怎麼過？為了勒緊褲袋，我當了一年的「老外」，三餐老是在外，而且幾乎沒有自己花過吃飯錢。
記者的工作人面廣，只要體力夠，幾乎每天都有應酬，今天這個分局請吃飯、明天那家公司老闆聚餐。婚前，我只要收到邀約通知，來者不拒，到處當「食客」，三餐不只吃得飽，還吃得很好，而且通常類似的場合會「續攤」唱歌，連Ｋ歌娛樂的錢都省了，人脈、荷包、工作兼顧，一舉數得，長官還稱讚：「跑線很認真喔！」殊不知我當時真的是抱著「混口飯吃」的心情在「跑攤」。唯一的後遺症就是，這類場合吃得太補，又免不了喝兩杯，讓我二十六歲就出現第一次痛風，當時還以為昨晚喝醉扭到腳踝，醫生警告我還沒討老婆，身體要顧好，我才慢慢減少類似的應酬。
自從珮珊加入後，夫妻同心果然齊力斷金，兩個人一起賺，還錢速度立刻加倍。重點是，夫妻得有共識，還房貸是個長期抗戰，如果經常因為工作辛苦想要慰勞自己，去吃大餐、玩樂，那就破功了。為了跟自己的欲望對抗，我將每次還款的單據集合成一串，每次有花錢的衝動，就會拿出來在眼前翻一翻，花錢的念頭很快就會消散，因為有「更崇高的理想」要完成，還好珮珊跟我的想法一致，看到房貸數字逐漸減少的成就感，遠遠大於血拚的快感。
積少成多成效大
一般人還房貸本金，通常是累積到三、五萬甚至十萬，才會跑一次銀行，我的觀念是，錢放身邊，不久後，一定被吃掉、喝掉、用掉，所以不宜久留，最好勤快點，沒事多跑銀行，甚至成為我「有點變態」的休閒樂趣。不怕行員嘲笑的我，身上有個五千、一萬，就會去還房貸，只要本金多還一點，利息就更少一點，積沙成塔，效果自然會出現。
我規定自己，每個月除了固定的房貸外，至少要多還一萬元以上的本金，而且是當月薪水一下來立刻去還，避免錢轉手就花掉，然後再分配運用剩下的薪水。如果到了月底手上還有一點錢，就再跑趟銀行還本金，由於跑銀行次數頻繁，跟行員都成了好朋友，後來行員知道我們要去紐西蘭，還主動用「員工價」幫我們換外幣。
新房子人人愛，很多新推案都附設健身房、交誼大廳、空中花園等公共空間，但搬進去住後，有多少住戶真的每天去練身體、逛花園？買個五十坪的房子，扣掉公設跟車位，室內搞不好還不足三十坪。住「高公設比」的社區華廈的確有面子，請朋友來家裡作客，有的警衛還會立正敬禮，但這對我都不具吸引力，我覺得如果以投資或增值空間的角度來看，市中心的老公寓更實在。
屋齡超過二十五年以上的公寓，很多公設比例幾乎是零，買幾坪的房子，就用到幾坪，土地持分通常也比較大，而且政府現在鼓勵老社區進行都市更新，以放寬容積率的計算方式吸引建商改建，想要買房子的朋友，不妨在購屋前跟市政府的都市發展局打聽看看，有哪些都市更新計畫的案子在審理中，或是你看上的房子，是否符合都市更新的條件。幸運的話，若買了老公寓沒幾年便趕上改建，那就真的賺到了！
理財專家認為，我跟珮珊的薪水應該做更好的規劃，畢竟現在銀行利率低，把錢拿去做其他投資，只要報酬率高於銀行的利率，就算是不錯的收穫，而且報酬率高於現行利率的標的一堆，不難達成。專家的意見我沒話說，事實也的確如此。
我跟珮珊不是不愛錢，但總覺得要花腦筋去想如何投資，是個勞心勞力，又不見得一定有回饋的事情，所以還是呆呆的死心塌地，早點還清房貸比較實際。道理雖然很簡單，能不能成功全在執行力，今天你能忍一下，少買件衣服，少上館子幾次，就可以省下幾千元，幾個月後，又有一筆錢去還本金，如果你還房貸的積極程度，不輸當年追老婆的熱切，相信你一定也可以早點擺脫房貸的羈絆。
SAM’S NOTE：
1. 既然是膽小鬼，沒有承擔風險的勇氣，那就努力賺錢還房貸吧！
2. 只要本金多還一點，利息就更少一點，積沙成塔，效果自然會出現。
3. 如果你還房貸的積極程度，不輸當年追老婆的熱切，相信你一定也可以早點擺脫房貸的羈絆。@
摘自 《聰明省錢過好日》 商周出版社 提供
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