千萬富翁也應該規劃家庭保障

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  家庭資產超過千萬,可以說基本上衣食無憂了,是否就不再需要養老規劃了呢?理財師建議,家庭保障支出是理財規劃中重要的一部分,千萬富翁為保證生活質量,更應加大對家庭保障的支出。

   尚先生今年52歲,自營企業20餘年,收益頗豐。妻子是胸外科專家,月收入5000元,享受各種社會保障。夫妻二人各購買了萬能終身壽險15萬元(投資 型)。獨生子在美國工作,不需要父母的經濟援助。目前家庭資產情況是:自用房子實價90萬元,商用住房2套現價500萬元,年租金60萬元。汽車購價80 萬元,另有存款、國債等近千萬元,外幣定期存款20萬美元。

  ●理財目標:

  尚先生兩年後準備退休陪兒子環球旅遊,費用約40萬美元,60歲後在青島海邊買一處500萬元左右的度假別墅,身後遺產捐給福利院。

  尚先生想知道手中的閒置資金如何分配才合理?做哪些投資既能保證本金相對安全又能達到較高的收益率?家庭還應該補充哪些保險?

  CFP中國註冊理財規劃師:馬秀梅(廣發銀行)、王永國(建行雙D港支行)、張斌(太平人壽)、張超(通用電器)、王琰琰(大連北方大酒店)

  ●財務分析:

  通過財務分析發現,尚先生的負債少,流動資產較多,影響了資金使用效率,造成資產收益不高。

   尚先生家庭現有的保障明顯不足,缺少對人身和健康方面的保障。另外,還應及早做好養老規劃,尚先生的收入狀況是根據生意是否景氣來決定的,雖然近年收入 不錯,但以後的形勢不是很確定,因此應該及早為自己的養老進行規劃,以防由於通貨膨脹率和未來物價變動等不確定性因素,影響晚年生活質量。

  ●理財建議:

   從理財的角度看,尚先生所處的生命週期理財的重點應放在退休策劃,以養老和健康為主。尚先生是家庭主要的收入來源,建議為尚先生增加保險保額。夫妻二人 應首選重大疾病保險,附加住院醫療險。為進一步提高家庭保障程度,尚先生夫妻還應投保意外傷害險,採取夫妻互保附加豁免的形式。

  目前活期存款利率極低,尚先生保留的活期存款太多,導致收益率低,建議除了留存3至6個月的開支作為備用金、10萬元購買貨幣式基金外,其餘資金投資債券型基金、銀行保本理財產品或購買有固定投資項目的信託產品,收益率可達5%,風險低。

  美元定期存款到期後,購買各銀行推出的外匯理財產品。央行很可能會在適當的時間繼續提高人民幣匯率,尚先生手中持有20萬美元,且兩年後退休要到美國陪兒子環球旅遊,因此建議保留美元,先購買銀行發行的短期外幣理財產品。

  因為尚先生的家庭近期對現金流的需求不大,且每年收入剩餘較大,因此可以投資房產。

  假設尚先生退休後仍維持目前同等的生活水平,即每年支出30萬元,退休期間投資報酬率按3%計算,在尚先生54歲時家庭有生息資產遠遠超過了退休後生活費用需求。建議尚先生家庭可以增加旅遊計劃和娛樂健身活動,以提高生活質量。

文章來源 : www.home666.cn 中國家庭網

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