【大纪元2011年10月25日讯】以前听人说贷款5年、10年，一直不明白是怎么回事。比如贷款20万，贷了10年，但是根据利率，10年根本还不完啊，那么银行到底是给贷多少钱呢？是10年能还完的那部分，还是整整20万？
经M女士解释才搞清楚，原来在这种固定利率模式下，银行现在给的利率只是固定10年，就是说10年内一直都是这个利率，不随市场上的利率浮动而变动。10年后余下没还掉的部分再按照10年后当时的利息继续贷，当然也可以跟其它银行贷了还给这家银行，或者将余下的部分一次性还掉，或者还掉一部分、再贷一部分。另外也可以固定5年、15年，只是固定时间越长，利率越高，一般固定年限差5年利率会差0.3～0.4%。总的来说，这比在国内买房贷款要灵活得多。
这次咨询还搞清楚了一些专业术语。比如，Tilgungssatz是第一年偿还本金的比例，行业规矩是不能少于1%，这个参数就决定了每个月固定还款的金额；Sondertilgung是每年可以额外偿还掉的本金比例，一般银行都允许5%，在合同年度的年末那个月可以还这部分款，但有最低要求，比如不能低于2500欧元；Bereitstellungszinsen是准备金利息，从贷款合同生效开始，银行就应该把这笔钱准备好，随时准备支付，但如果借贷方还不用这笔钱，那银行就要收一点利息，一般是0.25%，有的银行从合同生效6个月后开始收，有的银行从1年后开始收。
搞清楚基本情况以后，我又要求她采用不同的偿还本金比例、不同的利率固定年限计算了几个方案，以便回去后可以再仔细考虑。各种各样的计算确实有点繁琐，但我的要求也合理，M女士每次都应要求去计算，很有耐心。
我也让M女士帮着计算一下，像我这种情况买房是否划算。原来，Interhyp网站上还有一个买房租房计算器，就是用来计算这个的。她把基本数据输进去，包括租房的话每月房租、存款利率（买房时用来做首付的那部分钱，如果不买房可以存银行获得利息），买房的话首付额、每月还款额、贷款利率等，计算结果显示，买房是划算的。
她计算的结果跟我自己计算的买房租房成本差差别不大，但还有些出入。仔细看了一下Interhyp的计算过程，发现他们的计算要比我的简化一些，比如没有考虑利息税，就是利息超过1602欧元部分要缴25%的税。另外，使用的利率也有些差别，按年还是按月计算余下的本金可能也有些差别。总之，Interhyp的计算结果也验证了，我自己的计算没有大问题。
谈话持续了将近两小时，M女士说她马上还有一个预约，现在必须结束了。M女士半开玩笑地说，跟我谈得很累。可能一方面我的德语不好，要反复解释；其次我对贷款了解得不多，她不得不解释很多细节，还要计算那么多不同方案；另外，她也没料到我自己会预先做过仔细的计算，会跟她讨论那么多细节问题。（待续）
（责任编辑：夏婉明）
