长期看护险VS.类长看险

【大纪元2014年03月14日讯】从长期照护两大需求的原因：疾病、意外事故来看，“长期看护险”（长看险）与“类长看险”两者相同的是以病后、意外后致行动不便，须长期被照顾的需求为主。而两者不同之处是在理赔的认定上大异其趣。

公胜保险经纪人公司中区经理郑雅馨表示，“长看险”多以巴氏量表来认定，以食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等不能自己为之且经常需要他人加以扶助之状态，并符合此6项中至少2~4项，才可申请理赔。有些公司还须每年鉴定一次。而“类长看险”则是以1~11级残废等级来认定理赔资格。

从“类长看险”条款的定义来看，“3级残”：胸腹部脏器机能遗存显着障害，终身不能从事任何工作，但日常生活尚可自理者。“7级残”：胸腹部脏器机能遗存显着障害，终身只能从事轻便工作者。由上述理赔的认定相比，“类长看险”较“长看险”来的宽松。

“类长看险” 理赔条件较寛松

卫生福利部的研究报告指出，80岁以上的老人，每4个老人就有一个患有阿兹海默氏症，或帕金森氏症，这些都与老人失智症密不可分，老人发生率极高。但部分的“长看险”是以特定伤病为理赔条件，需符合丧失生活自理能力之6项的全部，或其中的2~4项，老人失智症不一定符合理赔的门槛。

郑雅馨指出，以过去多次申请重大疾病险种（暨特定伤病）的理赔经验中，如“心肌梗塞”必须同时具备典型的胸痛症状、心肌梗塞的心电图、心肌酶之异常增高等三项条件，缺一不可；“肾衰竭”系指两颗肾脏慢性且不可复原的衰竭，必须接受定期透析治疗者。也就是两颗肾都到了必须洗肾的地步，才完全符合理赔要件。

而“脑中风”若以中枢神经系统机能遗存显着障害、终身不能从事任何工作、且日常生活尚能自理，即符合“类长看险”的三级残，但却不一定符合“长看险”中的“日常生活基本能力6项中失能2~3项”及特定伤病的理赔定义。

若以“残废等级”和“特定伤病”的理赔认定相比，一位资深理赔人员便私下表示，以理赔申请条件来看，“类长看险”较优于“长看险”。此外，郑雅馨强调，有些保险业务员会将“重大疾病”、“特定伤病”险种当成长期看护险卖，但不论“重大”或“特定”不仅理赔认定严苛，且一次给付，并无法做到完整规划长看风险的目的。

买长看 护一生

根据经建会分析，2060年患阿兹海默症者会逼近80万人，而台湾居高不下的高血压、糖尿病、心脏血管疾病及脑中风都是阿兹海默症形成风险的原因，所以照顾失智老人的社会成本，也将成为下一个青壮年世代非常沉重的负担。

郑雅馨建议，趁年轻保费便宜、身体状况佳，核保容易等负担轻松的条件下，帮自己和家人规划完整的长看保障，不致风险发生时变成家人难以承受的沉重负担，才是真正对家人爱的表现。◇