【大纪元2015年07月10日讯】（大纪元记者李超然综合报导）房地产市场的不景气造成拖欠房贷的人比比皆是，但对于经历止赎的房屋很多地方的人似乎也正在体验着一个超现实的结局：不付一分钱也可以继续住在自己的家里。其原因：止赎案件时间拖得太久，超过法律诉讼时限！
成千上万的房主拖欠还贷已超过5年，佛罗里达、新泽西和纽约较多，而且那里的贷款人必须由法院判决通过才能止赎。金融危机期间房价崩溃，止赎案件越来越多，处理时间越来越长，而且因为超出州法律限制，放贷银行可能根本就无法掌控房产。
止赎过程漫长
新泽西诉讼时效为六年，去年十一月份，当地特伦顿破产法院Michael B. Kaplan 法官不得不判决取消一个止赎案件，让一名欠了52万美元，从2007年就没还过贷款的人不用付钱又保住了房屋。该法官明确表示“没有人应该得到免费的房屋。”但是由于受法律限制，“法院必须退出该程序。”自金融危机以来很难确定有多少止赎案件仍然逗留在法院系统，更难说有多少借款人仍居住在房子里。例如，美国银行已经对2万笔至少五年未偿还的贷款开始发起止赎，估计这其中有90%的房屋的屋主仍然居住其中。
造成拖延的不只是法院，多年来联邦政府已经对其贷款修改项目做了69次变更计划，迫使银行多次废弃之前提供给房主的贷款修改而转向推广新规定。当然，银行处理法拍的过程也困难重重，经常出现伪造文书、贷款修改不成功和部门设置不健全等，使他们难以应付大量的不良贷款。很多情况下止赎案例也被律师推来推去，送到法庭又拖延再拖延。
房价2006年达到高峰以来，约有670万美国人在止赎中失去房屋。Moody分析预计：还有80万人也会在解决贷款危机时落得同样下场。Moody首席经济学家Mark Zandi说：“整件事情需10年才能解决，所以在一切结束前，我们可能还需要等一年或两年时间。”
法律诉讼时效的限制
佛罗里达等州独特的法律规定，可能有助于解决止赎危机。佛罗里达州房主的律师主张：房主违约一般是几个月未还贷，这时起贷款人有五年时间提起止赎，要求借款人赔偿全部贷款余额。按其他州的说法，从房主第一次违约之后五年时间，如果法拍还没有完成，就算超过了法律诉讼实现。而佛罗里达的律师认为，每次房主错过月供时都应做五年重置，这样可以延长法拍的处理时间，该观点得到佛罗里达一些法官的赞同。
诉讼时效不能取消已经在法庭上进行的止赎。在佛罗里达的一些法院，房主律师认为一旦止赎被取消甚或是技术原因，如果诉讼时效已过，贷款人不能再上诉发起新一轮止赎，以没收房屋。但是如果房屋进行销售，贷款人对房屋有追索权，而且前提是房屋必须偿清欠款。
银行律师在法庭文件中警告说，如果州最高法院支持业主方，“这将产生一个公共政策风险”，并会压制银行今后在佛罗里达州贷款业务的积极性。新泽西州止赎的诉讼时效是6年，该问题才刚刚开始在法庭上开始讨论。
从止赎到无债的故事
Susan Rodolfi虽然五年未还贷，但依然还住在房子里。她的房子价值27万美元，因收入不足，2009年11月，Aurora贷款服务机构对她的房子提出止赎。2010年6月，Aurora同意试修改她的贷款，但等了几个月才将修改协议寄给她。她拒绝在收到的合同上签字，说文件来得太迟。后来好多个月都没有听到关于她的案例的任何消息。结果是原来代表Aurora协调修改协议的律师事务所被投诉不当止赎，包括追溯文件后关闭了。她原来的抵押贷款律师因故未能出席止赎听证会，所以法官驳回了她的止赎案件。现在她的贷款转到了NationStar管理。但是止赎案件已经难以成立了。Rodolfi现在希望可以通过贷款修改的方式付掉欠款，重新建立自己的信用记录。
责任编辑：李欧
