立遗嘱只是其一 你的退休计划应包含这6件事

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【大纪元2024年05月13日讯】(英文大纪元记者Mike Valles报导/孟晓闻编译)准备退休时,不是只考虑立遗嘱和是否交付信托。虽然这些可以把你的财产传给你的受益人,但在那之前,你还可以安享多年时光,所以,你还需要为退休后的其它事做好准备。

你的退休计划应包含以下6件事:

1. 减少缴税

当你依规定从你的储蓄账户如个人退休账户(IRA),提领最低提领额(RMD)时,可能需要缴交一笔可观的所得税。这是根据你全部的收入课征的所得税。最低提领额(RMD)的金额较高时,会用掉你相当比例的退休收入来缴税。

有几种减税的作法。一种是把传IR401(k)中的存款转Roth账户,转入Roth账户(无论Roth IRA还Roth 401(k))的钱须缴税。但以后再转账或存入别的账户就不用再缴税(税后)了。

转Roth账户的钱,增值时免税,提取时也免税。Roth账户另一个优点是没有最低提领额(RMD)的限制,你想让钱在账户存多久就存多久,想什么时候提领就什么时候提领。

另一种少缴税的方法:如果你的退休账户有大笔存款,在正式退休前先开始提款,以便减少退休账户的存款。但必须年满59½岁才能提取,以免受罚。Roth账户要求账户中的存款至少要放五年才能提取,否则会有罚款。

还可以向慈善机构捐款来减少缴税。给合格的慈善机构捐款可以抵税。RMD、股票和其它现金可以通过账户直接捐款。Investopedia网称,不能直接由401(k)账户捐款,但可以先把钱转移到IRA账户再捐款。

年纪越大,需要护理单位或居家护理的服务也越多。需要事先保留一笔医疗保健费。图为示意图。(Shutterstock)

2. 准备医疗保健费

你跟你的配偶年纪越大,需要护理单位或居家护理的服务也越多。这类护理的费用很高,一年至少10万美元。富达投资(Fidelity)公司估算,65岁以上普通的退休夫妇预计花费31.5万美元于医疗保健上。

准备这笔费用的方式:一种是拥有健康储蓄账户(HSA)。HSACentral表示,这类账户有三重赋税优惠:存入这个账户的钱可抵税,增值的部分可以延迟缴税,用于医疗费用的钱免税。但拥有健康储蓄账户(HSA)需要参加“高自付额医疗保险计划”(HDHP)。

健康储蓄账户(HSA)可以在医疗费用增加时减少医疗账单和赋税的负担。这个账户对于需要长期护理或居家护理的人来说很方便。Medicare医保不包括长期护理,私人保险也不包括,除非你另行购买附加保险。

办好医疗和财务授权在你行动不便时很管用。文件中指定信赖的人代理,也列出备选人名字。在你没有能力自己做决定时,他们可以代理你做出医疗和财务的决定。

3. 立遗嘱

遗嘱可以把你的资产转给你想给的人。但根据ElderLawAnswers,遗嘱只处理经过遗嘱认证的资产。

你也可以把其它种财产转给受益人,无需经过遗嘱认证,这需要在财产账户文件中载明。受益人还应该包括备选受益人。以下是可以直接转给受益人的资产:

■ 信托财产
■ 共同拥有的财产
■ 人寿保险金
■ 指定受益人账户
■ 退休账户(IRA和401(k)计划等)

4. 规划退休收入

退休生活需要的花费,算算每年需要多少钱,还要计入通货膨胀,每年约3%(译者按,请考虑实际的通膨率)。

退休收入包含退休金(社会安全福利金,Social Security),需要计算最佳领取时间。延后领取的时间越长(最晚到你70岁),每月可领取的退休金就越多。需要计算一下,如果可以多领的金额加上其它退休收入会让你缴税的级距拉高一级,就要考虑提前领取。退休收入太高也会增加医疗保险和退休金的成本。

5. 交付信托

另一种把资产快速转给受益人的方法是信托。信托分配资产快捷,不需经过遗嘱认证。信托也可以给未成年或有特殊需要的子女提供资金。

信托分为两种:可撤销(又称生前信托)和不可撤销信托。信托人在生前信托中保留对资产控制权,可以添加或删除项目。一旦资产进入不可撤销信托,信托就不能改变。

6. 丧偶

夫妻其中一方可能离世。这时,活着的人的收入会减少到三分之二,而赋税几乎翻倍。需要做好财务准备,以便能维持原有的生活水准。

结语

希望以上内容有助于你规划退休。可以找税务顾问或理财规划师协助你做好这些准备,减少应税收入,在法律允许的范围内得到最大利益。

原文“Six Components of Retirement Planning You Must Have”刊于《英文大纪元时报》

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责任编辑:茉莉

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