【大纪元5月12日讯】自由时报记者陈丽珠／专题报导
手头紧的卡债族，不符合卡债协商门槛，但有诚意还钱，该如何做？银行业者表示，目前金融机构还是有提供单独协商管道，卡债族不妨主动找银行联系，争取优惠分期偿还，可能的减免项目包括利息、违约金等。
持学生证 总额不受限
银行业者说，根据目前债务协商门槛，在94年12月15日前，无担保债务总额达30万元、贷款银行2家以上，就可进入债务协商机制，有些债务人会跟银行谈判，希望银行“法外施恩”，将12月15日之后产生的债务纳入协商机制，因此，目前实务上的做法，大都仅排除新增债务，利息则不计算在内。不过，倘若属于特殊际遇者，例如低收入户、重残者，银行还会放宽其协商门槛；另有一项方法就是取得学生身份，银行业者说，只要持有学生证者，其债务总额不受限，也是进入协商机制的方法之一。
或者原本已经完成债务协商的银行家数为5家，签约后债务人表示，往来银行还有5家没有纳入，此时，就必须要求该银行背书，保证该债务人的债务是在12月15日产生，并行文给已经完成债务协商的银行，银行也会纳入债务协商机制之内。
银行业者表示，除非是民营银行才比较有可能在完成债务协商机制后，依照债务人的要求，同意将债务金额给予打折，一次清偿，并将已完成协商的债务撤案，一般公股行库因为深恐遭审计部的纠正，同意本金打折偿还的概率不高，最多只有在利息部分做退让。因此，符合债务协商的民众，往来银行如果属官股行库，最好还是采取债务协商机制。
单独协商 仍有优惠空间
但是，不符合卡债协商门槛，手头又紧的卡债族，应该如何寻求协助？银行业者表示，一般而言，银行对于不希望列报的逾期放款户，都会敞开协商大门，给予优惠的偿债措施，此时，可采取单独协商的方式，主动与银行联系，争取优惠分期偿还。以土银为例，倘若短期借款每年偿还的本息超过10%，可争取分期偿还，偿债年限最长达5年；中长期放款可长达20年，减免项目包括利息、违约金等，减免的程度授权分行经理决定。
量入为出 摆脱卡债釜底抽薪
记者陈丽珠／专题报导
无法进入债务协商门槛的卡债族，除寻求银行个别协助外，为降低债务负担，全面检视或处分手上的资产，是一定要做的事。
银行信用卡承办人员说，身陷卡债泥沼的民众又不符合协商门槛，通常债务额度还在一定范围之内，想从银行贷出较低利率的无担保贷款根本不可能，寻求融资管道之一就是亲友，先还了卡债，不让循环利率压垮；如果不想求助于人，个人资产中最普遍的就是保单，以国人的寿险投保率高来看，保单质借也是一个不错的方法，利率比信用卡循环利率低相当多，取得较低利率资金，用来偿还高利率的卡债，就能有效降低利息负担。
信用卡承办人员并且建议，财务压力大的卡债族，如果有属于奢侈品的资产，例如汽车对卡债族来说，就算是奢侈品之一，现今油价高涨，光是油费支出就是一项负担，加上固定的牌照税、燃料税、保养费、停车费等林林总总的支出，有必要先将汽车处分掉，改用其他比较省钱的方法代步，等到解决卡债之后，再重新储蓄金钱买车也不迟。
不过，信用卡承办人员再三提醒，为了不再陷入卡债一族的困境，应掌握“有多少钱做多事”的原则，这才是正确的生活态度，克制不必要的消费是避免沦落为卡债族的最佳方法，否则只解决现在的欠债，短暂脱离卡债一族，不改过度享乐的生活态度，恐怕不久的将来就又沦落成卡债族了。
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