【大纪元8月30日讯】(自由时报记者李靓慧／专题报导)中小学生开学了，但有许多大学生则尚未缴交学费，银行业者提醒，多数银行虽提供信用卡缴学费、分期等服务，但民众若选择分期还款，换算年利率最高会直逼18%，而且提前清偿无法降低利息负担，民众使用前得三思。
由于学费年年调涨，9月中旬陆续开学的大学，每学期学费高达数万元，基于缴费的便利性，愈来愈多家长，选择使用信用卡缴学费；综观各银行提供的刷卡缴学费方案，如果只是单纯刷卡缴学费，各银行都不收手续费；不过，持卡人若选择分期还款，就得负担高额利息。
银行业者指出，信用卡业者针对刷卡缴学费推出的分期方案，大多是以“分期手续费”为诉求，依照还款期数不同，订定单一比率的手续费，手续费从缴费金额的0.5%至6%不等，但应特别注意的是，分期手续费并不代表年利率。
银行业者解释，因为是“分期手续费”，银行都在首期账单中，一次收取全部的手续费，而且不像是房贷一般，采取“本金利息均摊”的还款方式。因此，实际的利率会比手续费显示的比率高出许多，而且因为是“期初”收取全部金额，相同的利率，期数愈短、换算年利率也愈高。
举例来说，同样都收取2%的手续费，选择六期还款与三期还款，其中六期换算年利率6.69%，三期年利率则达12.2%，相差了5.51个百分点；如果以收取学费金额5%手续费为例，分成六期还款，换算年利率高达17.83%，如果分为12期，换算年利率则是9.58%，因此，期数愈长，并不会负担较重。
正因为手续费是期初收取全部，如果持卡人申请分期后，当手头有多余资金想要提前还款时，银行也不会退回已缴的“利息”，因此，提前清偿无法降低利息负担。
在这样的状况下，包括安泰银行、日盛银行在内，分别提供持卡人六期、三期零利率分期，及新光银行三期分期还款，手续费0.5%，换算年息约3.01%，算是较低利的选择。
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