华尔街悲歌 消费者存钱借钱都难

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【大纪元10月12日讯】(大纪元记者游悠综合编译 )以前现金是所有资产中最不称头的,但现在情况变了。以前贷款买车子、房子很容易,现在变了。

何处安置现金﹖

纽约时报报导,紧张的存款户在7月匆忙的从倒闭的加州印地麦克银行(IndyMac Bank)处挤兑提领现金。其他金融机构若与货币市场共同基金沾上边的还身限泥沼无法自拔;更有其他的金融机构受困于以往被认为最为稳定的投资标的—超短债基金(ultrashort bond fund)损失。

所以如何妥善安顿你的钱已经不如以往容易了。通膨是一个正在兴起的议题,因为他会削去你的低报酬率、银行储蓄存款收益。

财金专家表示,传统上投资者一直将5%至10%的总资产保留在现金中。但有鉴于近来股票和债券市场的动荡,许多投资者很明显地增加持有现金的部位。

你需要将多少钱从市场拿出来呢?这真的是一个见仁见智的问题,因为你需要衡量你风险承担能力的因素、你预期的退休年龄以及你每日的现金需求。一旦你决定后,这里有一些达到现金管理目的方法以供参考:

存款账户:支票户头可能是最简易的现金管理方式,但有少数人战略性地使用它。你的目标应该是存放刚刚好足够的钱来支付你的基本开销即可。毕竟,支票存款在任何投资中都是收益率最低的,且利息还要课税。

方便性与安全性须列为优先:选择一家不会因为对账就要付手续费,也不会索取一些讨人厌费用的银行。注意美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation insurance)所公布的黑名单中,该银行是否破产。单一账户最高保额上限为10万美金。若是有些联名账户总额超过10万美元,只要其账户合乎FDIC保险对联名账户的规定,也有可能全额受保(即每个联名账户持有人可得到10万元的保障),退休与信托账户一样受到保障。

货币市场基金:一部分的钱也许可以考虑货币市场基金;其获利低,但相对安全,流动性也大。不像传统式的银行账户,货币市场并没有政府的保证。但货币基金管理人一直积极介入保护基金。因为他们的声誉就在其中。美国财政部9月19日紧急宣布以500亿美元担保货币市场共同基金持有的证券,可见其在市场的重要性。

还有,并非所有的货币基金都是“生而平等”。你应该小心,尤其是被经纪中介公司所推荐的所谓的清除账户基金(sweep account money fund),这类基金通常都带有相当高的费用。

货币市场账户﹕或者考虑一个大部分银行所提供的货币市场存款账户(money market deposit account)。它提供你相同目的,但同时又有FDIC的存款保障,利息也较高。

定期存单(CD):以及经纪存款投资人定期存单(BROKERED DEPOSITS Investors C.D.):这两者皆是由FDIC所担保的存单。你有许多选择。至少6家金融机构现行提供一年期4.25%或更高利息的CD。缺点是:假使你被迫要提早变现的话,你将会支付一笔违约金以及没收些许利息。

其他的选择是藉由你的经纪账户(brokerage account)购买CD:银行发现这是一个便捷的管道来提升存款,而通常这些CD会比那些直接从银行购买的产品提供较高的利率。

经纪存款(Brokered deposits)虽由美国联邦存保险公司(FDIC)再保险,但也有一些缺点。假使你需要提早提领现金的话,你会有损失。假使该家银行破产的话,你可能会有面对延后拿回钱的风险。这是因为经纪存款定期存单(brokered C.D.)不像一般的CD一样,它的账户名是公司而非你的名字。所以它需要一些时间来挑出谁拥有这笔钱。

借钱变难

ABC否新闻报导,简易信贷的日子已经结束了。未来2年无论要融资买车子、房子或者任何其他的事情将比2年前更加困难。

信用评分:你的最佳策略就是较高的信用评分(credit score)。假使你可以告诉借方你有良好的信用风险的话,你才会得到较多的机会。

管理好信用卡﹕要提高信用评分,消费者是否准时缴纳信用卡款是一个关键。只要他们需要补偿抵押损失的话,发卡银行比什么都快地提高你的循环利息利率,并且在你迟交信用卡款时加诸延迟缴纳罚款。

假如你操弄超过1张以上的信用卡时,请将所有的负债合并起来,或者彻底的将其中一张卡款付清。你操弄得卡片愈多,你将有更多混淆的机会。
(http://www.dajiyuan.com)

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