【大纪元6月26日讯】(大纪元记者陆剑报导)虽然眼下房价很便宜，按揭利率也很低，但是很多华人却很难得到贷款。因为此次经济危机本来就是起源于房贷问题，现在的贷款条件也成为历史上最为苛刻的时候了。大纪元记者因此针对如何面对“贷款难”的现象，大纪元记者访问了美东南华人社区中具备影响力的平信贷款公司CEO萧宇先生。下文是萧宇先生对贷款难现象的解读。
“贷款难”的情况
贷款是否可以成功，要看三个方面：信用、收入和头期款。如果您有10%的头款，有700分以上的信用，每月所有债务最低付款总额（汽车贷款、学生贷款，及要买的房屋，等等）不能超过税前月收入的50%，基本上就可以成功了。在次级贷款最盛行的时候，三个方面有一个好就可以按揭贷款，在信贷紧缩之后也要两个好才可以按揭贷款，现在我们又恢复到五年前的标准——三项指标都要好。除了对个人的信用和财务状况要求标准高了，目前贷款对房子的要求也高了。如果您的房屋市场估价降低了，甚至低于您当前贷款余额，重新贷款就非常困难了。这两个方面是造成目前贷款难的根本原因。
由于贷款审查的紧缩，现在做贷款都是实打实的，几乎没有什么技巧可言。你报税多少，收入就是多少；你的信用排分如果很差，很难在短期内改变；你的头款也应该是实打实的。下面我们就这三个方面具体提供一些小建议。
收入证明：唯一办法是“补税”
过去做贷款，您可以向银行直接申报收入，而不需要经过税务局核实。这是因为有些职业的收入是不稳定的，比如做销售的，年初与年尾可能差异很大；还比如有些餐馆从业人员的小费收入，他们并没有如实申报。现在都不能进行相应的贷款了。现在做贷款，第一步就是去税务局去核实你去年的收入。
唯一办法就是补税。比如说你2008年没有报那么多税，那你把2008年的补齐，补到相应的收入，今年每个月该上税也上齐，就可以贷款。税务局是欢迎您补税的，你可以说我的很多去年的小费没有申报好，我重新报一下我的小费收入，这是可以的。当然，由于要补交税款，这样做增加了您的买房成本。
另外如果您有出租房的收入，而没有在税务局申报，或者申报时，利用各种经营出租房的开销抵消掉了收入，以前可以根据你的租赁协定、抵消掉债务，现在不行了。出租房的债务必须算到每月的总债务之中。总之，你的年收入是您报税单第一页去掉所有减免款项后，最后一栏的总数为准。
头期款方面：和以前做法没有变化
解决头期款方面，目前的审查方法和以前的做法没有什么区别：（1）您自己银行账户上的现金，要存满两个月；（2）您仍然可以从国内或者海外的亲戚那里要求赠与；（3）您可以从自己的海外账户汇款。你的头期款最少5%是你自己账户的，其他的钱可以是从别人那里来馈赠而来。关于海外收入，美国的税法有另行的规定。做贷款和税务局是不沟通的，没有责任向IRS去申报，所以，首期款是可以用海外收入来缴纳。至于现金，在你的账户上要存满两个月。
迅速获得700分以上信用
如果您有坏的信用记录，比如拖欠了水电费，电话费，或者迟付账单，您的信用分数很难快速改变。你一定要尽快补齐欠款。欠债还钱是人之常情。
很多新移民，不论刚来或在美国待了很多年，由于多使用现金，没有信用卡，因而没有信用分数，但同时也没有不良信用。这种情况能否迅速产生并提升信用排分？答案是可以的。
方法是从信用好的亲友那里开一两张附属信用卡。在开卡的时候，一定要把新开卡人的生日与社会安全号提供给开卡的公司，这样开卡的公司必须依法把这个原卡的一切信用资讯提供、移植到新的附属卡持有人信用记录上。这对你信用分数的影响非常的快，在两、三个月中您的分数可迅速积累到700分以上。这种做法是完全合法的。在做按揭贷款的时候，可以看到这张信用卡的信用是被移植过来的。这种做法也是合理的。当一个信用好的人愿意把他的信用给另外这个新人，就是说明这个新人是值得信任的，就是信用好的人认为新人的信用是好的。
比如您的亲友有几张信用卡，您要借用信用最好的那张给你开附属卡，这样信用分数也会相应的高。一张好的信用卡定义是：额度越高，时间越长越好。一般衡定信用，通常要有四种证明，比如你有Utility Bill、你有四张信用卡、你有按揭等等。四种证明才能证明你的信用好。但是这四种证明可能起到的作用是不同的，一定要有一个证明，长度是24个月（两年中）以上。因此，在移植嫁接信用的时候，尽量找信用时间长、信用高的一个卡，比如是一个5年、8年的信用卡。只要有一个时间较长的卡就可以了，其他的卡可以时间短一些，是自己的卡，比如加油卡，Wal-Mart的卡等等。这些卡比较容易开，额度较小。
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