【大紀元2013年03月22日訊】（大紀元記者穆笑晨綜合報導）目前，加拿大央行隔夜利率一直維持在1%的歷史最低水平，五年期房屋貸款的浮動利率和固定利率均低於3%。儘管專業人士預測，加拿大的低利率政策還會持續一段時間，但是我們知道，它不會永遠持續下去。那麼，如何在利率較低的情形下儘快償還貸款就變成一個值得討論的話題。
去年，加拿大財長范赫提(Jim Flaherty)將房貸最長還款期由30年縮短至25年，批評者認為，期限的縮短將使每月最低供款額升高，這一變化，使很多原本可以買房的加拿大人變得不夠資格，從而放緩了加拿大房市。但從另一方面看，如果供房者緊跟范赫提的步調，利用低利率時段加速還款的話，不失為一個好的省錢策略。
讓我們一起算一筆帳，一筆30萬的房貸，按照25年期浮動3%利率計算，每月供款額是1,423元；如果改為20年期，每月供款1,663元，每月多付240元。如果利率升至4.5%，月供款額為1,667元。也就是說，與其等到利率提高的時候被動提高供款，不如趁低利率時多供款，以減少利息支出。
25年期利率3%的總利息費用是126,789元，而相同利率20年期的利息成本為99,310元。
當然，如果您將利率鎖定為5年期固定3%，在這期間，每月的供款額不會太多也比較穩定，但是如果您選擇的是25年期房貸，在最初的5年間，您只付掉少於15%的貸款本金。那麼在之後的日子裡呢，利率很可能會發生大的變化。比如在2005年8月至2006年5月，在不到一年的時間裏，直接影響放貸的基準利率上升了1.75%。
考慮到利率可能會升高的因素，去年房貸最長還款期由30年縮短至25年，其實是對在利率升高1%就會因不能供款而失去房屋的人的一種保護。
那麼如何獲得好的房屋貸款利率和早日還清房貸呢？
買房前取得貸款預批准：多數銀行可提前90天進行貸款預批准，鎖定貸款計畫，如果利率升高，您的貸款利率不升高；如果利率降低，您的貸款利率也降低。如有更好的計畫，您還可以再選擇變更。
選擇固定利率還是浮動利率：約克大學金融教授麥歐烏斯基2000年做了一項統計研究，分析了加拿大過去50年房屋貨款按揭計畫，特別是浮動利率和固定利率貸款。研究結果顯示，選擇浮動利率是基本利率的消費者比選擇五年固定利率的要省錢。這個結論在過去50年間有將近90%的正確性。
選擇加速供款：加拿大人的薪水往往是雙週發放，所以選雙週還貸是很適合的方式。不知不覺中，每年就多付了一個月的供款。
縮短還款期：還款期是指預計還清貸款的時間，把還款期設置得越長，每月的還款壓力就越小。縮短還款期使月供增加，強迫大手大腳的人多還款，最終少付利息。對於自控能力較強的人來說，還款期越長，負擔越輕，有錢多還，無錢少還，心理壓力小。如果加速還款，用於加速還款的資金都直接用於償還本金，加速償還的效果最佳。總之，在留足緊急生活資金後（一般是您全家6個月的生活費），如果有多餘現金，應隨時把它放進房屋貸款。銀行的放貸利率比存款利率高得多。
投資RRSPs，退稅還房貸：定期往RRSPs裡存款，不僅能為退休後的生活提供保障，還可以把退回來的稅拿去還房屋貸款。
隨時了解房貸最新資訊：如果當前的利率比您現有的利率低1%以上，就有必要比較轉換房貸交罰金的成本和降低利率後的收益，在過去的五年中，有人從5%的固定利率轉換到2.15%浮動利率，省下了一筆可觀的資金。
總之，每個人的實際情況與價值觀都不一樣，希望上面提到的任何一種或幾種方法能對您早日付清房貸提供幫助。 ◇
（責任編輯：文鳳）
