【大纪元2013年03月22日讯】（大纪元记者穆笑晨综合报导）目前，加拿大央行隔夜利率一直维持在1%的历史最低水平，五年期房屋贷款的浮动利率和固定利率均低于3%。尽管专业人士预测，加拿大的低利率政策还会持续一段时间，但是我们知道，它不会永远持续下去。那么，如何在利率较低的情形下尽快偿还贷款就变成一个值得讨论的话题。
去年，加拿大财长范赫提(Jim Flaherty)将房贷最长还款期由30年缩短至25年，批评者认为，期限的缩短将使每月最低供款额升高，这一变化，使很多原本可以买房的加拿大人变得不够资格，从而放缓了加拿大房市。但从另一方面看，如果供房者紧跟范赫提的步调，利用低利率时段加速还款的话，不失为一个好的省钱策略。
让我们一起算一笔账，一笔30万的房贷，按照25年期浮动3%利率计算，每月供款额是1,423元；如果改为20年期，每月供款1,663元，每月多付240元。如果利率升至4.5%，月供款额为1,667元。也就是说，与其等到利率提高的时候被动提高供款，不如趁低利率时多供款，以减少利息支出。
25年期利率3%的总利息费用是126,789元，而相同利率20年期的利息成本为99,310元。
当然，如果您将利率锁定为5年期固定3%，在这期间，每月的供款额不会太多也比较稳定，但是如果您选择的是25年期房贷，在最初的5年间，您只付掉少于15%的贷款本金。那么在之后的日子里呢，利率很可能会发生大的变化。比如在2005年8月至2006年5月，在不到一年的时间里，直接影响放贷的基准利率上升了1.75%。
考虑到利率可能会升高的因素，去年房贷最长还款期由30年缩短至25年，其实是对在利率升高1%就会因不能供款而失去房屋的人的一种保护。
那么如何获得好的房屋贷款利率和早日还清房贷呢？
买房前取得贷款预批准：多数银行可提前90天进行贷款预批准，锁定贷款计划，如果利率升高，您的贷款利率不升高；如果利率降低，您的贷款利率也降低。如有更好的计划，您还可以再选择变更。
选择固定利率还是浮动利率：约克大学金融教授麦欧乌斯基2000年做了一项统计研究，分析了加拿大过去50年房屋货款按揭计划，特别是浮动利率和固定利率贷款。研究结果显示，选择浮动利率是基本利率的消费者比选择五年固定利率的要省钱。这个结论在过去50年间有将近90%的正确性。
选择加速供款：加拿大人的薪水往往是双周发放，所以选双周还贷是很适合的方式。不知不觉中，每年就多付了一个月的供款。
缩短还款期：还款期是指预计还清贷款的时间，把还款期设置得越长，每月的还款压力就越小。缩短还款期使月供增加，强迫大手大脚的人多还款，最终少付利息。对于自控能力较强的人来说，还款期越长，负担越轻，有钱多还，无钱少还，心理压力小。如果加速还款，用于加速还款的资金都直接用于偿还本金，加速偿还的效果最佳。总之，在留足紧急生活资金后（一般是您全家6个月的生活费），如果有多余现金，应随时把它放进房屋贷款。银行的放贷利率比存款利率高得多。
投资RRSPs，退税还房贷：定期往RRSPs里存款，不仅能为退休后的生活提供保障，还可以把退回来的税拿去还房屋贷款。
随时了解房贷最新资讯：如果当前的利率比您现有的利率低1%以上，就有必要比较转换房贷交罚金的成本和降低利率后的收益，在过去的五年中，有人从5%的固定利率转换到2.15%浮动利率，省下了一笔可观的资金。
总之，每个人的实际情况与价值观都不一样，希望上面提到的任何一种或几种方法能对您早日付清房贷提供帮助。 ◇
（责任编辑：文凤）
