【大紀元2014年05月30日訊】美國CNN曾評價台灣有「世界上最好的健保系統」，然而歷經一代、二代的制度改革，現在住院日數縮短、不給付的手術項目或自付的醫療藥材越來越多。為了獲得更優質的醫療品質，病患額外自費，動輒數萬到數十萬起跳，只有親身經歷，才能體會健保的不足，也讓商業醫療險又變得炙手可熱，七成民眾每人平均4張。
腸胃鏡檢查的疼痛令人望之卻步，但「無痛胃鏡」，卻是自費項目，價格從2,500到5千元不等；為減少手術大量出血，有兩種醫材可選擇，自付額為1萬9千元；若要材質好一點的多焦點人工水晶體，自付5萬7千元等。林林總總自付差額，考驗病患的意志力夠不夠堅定，還有荷包夠不夠。
據保險業統計，全台壽險投保率已經超過220%；其中七成民眾，因意識到醫療保障的不足而逐漸加碼，平均每人擁有4張以上、國人總計投保6,400萬張的醫療保單，是人壽保險以外最重要的險種，國人對它的重視程度也由此可見。
「定期」醫療險 要保證續約
所謂的醫療保險大致分為「實支實付」及「定額」醫療險兩種。前者主要是彌補健保的不足，目前只有一年一約的「定期型」；而後者「定額給付」則是補足收入損失、看護費用、居家療養等雜項的支出，又分為終身型及定期型兩類合約。
公勝保險經紀人羅東業務中心經理簡現程提醒，不論「實支實付」及「定額」醫療險，一年一期的「定期」合約，要注意是否有「保證續保」，也就是在期滿後不會因個別體況，被保險公司拒絕續保。
實支實付 可轉換日額理賠
此外，「實支實付」多數會有一個轉換日額的選項，民眾可選擇對其最有利的理賠方案。例如住院10天醫療費自付額為2千元，若選擇按日理賠，轉換日額1千元（日額依契約內容訂定為準），住院10天，可申請理賠1萬元，不僅不需自付，還賺了8千元。
不少民眾以為購買「實支實付」的醫療險後，住院就醫時就不必支付任何費用。簡現程提醒，實際上實支實付型的醫療險在住院、醫療雜費與手術費等項目，通常會有單獨的額度上限，應在購買前多加了解。
「定額醫療險」依被保險人的住院天數申請理賠，理賠金依合約簽定內容的日額為主，非保戶的實際支出費用。簡現程表示，早期日額以1千元的保單居多，但現在看來都相當不足，健保改革後至少4~5千元的日額給付，含實支實付會較有保障。
「實支實付」 醫療險基本款
醫療險如何買？簡現程表示，隨著健保財務黑洞越來越大，保障範圍逐年縮小，商業醫療險也從1千元的終身醫療險「加減補充」，到「實支實付」強化醫療品質，成為民眾投保醫療險的基本款。
以投保1千元日額為例，簡現程說，1年的實支實付或定額醫療險，每年保費約2~3千元（依自然費率），會較終身醫療險、每年保費近1萬~1萬2千元（平準費率）來得划算。不過，若買終身型的醫療險，他建議，日額需要逐年適當提高，加大保障範圍。
簡現程指出，保險是以客戶現階段會遇到的風險為主要的設計概念，若預想30~50年的風險，會壓縮到其他的風險規劃，所以如果預算有限，他建議，先購買1年期實支實付及定額給付的醫療險，等到收入趨於穩定，可以再做評估規劃。
| 實支實付及定額醫療險比較 | |||||
| 類 型 | 合約期限 | 投保單位 | 保費（元/年） | 理 賠 | 備 註 |
| 實支實付型 | 1年期 | 10單位 或1計畫 | 2~3千左右 | 依收據，超過依理賠上限 | *可否轉換日額 *可否副本理賠 |
| 定額給付型 | 定期型 | 1千元 | 3~4千元 | 1千+500 | 保證續保到幾歲 |
| 終身型 | 1千元 | 8千~1萬2千 | 1千+500 | 有無上限 | |
| *上述以日額1千元比較基礎 資料來源：公勝保經 製表：張育華 | |||||
| 實支實付型醫療險理賠項目及額度 | |
| 項 目 | 理賠額度 |
| 住院費 | 額度內全賠，超過只賠額度上限。 |
| 醫療雜費 | 31天以下6萬內全賠。 31~60天12萬內全部理賠。 61~90天18萬內全部理賠。 91~180天24萬內全部理賠。 181天以上30萬內全部理賠。 ※依各家條約不同 |
| 手術費 | 一般有25萬的額度，不過條約規定每種手術的理賠以額度的百分比或倍數作為該項理賠的上限。 |
| 資料來源：各家保險公司 製表：張育華 | |
預算不足 「實支實付」優先選擇
林俐（化名）33歲，因婦科疾病，以健保身分住院4天，醫療自付額將近8萬元。還好林俐買了1千元定額醫療，與10單位的實支實付，保險公司理賠了9萬元。公勝保險經紀人羅東業務中心經理簡現程表示，初次投保者，先考慮將「日額理賠金」做足，並建議以4千元的保額含實支實付，一年保費大約1萬2千元（相當於月繳1千元）為最優，以較低的保費，創造更大的保障。
雖然終身醫療（終身定額型）仍為市面上的主打商品，但簡現程表示，若林俐只買1千元的終身醫療險，每年保費約1萬元，住院4天也僅能理賠6千元，不足承擔風險。若沒有預算的考量，也可考慮終身醫療一次買足。
這樣買就對了！
簡現程表示，實支實付搭配定額醫療險，這樣的組合比較完整。以林俐為例，定額理賠了住院費1千元、居家療養500元（4天理賠6千）與手術費2萬5千元，共3萬多元。
而在實支實付部分，住院費理賠4千元、醫療費賠3萬7,530元與手術費2萬6千元，將近申請了6萬8千元。簡現程說，林俐投保兩種不同類型的醫療險，適時的發揮功能，讓她在住院期間無後顧之憂。
簡現程提醒，現行的實支實付有轉換「日額給付」的選項，保戶可以選擇理賠金額最高的來做申請。另外，一般實支實付型需要正本收據，若加購第二張以上的實支實付型醫療險時，應選擇可以用副本理賠的實支實付商品，且加購前記得告知保險公司，已有其他保險公司的實支實付型醫療險。
| 林俐住院4天理賠明細 | ||
| 住院4天醫療費用總支出9萬9,978元 | ||
| 扣除 健保給付2萬2,748元 | 扣除 終身醫療（日額1千） 理賠3萬1千元 | 扣除 實支實付（10單位） 理賠6萬7,530元 |
| 理賠後尚餘2萬1,300元 | ||
| 資料來源：公勝保經 製表：張育華 | ||
先天性疾病住院 醫療險不理賠
醫療險理賠的方向雖然以住院為主，但保戶未仔細研究保單條文內容，常造成一些「理所當然」的糾紛，也就是如安寧病房、自然分娩及先天性疾病住院，無法申請理賠，消費者要清楚。
此外，保險生效前的等待期不予理賠，一般醫療險為30天。也就是在第31天以後，發生的疾病住院才符合理賠申請標準，而因意外傷害住院則不受30天等待期限制。
公勝保險經紀人羅東業務中心經理簡現程表示，隨著醫學技術的發展，許多小手術改為門診處置，幾乎不用住院，民眾最好選擇門診手術有理賠的保單，才能擴大保障範圍。
簡現程提醒，買保險不可完全依賴保險業務員，投保前最好詳閱相關資訊參考。在面面俱到、符合需求、符合預算的三大前提下做投保的規劃。
醫療險如何買，專家三點建議：
公勝保險經紀人羅東業務中心經理簡現程
基本（預算有限）：1年期實支實付型（優先） 1年期定額支付型
進階（收入穩定）：第2張實支實付型（要有副本理賠）
全方位保障（預算充足）：加碼「終身醫療險」 ◇
