【大紀元2017年12月18日訊】文：Amanda Wu・灣區退休理財顧問
保險公司推出新型儲蓄壽險帳戶，允許本利隨時退出無罰款。利率平均每年5%。利息根據S&P 500 Index來計算，每年可高達10%。猶如短期定存，十分靈活，並且收入延稅。首先我要強調一下，年金均由合法保險公司承保，絕對安全有保障。
很多的投資者因為怕社會安全金SSI不夠用而未雨綢繆，紛紛參加年金和儲蓄人壽保險。可是，我還是遇到一部分客人思前想後，始終不敢邁進一步參加任何的投資。讓他們卻步的原因，主要是以下幾點：
1）產品繳保費時間較長，提前支取又有罰款，定存時間長，有些甚至10年以上罰款期，太長。
2）有些儲蓄帳戶即使提前支取沒有罰款，卻沒有利息，感覺好像虧了。
3）有些退休理財項目例如退休年金，拿終生收入，很多客戶都已擁有，屬於長線理財目標。
現在有一個新型的短期儲蓄壽險帳戶，可以解決以上所有問題。我有一位客人，50歲的何太太，5年前想參加短期投資，參考過無數保險公司的計劃，後來看中一個5年期的，最後卻因為此計劃有5年的罰款期，她嫌罰款期Surrender Period太長，最後沒有參加。如今，一晃5年眨眼過去了，我最近又收到何太太的電郵，問我有關退休理財的事情。原來她的錢在過去5年，一直存在銀行的儲蓄帳號沒動過，因為她還沒有找到她心目中最完美的投資方案。
可是，想想看如果何太太5年前有參加那個5年的計劃，她就會得到比存銀行更好的回報，至少可以抗衡通貨膨脹。但是，她卻因為害怕漫長的罰款期Surrender Charge Period，而白白放棄了5年的利息。直到最近新的短期儲蓄人壽保險出現，讓何太太感到她終於找到一個可以滿足她要求的投資產品。
此儲蓄計劃年利率根據S&P 500指數來計算，每年回報可高達10%，當指數上升，本金參與增長，增長可高於10%。當指數下降時，本金不跌，保本，投資還可隨時退出，本金利息返還無罰款。何太太讓我把此投資作如下的比較後，最後決定參加。以下是我將此新型儲蓄投資與大家比較熟悉的理財工具所作的比較。
1）一般儲蓄人壽保險 VS. 新型短期儲蓄壽險
何太太覺得一般儲蓄人壽保險繳費時間對她來講太長，提前支取又有罰款，即使還本金無罰款，但利息不能贖回，還要身體檢查，她怕費用太貴或體檢通過不了。然而新型儲蓄壽險保費一次存入，可隨時退出無罰款，本金加利息返還，平均利率每年5%。這是現有保險市場上唯一隨時退出，本利退還無罰款的儲蓄保險。照顧自己的同時，也可以將來把自己的財富以免稅的方式加倍的留給家人。
2）CD VS. 新型短期儲蓄壽險
CD利息非常低，雖然聯儲局加利息但是兩年的定期利息也接近零。我最近看到Chase Bank的2年CD年利率0.5%。即使我們把錢存到其他任何投資項目都比存在CD要強。因為超低利率讓無風險資產，例如Money Market、CD和風險資產之間的相對風險收窄，以至投資者感覺即使放棄CD和Money Market的利益，實際上也沒有多大的犧牲。
要是把錢存在我所提到的新型短期儲蓄中，除了有一份人壽保險的利益，利息還有上漲空間（Upside Potential）， 因為利息根據S&P 500指數來計算，每年可高於10%，即使指數下跌，本金也絕對保本。就算只存了兩三年以後退出，也可以。當年利息收入不發1099，收入延稅直到取出。對於很多保守的投資者來講，此計劃能為他們省稅、延稅，激活他們存在銀行的錢，不至於讓錢丟在CD裡貶值，反正保底，即使把銀行的定存轉成此計劃，也是0風險的分散投資。
3)退休年金 VS. 新型短期儲蓄壽險
退休年金，一般分為終生收入型和儲蓄型，很多客戶都已擁有，屬長線理財目標，一般有5年到10年的罰款期。對比短期儲蓄壽險，允許本利隨時退出無罰款，即使存兩三年退出也可。
各位，儲蓄保險、年金和投資應該是三管齊下，您的退休生活才能相得益彰。本公司致力研究市場上各種退休理財產品，以幫助不同年齡層的客人為目標，尋找最新的理財項目。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景，幫助他們選擇最適合的計劃，並確保計劃的適宜性和保險公司的穩定性。
詳情請質詢全美多家保險公司的理財專員Amanda Wu，電話：408-460-8623。
註：謹慎理財，本文僅提供讀者作為理財參考，如有需要請聯繫本文作者Amanda Wu或相關理財專家。
本文刊載於舊金山12月2日理財版，請點閱
要想定期快速瀏覽一週新聞集錦，請點這裡。
責任編輯：李歐
