【大紀元3月28日訊】(大紀元記者羅莎編譯報導) 聽說過借銀行的錢活著不用還﹐等過世才還的貸款嗎﹖《金錢雜誌》3月23日的一篇有關老人理財的報導，介紹了反向抵押貸款，讓你可以安心在家養老賺錢。
報導說﹐所謂反向抵押（reverse mortgage），就是貸款的本金與利息在借貸人有生之年不必歸還，借貸人可以繼續擁有及居住該房屋，直到借貸人遷離房屋或過世後，才將房屋賣出，售出金額用來歸還本金及利息。貸款金額高低則取決於：房屋價值、生活的地點、目前的利率水準以及年齡（越年輕則所得的貸款金額越少）。
反向抵押貸款主要可達到三項目的：1.每個月的收入：反向抵押可以定期提供你一筆錢以彌補養老金的不足，或作為投資或社會保險用途。2.信用額度：信用額度是最受到歡迎以及最省錢的申請反向抵押方式。只有在需要用錢時才支付利息，而且貸款金額也隨著年齡增長而增加。3.債務管理：如果年歲較大時才購屋，且還有許多沈重的經濟負擔，你可以透過反向抵押所取得的貸款去償還傳統貸款，去除必須每月支付利息的負擔。
雖然反向抵押有許多好處，但也有下列二項問題必須思考。
1.標價的問題：反向抵押貸款金額如果是＄200,000，借方除了必須負擔2%的貸方費用、2%的強制抵押保險以及估價、修繕等其他雜項成本外，可能還必須支付高達$10,000的費用。
2.未來的問題：貸款到期時，必須償還的金額是，貸款的金額加上費用與利息以及反向抵押的不固定費率。最近每年的費率約8.3%，是一年期的國庫券利息，加上3.1%以及0.5%的保險，另每項貸款的費率成長最多不得超過5%。以目前的費率計算，如果屋主借貸＄100,000，10年後利滾利的結果，將必須償還＄222,000的本金及利息。如果對你而言，將遺產留傳給後代是重要的，那麼，在申請反向抵押貸款前一定要先跟你的子女討論。因為如果在你過世後，你的子女仍希望保有房子的話，就必須由他們代你償還貸款。
雖然目前反向抵押占整體房貸案件的比例不高，但申請案件已有逐年增加的趨勢，1990年約只有150件案件，但在去年已經有43,000件。雖然反向抵押具有許多優點，但也有不少缺點，如：複雜性及成本都比較高，以致於有些人並不會選擇這項貸款方案。
在經過深思熟慮後，如果你決定要申請反向抵押貸款，那麼你還必須進一步決定貸款的方案。美國住宅及都市開發署的房屋淨值轉換抵押(HECM)是唯一經聯邦政府保證的反向抵押，但貸款金額是以坐落地區具代表性的房價為上限，所以如果你擁有高價值的房子，而想要爭取較高的貸款金額的話，可以向Fannie Mae或Financial Freedom (financialfreedom.com)進行借貸。而在辦理申請案件前，最好先請教相關諮詢顧問，分析利弊以及選擇方案。
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