看他們怎麼做到的？
今天就市民孫小姐和其母親的理財需求，江蘇省農行營業部金鑰匙理財中心和江蘇省建行財富管理中心進行PK。
讀者情況：
孫小姐，今年24歲，未婚，公司職員，月工資扣掉五險一金還有2000元左右。現有定期存款10萬元，活期存款30萬元，沒其他投資專案。請問該如何理財？是否需要買份商業保險？
孫小姐母親52歲，喪偶，有最基本農村醫療保險，無業。目前有活期存款15萬元，但是每個月要從中扣除2000元的基金定投。請問這種理財方式正確嗎？是否需要買份商業保險？
出場團隊：
江蘇省農行營業部
金鑰匙理財中心
建議孫小姐的備用金留足三個月日常支出的費用，以保證適當的流動性，投資定活期存款或貨幣市場基金均可。貨幣基金流動性較強，收益較活期存款高，2008年5月15日的資料顯示，市面上的貨幣基金七日年化收益平均在3%左右。
1.集中流動性資金進行投資，尋求平穩回報。孫小姐還很年輕，風險承受能力較強，投資期限相對較長，可將剩下的存款分散投資，按照本人的投資喜好、比例投資於股票基金和債券基金並長期持有，達到抵禦通貨膨脹對資產造成的損失和使資產增值的目的。在基金的選擇上，可以選擇歷史業績優異、基金公司實力強的基金 進行投資。當然，在市場的不斷變化中投資方向也要適時調整，如熊市來臨，股票基金的投資風險加大，可操作性降低，可考慮把股票基金的投資比例降低，資金轉移到安全性較高，收益更穩定的銀行理財產品上，以保證資產的穩定增值。
2.孫小姐每月工資實發2000左右，扣除必要的生活開支後估計節餘不多，但最好能進行長期養老規劃，養成良好的儲蓄習慣，堅持將每月節餘進行基金定投，作為自己的養老基金。如能每月節餘300元做股票基金定投，按預期年收益10%，持續36年以後累積資產可達107萬元，作為退休後的補充養老金。
3.孫小姐雖然單身，但僅僅依靠社保，保障顯然不夠，而增加保障性投資，養老保險與醫療保險必不可少，建議孫小姐以終身壽險和女性重大疾病險為主險，附加意外傷害和醫療險為補充，兼顧保障與養老，並將保費控制在年收入的10%以內。
孫小姐母親的理財規劃建議：
1.孫小姐的母親沒有固定的收入來源，流動資產大部分以活期存款的形式存在，收益率較低。可在保證安全的前提下提高收益率，其中10萬元購買銀行1年期的銀行理財產品，其餘5萬元用於購買風險較低的保守配置型基金或債券基金，追求資產的保值增值。
2.改基金定投為基金定期定額贖回，贖回金額為每月生活費支出數額，這樣既不必擔心本金的減少，保證本金繼續累積生息，又能保證每月固定的養老金，省心省力。
3.孫小姐的母親已超過50歲，這個年齡階段投保由於保費高，得到的保障相對而言卻並不多，並且保險公司很難接受其購買重大疾病等健康險的申請，如果實在要買的話，考慮到老年人的身體狀況，建議只買一些意外險，費用較低，也能享受到如意外傷害、交通意外、住院津貼、意外住院醫療費用等多項保險保障。
出場團隊：
建行江蘇省分行
財富管理中心
根據讀者情況分析，可以做出以下判斷：
一、保障方面：孫小姐本人單位已經代繳了五險一金，基本保障比較充足，也可以考慮進一步的保障；孫小姐母親僅有基本農村醫療保險，並且無業，所以急需加強保障。
二、投資方面：孫小姐和她母親的投資均比較單一，過於保守，應該加強投資規劃。
三、生活規劃方面：孫小姐還很年輕，應從自我提升方面著手。
四、養老方面：孫小姐的母親養老規劃還需全面考慮。
以下是對讀者的具體規劃：
一、孫小姐是家庭的經濟頂樑柱，應考慮適當加強保障，具體可以考慮購買商業保險中的重大疾病險，目前形式上多為分紅型終身壽險附加醫療險的模式，可以對一些意外情況起到保障；孫媽媽的保障不足，除了農村醫療保險之外沒有其他的保障方式，可以考慮購買商業健康險加上養老險。
二、家庭投資過於保守，孫小姐還年輕，並且暫不考慮住房需求，可以考慮嘗試一些高風險高收益的投資理財產品，從她的資金實力來說，除了留下1萬元左右的備用金外，其餘可以考慮按照4：3：3的比例，投入到股票型基金、平衡型基金或FOF類理財產品、銀行中低風險理財產品當中，從長期投資的角度著眼，並適時控制倉位，應該可以戰勝通貨膨脹率，取得較好回報；孫媽媽的投資應著眼於長期穩定回報，現有的基金定投品種可以保持，另外可以購買債券型基金或銀行中低風險的理財產品。
三、孫媽媽的養老規劃主要通過商業養老險和投資收益實現，另外孫小姐應及早為母親儲備養老金，以盡贍養義務。
四、孫小姐應趁年輕，儘早規劃自我提升，投資於自我教育，爭取在工作上有所進步，獲取更高收入。
文章來源 : www.cfj88.cn 創業學院
