【大纪元2018年03月26日讯】文：Amanda Wu・湾区理财顾问随着现代医术的不断进步，美国人的平均寿命越来越长，活到八、九十岁甚至100岁已不稀奇。但是活得长而又活得有品质，才是我们追求的，如果现代人活到100岁，大家最关心的问题是：我们辛苦赚了一辈子的钱够花吗？万一生病需要照顾，要花很多钱，我们的退休生活会不会受影想？很多人会把手上的钱通过购买年金，这样每月有保证的收入，但如果因为生病需要照顾而增加支出，单有年金够吗？你买的年金是最适合你的吗？你已有的人寿保险，但无法顾及到长期护理这怎么办？
湾区长期护理花费，平均每月5千～8千美元
最近在华人社区讨论很多的话题是：如何规划长期护理。据官方统计，平均70%的美国人在走之前要用到长期护理，而很多人并不知道传统的Medicare 医疗保险并不保障超过100天的长期护理，而身边有人需要长期护理的人都知道，长期护理统常要3～5年的时间，包括中风、癌症及老人痴呆症等等都会需要长期护理。而长期护理费用，平均每月在5千～8千美元，如果长期护理拖5年到10年，将花费30万到90万不等，就等于花掉一栋房子的钱来付长期护理的支出。
由于失去自顾能力本身并非一种疾病，所以当需要别人照顾起居饮食时候，情况已经离开了健康保险的保障范围了。假如没有长期护理保险的保障，这些额外的开支便有可能抽空个人资产，或者让子女背上沉重的财产负担。如何能用很少一笔钱保障我们的退休生活，而不会因为家人需要长期护理保险而大受影响呢？
比本金高出4倍，甚至10倍以上的长期护理金
很多人意识到要购买长期护理保险但又犹豫，因为传统的长期护理保险像定期人寿保险一样，如果用不到保费就白缴了，如中间退保也损失保费。年龄大保费也不便宜，进退两难。不过，现在有这样的产品，能够在需要长期护理时，给你比本金高出4倍甚至10倍以上的长期护理金，不需要时，钱就像存在银行里一样可以完全退出无罚款；死亡时，又可以给您一笔高于本金的人寿保险。总的来说，无论要退出，或死亡，还是需要长期护理，受保人都没有吃亏。
有的长期护理还结合了储蓄，有的可双人拥有，而且保障终生无上限。假如每月支付给每位受保人的长期护理金是5千美元，两位受保人加起来是每月1万元支付终生。如果离世又没有用到长期护理保险，则家人可得到人寿保险赔偿。客户如果去海外生活也可以用这个保险。可以一笔或分期缴保费，还可以用401 K或IRA的钱来缴保费。目前美国仅有一家提供双人共用终生长期护理险，也是全美唯一一家可以用401 K、IRA的钱来买的长期护理险。
以下是我归纳的长期护理保险的几个特色：
•可用401K、IRA 购买
•本金可随时退出无罚款
•可双人拥有，夫妻或兄弟或姐妹可共用同一个保险
•终生长期护理金，金额每年增长，有通货膨胀保障
•简易审批程序，无需体检
•可以在家中被照顾
•可以在海外使用
•亚健康人士也可以接受（糖尿病、癌症、心脏病、慢性疾病者也可；中风、脑退化者也有适合的计划，欢迎来电咨询）
各位读者，假设您今天有30万退休金存在银行，您可能都不敢花这个钱，因为您要省吃简用，把这30万留作日后需要长期护理时的养老钱。假设请个人到家里照顾可能要花费几千元一个月，30万的存款大约可以让你被照顾60个月，等于5年就花光了。
把一部分钱存入长期护理险，赢得退休品质和尊严
如果今天我把30万存款其中的10万元存入长期护理账户，这10万就可以帮我衍生出一个长期护理储备金，甚至是终生的长期护理金。当我没有用到这笔钱，我的10万元存款还在我的账户里。当我需要长期护理，我就有几十万甚至终生的杠杆资金来解决养老的问题。这样，我剩余在银行的20万退休金，就可以花得比较放心。我可以利用剩余的20万，让自己的退休生活过的比较有品质和尊严。
记住即时你没有流动现金，此计划可以接受401 K、IRA rollover、自雇人士或W2的上班族也可以通过买此计划得到抵税的好处。欢迎来电索取简介。
本公司致力研究市场上各种退休理财产品，以说明不同年龄层的客人为目标，寻找最新的理财专案。我们还会根据客户不同的财务状况和背景，帮助他们选择最适合的计划，并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。详情请质询全美 多家保险公司的理财顾问Amanda Wu，电话：408-460-8623。两处办公室在Cupertino和Fremont。
注：谨慎理财，本文仅提供读者作为理财参考，对于具体投资不构成任何形式的要约、招揽或邀请。读者务请运用个人独立思考能力，自行作出投资决定，如有需要请联系本文作者Amanda Wu或相关理财专家。
本文刊载于旧金山2月3日理财版
每周为您献上旧金山最新消息
责任编辑：李欧
