【大纪元2021年05月15日讯】文：Amanda Wu・退休理财顾问
除401K、IRA 以外，公司的Pension 也是退休收入的重要组成部分。然而，不是每个人的公司都提供Pension。如何为自己建立一个终生退休金Pension，又可以延税呢？也许终生收入年金能做到，以下是目前年金市场上表现最好、最热门的计划，大家可用作参考，在五六月的促销活动中，该Pension年金将短暂提高其红利至25%，利息红利250%，而且收入每年递增，每年收入越拿越高，以达到抗衡通货膨胀的目的。
您的本金预计7年变双倍、10年变三倍，除终生收入不间断外，遇长期护理、每年收入翻一倍。可用作401k、IRA rollover。
举例：本金100,000，马上变125,000
利率：5%变12.5%
增长：7年变200,000\10年变300,000
如果终生收入是10,000/年，遇长期护理20,000/年。如果终生收入涨至20,000/年，遇长期护理40,000/年。如果终生收入涨至30,000/年，遇长期护理60,000/年。如此类推。
首先，我要强调一下，年金均由合法保险公司承保，绝对安全有保障。从事退休理财工作多年，我看过不少人对年金有错误的理解，以下是一些最常见的忽略点：
第一，很多人都认为现在利率要上调，年金终生收入也会跟着上涨，应该再等等，等到利率上调再买年金，会比较划算。
其实此观念是错的，利率上升，年金收入不见得会因此上调，终生年金的收入是基于寿命，如果人的寿命越长，年金所付的退休金就越少，与利息无直接关系。大家知道联储局一定会加息，但加息幅度每次为0.25％。很多人认为我们正处在低利率环境，我想更精确来说，我们是处在一个新的利率环境。我们知道利率会涨，但是以0.25%的速度慢慢递增，而不是显着增加。利息将不会一下子上升到4%、5％。我们要习惯有很长一段时间，不能回到旧的利率环境。CD也很难回到4%、5%。
想想美国的债务以千万亿计算，甚至不只，5％的利率将导致数十亿美元的年利息。太多的债务利息会导致大萧条，到时社会安全金、医疗保险将崩溃。所以，靠利息大幅度调高，年金收入得以上涨的现像不太可能会发生。然而由于人的寿命越来越长，各大保险公司纷纷对他们的退休年金重新精算，新的精算将要降低每月固定终生收入，以应付人的寿命日益增长。所以，利率上升，年金收入不会因此得到上调。终生年金的收入是基于寿命，人的寿命越长，年金付的收益将越少。现在通货膨胀势在必行，拥有让收入每年递增的Pension年金更显得至关重要。
第二，长寿的风险很多人都会忽略。也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金。其实，您退休金是否够用，不一定与您的资产有关入，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，您跑赢了标准普尔500，您的投资跑赢了大市，你只是通过一些数据对市场未来的预测，来假设可以从市场上得到多少回报。这些都不能保证您有一生足够的退休收入。资产还是有可能因各种原因消失，可能是股市大跌。股市大跌，不一定是因为美国本土的经济问题，一些外围因素，像中国股市崩盘、国际因素、恐袭等等，都可以带动美股大跌。即使是一支优质股，也有可能因为您进场的时间不对而让你亏钱。
您的资产还有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。长寿风险等于你活得越长，越有机会遇到市场崩盘和各种各样的风险。你活得时间越长，你就越有可能陷入通货膨胀和长期护理。
如果只活到68岁死亡，你没有长寿风险，不用年金。但是，如果活到75、85、95，必须避免长寿风险。因此，股票、债券、共同基金、CD帮不了你，只有你的养老金，终生收入年金能帮您。您必须把退休年金作为您退休理财规划的一部分。不需要把所有的资产都变成终生收入年金，而是有计划地将一部分钱分配到年金。只有终生收入年金能提供保障，保证有一辈子有钱花，不会受到股票市场的破坏。
第三，很多人不喜欢年金，因为邻居说年金不好、因为朋友买年金被欺骗了，又说年金其实是在消耗自己的本金，钱又不能自己控制，年金还有费用，如果我死了，保险公司会拿走我剩下的钱不还我家人。其实不对，这些都是大家对年金的误解。
如果有人说他们不喜欢年金，但喜欢自己的Pension、社会安全金和401K，其实他们不能理解退休金Pension，社会安全金和401K就是年金的形式。有很多年金无费用，回报好，您只是不知道而已，大家应该找理财顾问咨询一下。还有，如果合约持有人死亡，保险公司将退还剩下的钱给受益人，不会被没收。有些年金还带有长期护理。人们说年金让他们失去掌控权，其实年金让他们有效掌控长寿的风险、市场的风险、长期护理风险和通胀风险。再者，我也不建议把所有的钱用在买年金，只是一部分的资金，目的在于分散风险。
很多人会对比年金和风险投资（Income Planning vs. Income Guessing.），年金是规划固定收入（Income Planning）：提供保证的终生退休金，不变的承诺。风险投资是猜测收入（Income Guessing）：猜测我以后的收入，那是假设的，如果实际少于猜测呢？很多人认为用投资可以替代年金，然而投资您只能依靠对将来的预估，用历史收益来预测未来的收入，有风险性。当年纪越来越大，您是否还有足够的精力管理和应付变幻无常的投资市场呢？相反年金，却具有稳定性、保障性。年金和投资应该是双管齐下，您的退休生活才能相得益彰。
一般的公务员，他们没有很多资产却拥有Pension和终生收入年金，但调查发现，公务员他们的退休生活比较自在，因为他们知道Pension和年金将供养他一辈子。调查也发现，很多有钱人，做股票、拥有不少资产，但他们老是很有危机感，因为他们把钱都放在投资上，总担心那一天市场大跌，连老本都不保。养老金的关键是持久性和保证性，他们可以依靠，永永远远不会用完。时代杂志说：“确保至少有一个保障一生的固定收入来源，应该是每一个退休人员的首要任务，如果他们想过上安枕无忧的生活。”
对年轻人来讲，打造建立资产十分重要，一旦接近退休，保证的终生收入比资产更重要。如果您今年40岁，打算60岁退休，就是2038年，您可能觉得2038很遥远，还有20年，不用那么快为退休金作准备。那么请想想20年前的1998年，20年前发生的事就犹如昨天发生的一样，时间其实过得很快。为退休而理财，无论多多少少，任何计划总比没有计划好。
对于高资产的客户，年金能为他们省税延税，激活他们存在银行的钱，不至于让钱丢在CD里贬值。我有一位客户60岁，她其实不需要年金，她有资产和物业，但是她还是把401K里的50万转成一个终生收入年金，此年金马上每年付给她收入1万，她运用每年1万固定收入投入了一个100万的人寿保险。这样她把原来价值50万的资产，有效地变为100万免税人寿保险。所以，如果运用得当，年金不只能为您设立一个私人Pension，还能为您的财务规划出一分力。
本公司致力研究市场上各种退休理财产品，以帮助不同年龄层的客人为目标，为客户寻找针对性的理财项目，并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。#
有任何相关疑问请联系退休理财顾问Amanda Wu
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本文刊载于旧金山5月15日理财版
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责任编辑：李曜宇
