【大纪元2022年10月31日讯】（Lyle Solomon撰文/大纪元记者吴蔚溪编译）通货膨胀率（通涨率）不断上升令美国人和股市的投资人担心。前所未有的高通胀也许有一天会逐渐消退，但可能还要等上一段时间。如果你是靠固定收入生活的退休族，可能担心通货膨胀会侵蚀你的退休金。
全球大西洋金融集团（Global Atlantic Financial Group）最近做了一项民意调查，发现有五分之三达到退休年龄的投资人认为，低利率和不断升温的通胀，对于想要创造终身收入流的人来说更加困难。您需要了解以下关于通货膨胀对退休金的影响。
1. 通货膨胀如何侵蚀你的退休金
通货膨胀对你的退休金有很大的影响。假设你为未来预留了100万美元，计划每年花费5万美元。如果年通货膨胀率保持在3%且回报率保持在3%，这100万美元将可用20年。然而，如果通货膨胀率上升到每年12%，100万美元将在11年又9个月内用完。
即使平时一切正常，人们在计划退休时也总是担心钱会用完。何况现在物价上涨只会加剧已经存在的担忧。无论你的退休计划做的多好，通货膨胀都是一个不可预测的因素，可能会让你的退休金缩水。你可以把通货膨胀视为固定收入的敌人。
2. 如何保护您的资金
通胀率已升至40年来的最高水平。作为投资者，您可能想知道如何保护您的退休基金。不幸的是没有完美的解决方案可以消除你的担忧。过去有效的解决方案可能现在无效了。随着日常必需品的价格不断飙升，你对退休生活的担心是很正常的。可以预见的情况是，进入高通胀时代，你所持有的货币会贬值。
如果你想保护你的退休金免受通货膨胀的影响，请注意以下几点：
■尽量不要持有太多现金
每个人的支票和储蓄账户中往往都存有一定数量的钱，用于生活必需品，而且还会存一些钱用于大宗采购或紧急情况。但在通货膨胀期间，你不应该将所有的现金都放在这里，因为通货膨胀会使你用现金购买商品的能力逐年降低。如果你有多余的现金，应考虑其它的长期投资，以保持你的购买力不变。理想的情况下，你的应急基金要能够帮你度过3到6个月，除了应急基金之外多余的钱应该考虑其它投资。
■重新评估投资组合
投资不动产可以抗通胀，保护你的购买力。年轻的投资者可以投资以股票为主的投资组合。或者其它抗通胀的投资，比如不受通胀影响的商品和债券。
■投资股票
从长远来看，股票还是可以抗通胀的。投资者和消费者都不喜欢高通胀，但股票随着时间累积会产生较好的回报。这样一来，尽管经济受到通货膨胀的影响，长远看你的钱可能还不会缩水。
在过去的四年里，美国的平均通货胀率维持在每年3%的水平。与此同时，标准普尔500指数的长期回报率为10%。短期内，较高的通胀率可能会让投资者紧张，导致股市走低，因为市场在试探股价对经济的影响。然而，随着企业在成本上升的情况下找到提高利润的方法，你可以尝试多样化的股票市场指数基金，这可能是一项不错的投资。购买个股时，你应该关注那些能抗通胀的公司。
■投资抗通胀的债券
接近退休年龄的你，投资组合可能会更倾向于有固定收益的投资。谨慎的做法是将部分的固定收益再投资抗通胀的债券。
■投资大宗商品
当通胀上升时，唯一表现良好的资产类型通常是大宗商品。当整个经济的需求增加而且通胀率上升时，这些物品的价格通常会上涨。可以考虑将你投资组合的一部分投资于广泛商品或与特定商品（如天然气或石油）相关的交易所交易基金（ETF）。但由于大宗商品价格波动较大，绝对不要投资太高的比例在这上面。
3. 延迟领社会保险金
大多数美国人的退休收入仍然依赖社会保险金；有领养老金的人当中，其退休收入一半以上来自社会保险金。
如果你接近退休年龄并且担心通货膨胀可能影响你的黄金岁月，你应该考虑推迟领取社会保险金。你可以在62至70岁之间开始领钱，但是越晚越接近70，领的钱就越多。除了最大化你的社会保险福利外，如果你已婚，还能享有遗属福利。记住，如果选择延迟领取社会保险金，在那之前，你仍需要依靠你的积蓄生活或继续工作。
4. 考虑医疗费计划
保护你的财务免受医疗费用增加的影响，以下是你应该做的：
使用健康储蓄账户——许多人在为自己的黄金岁月制定计划时忽略了退休后的医疗费。然而，从历史上看，医疗保健费的上涨速度快于总体通胀率，预计这一趋势将持续下去。如果你不准备医疗费用，过高的医疗费支出可能吃掉你的退休金。
考虑购买长期护理保险——跟长期护理有关的费用并不便宜。当你接近退休年龄且储蓄较少时，要考虑未来可能需要长期护理。您应该买长期护理保险，当未来有需要时，保险公司就会为你支付临时或永久的长期护理费用。
详细了解联邦医疗保险(Medicare)承保范围——一个常见的误解是，一旦年满65岁，联邦医疗保险将支付所有医疗费用。联邦医疗保险有A部分（住院保险）和B部分（医疗保险）涵盖处方药。联邦医疗保险不承保长期护理以及牙科、视力和听力护理等其它事项。在制订退休计划时，要知道哪些有承保，哪些没有涵盖在内。
5. 减少开支、多存钱
确保退休后不会把钱花光，两个最佳策略是增加储蓄，以及减少支出。你存的钱越多，你退休账户的钱就会越多，你储蓄的钱也会产生利息；如此，你的退休生活就有相当多的钱可用。
如果你提取的钱少，那么你的积蓄就可以用更长的时间。一个广受欢迎的策略是4%原则，如果你计划30年的退休生活，那么在任何一年都不应提取超过退休账户金额的4%。也有一些专家认为这个提款率还不够低。总之，只要你的提款保持在尽可能低的水平，你的退休生活就可以有更多的钱。
6. 摆脱债务
房地产税通胀对许多投资者来说是一个大问题，这可视为债务负担。通货膨胀使得美国老年人的抵押贷款、信用卡甚至大学贷款的债务增加，而通货膨胀将使这些债务像锚一样勾住你。如果你债务的利率是变动的，比如没有固定利率的抵押贷款，那么任何的通货膨胀都可能是一场大灾难。因此，如果担心退休后的通货膨胀，首先应还清债务。
7. 退休后继续赚钱
保护资本的最佳方法是，即使退休后也能设法继续赚钱。这样退休后，你赚的每一分钱就不是从储蓄中取出。你的人力资本可说是抵御通货膨胀最有力的防御措施。但是这并不意味着你应该继续全职工作。相反，你可以考虑兼职工作。换工作也是一种选择，可以考虑从事完全不同领域的工作。
8.从房地产赚钱
你会发现，除了股票，最好的一个赚钱方式就是房地产。购买房地产然后出租、收租金是战胜通货膨胀的好办法。这是因为随着通货膨胀加剧，房地产价格也会攀升，作为房东你可以提高房子的租金。与购买股票相比，管理房产并确保收取适当的租金有很多工作要做。但是，如果你想在通货膨胀期间让你的收入多样化，这是一个很好的方法。
通货膨胀如何影响您的401(k)
401(k)与通货膨胀之间的关系并不单纯，很大程度上取决于你拥有什么资产。尽管通货膨胀增加了企业的营收，但它经常推高了制造、分销和营销商品的费用。对你的401(k)的影响取决于政府是否采取行动对抗通货膨胀，以及采取行动的时机。债券价值随着利率的上升而下降，企业发现举债变得更加困难，长期房地产租赁变得没有吸引力。商品价格往往会随着通货膨胀而上涨，而某些政府债券可能与通货膨胀率挂钩。
401(K)的表现是否优于通胀？
投资于401(k)的钱不会因通货膨胀而自动调整。你每年收到的回报数量和利率变化决定了你的计划是否能优于通货膨胀。一般来说，年通货膨胀率保持在2%，而401(k)回报率在5%到8%之间。因此，当通货膨胀率上升时，你的401(k)储蓄可能优于物价的上涨。你可以通过跟踪每年的401(k)回报以及计划内各种基金的表现来调整投资策略。
通货膨胀期间该对401(k)做什么？
当通货膨胀发生时，如何处理401(k)账户？你可以做以下几件事：
· 继续以通货膨胀前相同的比例为你的401(k)供款，如果可能的话，甚至可以增加供款。
· 使你的投资多样化。
· 努力找到减少费用支出的方法。
此外，你可以投资应税经纪账户（taxable brokerage account）或个人退休账户(IRA)来补充401(k)基金。
结论：
身为投资人，努力保护你的退休金免受通货膨胀的影响，这是理所当然的，尤其现在通货膨胀已达到十年来的最高水平。但是，您不应偏离你的长期投资计划太远。因为企业会想方设法提高利润和应对不断上涨的开支，所以股票还是可靠的抗通胀工具。在考虑增加抗通胀的商品或债券到您的投资组合时，请不要过度投资。如果你想追求更高的利率以对抗通货膨胀，请留意不要承担太大的风险。
原文：8 Ways People Who Save for Retirement Can Fight Inflation刊登于Due网站。
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