【大纪元2023年06月11日讯】（大纪元英国记者站报导）据Property Reporter报导，Uswitch抵押贷款专家Kellie Steed探讨了为什么较为长期的30-40 年期抵押贷款——绰号为“巨型抵押贷款（mammoth mortgages）”近年来变得更受欢迎，以及它们对房主来说是好还是坏。
对于今天的首次购房者来说，房价和抵押贷款利率都远高于三年前，买房变得越来越困难，而对于那些已经幸运地成为房主的人来说，房贷压力也同样令人担忧。
根据UK Finance的数据显示，40年期的抵押贷款在过去两年中出现了大幅增长。2022 年 2 月，8%的首次购房者选择了35 年或更长时间的抵押贷款。 到今年2 月，这一数字已上升至 18%。 与此同时，38%的抵押贷款申请人选择了30-35年的抵押贷款期限。
这是房贷进入新时代的一个明显标志，由于大多数房地产代理商将当今首次购房者的购房困难归咎于负担能力，因此贷方开始相应地调整其贷款条款也就不足为奇。 事实上，根据Moneyfacts的数据，目前的所有抵押贷款产品中，有67%贷款的最长期限可达40年。
首次购房者如何受到影响
根据国家统计局的数据，英国人的收入自1997年以来翻了一倍，而房价却上涨了四倍多。 尽管首次购房者的年龄比过去几十年要大，即平均年龄为33岁，但他们仍是年轻人，其收入水平不一定已经达到了其最高水平。
目前英国的平均房产价格为288,000英镑，一名平均工资的全职员工需要借入其年收入的八倍才能负担得起一套房。 由于大多数贷方将他们的贷款收入比限制在4-5%，这给今天的首次购房者留下了巨大的资金缺口。
为了购房，首次购房者将需要非常大的存款额或很长的时间来偿还贷款。 随着生活成本的升高，使储蓄变得更加困难，更长的抵押贷款期限是许多人的唯一选择。
根据英国第二大抵押贷款网络 Primis的说法，借款人的负担能力问题是他们从房产代理商那里听到最多的抱怨。他们还报告了联合借款人（joint borrowers）和担保人抵押贷款（guarantor mortgages）数量的显着增加，这两种贷款产品都旨在让家人或朋友帮助首次购房者满足贷方条件。
当然，并不是每个首次购房者都能得到亲人的帮助，而且英国大部分地区都没有除了帮助购买计划（help-to-buy）以外的其它选项，因此延长贷款期限具有吸引力是可以理解的。
40 年期的抵押贷款是否适合您取决于多种因素，但总的来说，您能够负担得起的抵押贷款期限越短越好。
给使用30-40年抵押贷款期限的购房者的建议
40年的抵押贷款期限在某些情况下可能是有益的：如果您预期将在未来获得遗产，或者您从事的职业在未来有明确大幅加薪的可能，例如初级医生，则更长的抵押贷款期限可能帮助您降低最初的每月还款额。 然后，您可以使用未来的收入来缩短期限，方法是在您负担得起的情况下一次性还清贷款或增加每月还款额。
更简单的方法来满足抵押贷款负担能力标准，那就是联合借款人抵押贷款。这种贷款允许您使用家庭成员或朋友的收入（在对方同意的情况下），加上您自己的收入来偿还贷款。您将保留房产的全部所有权。 您也可以考虑与家人和朋友共同买房；一些贷款商允许最多四个人一起购买房产。
使用共享产权计划（shared-ownership scheme）分阶段购买房屋也可以帮您尽快登上房产阶梯。共享产权计划允许您购买最少10%的房屋产权，剩余部分以租金形式支付给住房协会。 在大多数情况下，如果您负担得起，您可以分阶段将您的所有权增加至100%。
抵押贷款专家Kellie Steed评论道：“长期借贷的主要好处是它有助于提高负担能力，但总体而言，期限越长，您将支付更多的利息。”
“例如，以4%的利息支付150,000英镑的本金还款，在25年内，抵押贷款所产生的利息为87,528英镑。而在35年内，利息则会跃升至129,000英镑，40年的抵押贷款的利息会跃升至150,917英镑，这甚至超过了还款本金的价值。”
“长期贷款可能让你借到更多的钱，这意味着您可以使用更少的存款作为首付，但这也意味着房屋净值增长会变得更慢。 这会使您陷入负资产的风险更大（即您欠的钱比房屋价值还多）。” ◇
责任编辑：陈彬
