【大纪元7月22日报导】（中央社记者张良知台北二十二日电）银行近期纷纷调降房屋贷款成数，小套房产品成为烫手货。房屋中介业者建议，有意购屋民众须评估还款能力及条件，增加自备款准备，并舍弃套房而转向二房以上或传统三房，并选择潜力区段且转手容易的自住型产品，较容易争取较优条件的银行贷款，减轻长期购屋压力。
受到央行升息影响，近来各银行陆续调降房贷成数，其主要目的是为了遏制房市过热，以及降低担保品的风险，但对于真正想要买房子的自住型消费者而言，则需准备更多的自备款。
房仲业者分析指出，目前大台北地区优质地段仍可维持7成5到8成贷款成数，但贷款利率却比2、3年前高出0.5个百分点，银行对于房贷放款审核转趋谨慎作法，也让部分购屋民众遇到申贷受阻或延迟状况，贷款难度更高，民众也必须准备更多自备款，才能顺利购屋。
根据房仲业者统计，受到这波房贷紧缩的影响，询问中古套房的需求明显减少，反而询问两房和传统三房产品的比例迅速窜升。
业者进一步分析指出，这一波银行限缩房贷成数，主要是锁定投资性质较高的套房、店面、透天厝等产品。对这类担保品一般是采取“减一加一”的方式调整，也就是相较正常产品成数及利率标准，房贷成数部分减少一成，或是利率向上加一码 (0.25%)。
若以一般住宅8成房贷、利率3%为例，若是套房产品，则可能将房贷成数调整为7成，房贷利率调高为3.25%，因此自备款不足的民众，只得搭配信用贷款，利率不仅比房贷贵3倍以上，还得受到月薪22倍的限制，才有机会贷足额度。
不过，由于银行评估申贷时，多半会依据产品别、区段、贷款人资金信用状况来加以评估，因此，即使是套房产品，不少民营银行房贷门槛相对较宽，对于在大台北捷运站周边、明星学区、特定商圈及权状大于12坪以上等房屋产品，提供较佳利率或贷款成数条件。
此外，一般银行对于公教人员，医师、律师、老师等专业人士，或是国内外大型上市、上柜企业员工等收入较稳定族群，会提供较为优惠贷款条件，因此若为夫妻间有一方属于优惠对像，以其名义申贷将可争取较优惠的条件。
除了职业及所得条件外，与银行有固定往来的纪录，亦有加分效果。例如在申贷银行已有存款账户或理财专户者，亦有助于争取较佳的利率或成数条件。
因此，有首次购屋计划者，若缺乏与金融机构往来纪录，不妨选择一两家预计申贷的银行将自备款存入，当找到合适的房子申请贷款时，在资金信用条件上多少有加分的效果。
整体而言，在房价相对较高的年代，有意购屋的民众最好仍是多准备一些自备款，降低贷款金额，可减少未来10年以上长期还款的负担及压力。
至于申请贷款者，则可审视自己的工作、资金信用及房屋本身的因素，均有利于争取较佳的利率及贷款成数条件，若能争取到较优惠的利率，节省的利息费用会相当可观。
