【大纪元8月13日讯】（大纪元记者曾去执编译报导）身为现代人，为了保障身家性命与财产的安全，许多人都未雨绸缪的参加了保险，但是其中的法律如何规定、契约如何计算理赔、业务人员是否诚实、保险公司营运的手段是否正当？投保人恐怕就所知有限，真遇上问题之后，以个人一己之力对付一个居心叵测的财团，吃亏上当的情况就屡见不鲜了。
根据彭博新闻社(Bloomberg News)近日的报导，它揭发保险业欺骗顾客的伎俩，值得大家注意防范。
投保人觉得自己上当了
举例而言，唐萝（Julie Tunnell）于2003年遇上火灾，房屋全毁，但是State Farm保险公司的职员告诉她，整个30万6千美元的重建费中，公司只能支付22万美元。唐萝今年42 岁，在圣地牙哥市区学院教授会计，她说：“我觉得孤立无助，身心俱疲，只能以泪洗面。”
唐萝与上千的美国人此刻了解保险业的内情：当屋主碰上灾难时，保险业理赔的金额通常比当初保单上所承诺的要少。美国6千万的屋主一年支付的保险费超过500亿美元，可是当他们房屋毁坏重建时，才发觉保险公司不会全额理赔，他们对此感到失望。
从州的保险部门与民事法院诸多怨声载道的案例显示，尽管当初业务员向屋主保证会全额理赔，但实际上保险公司通常对房屋毁坏的理赔，只是重建费用的30%至60%。保险业就是藉由这种对灾难户理赔金额的克扣，而获得暴利。过去十二年来，即使是卡翠纳飓风（Hurricane Katrina）的发生，保险公司的净利仍然暴涨。
根据Highline Data LLC的资料显示，产物保险业者去年的盈利为730亿美元，比2005年的490亿美元增长了49%。
保险公司营利的手法
保险公司与顾客间基本上存在着金钱的纠纷，也就是说公司尽可能不愿付钱，他们的第一条戒律是，付得越少越慢越好。
根据加州、佛罗里达州、伊利诺州、密西西比州、新罕布什州与田纳西州的法院记录，产物保险业者刻意付给投保人很低的理赔金额或根本拒绝理赔，然后等着观察顾客是否会有反应。另根据以往保险业从业人员与政府机关业管人员的透露，保险业者通常拒绝依市价理赔，他们刻意设计电脑程式以减少支付、对保险项目作含糊的说明，或修改检验的工程报告，有时甚至要求理赔员蒙骗顾客。
保险公司的理赔事项不包括对水灾的赔偿。参议员洛特(Trent Lott)的房子因卡翠纳飓风而遭破坏，保险公司裁定是因水灾引起，而不予赔偿，经控诉后，保险公司才表示愿意与其私下解决。
洛特好歹算是有权势的人，因此可以获得私下解决。但是一般普罗大众该怎么办呢？2003年南加州发生三场火灾，造成州政府676件不满的控诉案，人们抱怨保险业者理赔的金额远低于实际的数字，且拖延时间。但多数人碰到这种情形只有接受保险业者的理赔，因为他们不知道自己受骗，或因为他们没钱打官司。到底兴讼对他们而言是费钱耗时的事情，困难重重。
在人们眼中，这些保险公司简直就是在打家劫舍，但很少因此而获罪。因为州政府的保险部门不起诉它们，而联邦政府也无从监督。这正合保险业者之意，希望这种情况一直保持下去。
前德州主管保险业务的韩特（Robert Hunter）表示，这些保险业所操心的不是为受灾户解决问题，而是关心公司下一季的盈余。
保险业者聘用顾问公司
1990年代开始，保险业为增加利润，有计划的改革更新理赔的方式。根据许多民事法院的案例，全美第二大保险公司Allstate与第三大保险公司State Farm都雇用纽约的迈肯席顾问公司（McKinsey & Co.）担任顾问。
迈肯席与全球许多大公司都有生意往来，它遍布40个国家，员工有1万4千人之多。它建议保险业者对小额的理赔迅速给付，但对那些要求高额理赔的顾客则尽可能拖延。它还建议Allstate公司召开内部的沟通会议，怂恿保险理赔员对顾客的理赔少付一点钱。
迈肯席公司为Allstate公司制作包括Powerpoint幻灯片在内的一份1万3千页的文件，为保险公司减少理赔支出而提供计策。它建议当投保人提出理赔时，先付给低额的赔偿金，如果他接受了，Allstate就以礼相待；如果投保人抗议或想打官司，Allstate就应该反击对抗。
迈肯席并建议Allstate要像鳄鱼觅食一样坐以待时、伺机而动，故意对投保人拖延和解，延宕官司的进行。结果Allstate照迈肯席的建议执行以来，财务状况好转，盈利从1996年的20亿8千万美元，至2006年成长140%为49亿9千万美元，其中主要的收入就是来自减少支付投保人赔偿金额。
减少支付理赔金额只是保险业者增加利润中的一项作法。在技巧方面，保险公司也精进其理赔计算的技术，它们接受迈肯席公司的建议，采用Colossus与Xactimate电脑程式。业者可以操控这些程式，尽可能将理赔的金额减低。
此外，业务员还可以提高保费或撤销如墨西哥湾等灾难地区的投保，来降低成本，增加收入。保险公司也可以对理赔员施压，要求他们减少对顾客的理赔金或欺骗顾客，凡听话的理赔员可以获得奖励。
在理赔的认定方面，受灾情况需视检验报告而定，保险公司对不符己意的报告，会要求或要胁工程师改写，工程师但恩（Randy Down）表示：“我非常忧虑整个事件的道德问题，我怀疑只是因为我们的结论不符他们的需要，就要被炒鱿鱼。”
灾难方兴未艾
参议员洛特希望将保险业者纳入联邦法律的规范，以取代现行由各州各行其是的法律。绝大多数州的保险部门的确对违失的保险业课以民事罚金，但是这种情形并不常见，其效果也弱。在卡翠纳飓风之前，州或联邦的检察官对欺凌投保人的产物公司，未曾以刑事调查侦办。
State Farm拒绝透露迈肯席在公司与顾客间扮演何种角色，同时，雇用迈肯席的保险业者也不愿谈论他们与迈肯席的关系。
前联邦水灾保险官员韩特表示，保险公司与顾问公司联手的结果，使投保人的权益受到剥削。它采取的是零和游戏，在加州、佛州、德州的诉讼案都认为顾问公司是在帮保险公司欺骗顾客，希望获胜者永远是保险公司，失败者恒为顾客。
保险业者似乎也有苦衷，并不以眼前的蒙利为满足。业者为了希望联邦法令或其他政府能接受它们的意见，于2006年花费9千8百万元向华府相关机关游说，希望政府能提供紧急财政援助，以便对遭受自然灾害重建的私人房屋，能够支付更多的款项。
前述唐萝的房屋重建理赔案，双方对当初是否由保险公司全额理赔一节纠缠不清，如今唐萝与一般普罗大众一样自认倒楣，接受保险公司理赔的22万美元并自行另外贷款重建房子。唐萝感叹：“为什么这种事情一再发生，而保险公司克扣赔偿金却可以逃之夭夭？真是不可思议。”
看样子只要是由保险业者定下规矩，掌控游戏规则，所有的屋主不管他们的保险单当初是如何签订，他们都没法弄清自己的房子究竟是否能获得完全的保障。
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