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【大纪元11月17日讯】粗略地划分，理财(Financial Planning)包含三部分：财富累积、财富保障和财富转移。
1、财富累积
固名思意，财富累积是怎样储钱去实现自己的目标。一般人将财富累积放在生活开支之后，即将钱用剩以后再考虑投资。作为理财顾问，遇到最多的情况是：客户有一笔钱，问有什么好的投资？或问什么投资最好？但在决定什么投资产品适合客户之前，理财顾问应该搞清楚客户的风险承受程度、投资数额和投资期限三个基本因素。因为高回报往往和高风险相对应，投资数额和风险程度又决定投资的资产分布和投资产品的选择，最后客户必须要有足够的耐心和时间去达成投资目标。
如果客户换个角度来考虑财富累积这个问题，可能会更有效地实现自己的财富累积目标。即首先确定财务目标，再倒推出需要怎样做才能达成设定的目标，然后按计划实施。例如林先生35岁，自雇人士，拥有$60,000退休金，他希望65岁以后，他的退休金能够为他提供每年$30,000(现在的钱)的年金。初步估计：林先生从现在开始需要每月投资$589到退休金，同时必须选择高增长的投资组合(10%p.a.)，照此计划下去，林先生到65岁的退休金应该有160万元，能够为林先生提供他所需要的年金。
2、财富保障
财富分为有形的财物和无形的赚钱能力或个人价值。保障亦划分为二类：由保险公司提供保险和自我保险(或称不要保险)。
一般来讲，财大气粗的个人或机构才有资格采用自我保险(Self-insured)，否则就是不负责的行为。
例如有些大公司的退休金就采用自我保险的方式来为职员提供个人保险。如果你不想要保险但又没有足够财力自我保险，一旦发生意外事故，受损害的将是你自己或家庭。
记住：多或少一个客户不会影响保险公司的业绩，但保险公司可能会是一个家庭的救星！例如，林先生35岁，只需花费每月$30.70就可得到50万人寿保险，如果林先生不幸死亡，有或没有50万元赔款对他的家庭真是二重天。
3、财富转移
一般来说，澳洲没有限制我们转移财富。但是生时的财富转移可能会产生税务问题或者影响社会福利。死亡以后的财富继承也是财富转移的一种表现形式，同样有税务和法律问题。
例如买一份人寿保险这种简单的事情，如果预先不适当安排，最后赔款可能不能够及时付出或不能够到达你意中人的手上。所以财产和保险的持有方式对于财富转移至关重要。
(黄文波理财师)
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