【大纪元6月17日讯】（大纪元记者丁迺龙编译报导）信用卡给生活带来了很多方便，但是如果你不能很好地控制自己的消费，信用卡也可能成为一个陷阱。目前，美国民众的平均信用卡负债已经达到＄3470美元，学会管理信用卡成为个人财务管理的一个重要方面。
美联社2005年个人财务专刊Lisa Cunningham报导，统计资料显示美国信用卡债增加速度惊人。根据加州卡拉贝斯市(Calabasas, Calif.)前财务服务专家协会主席，财务规划顾问理查·贝尔(Richard Bell)所述，1970年美国人的平均卡债为24美元。自从万世达卡1968年发行第一张信用卡以来，到1980年平均每人的卡债是243美元。十年后这数字增加到962美元，在2000年平均每个美国人已欠下惊人的3470美元卡债。贝尔说“民众不了解他们对自己造成的伤害程度。”
很多年前，23岁的金柏莉·葛菲斯(Kimberly Griffiths)正考虑申请破产。因为她的前夫沉迷赌博，已从信用卡预借五万美元，根据美国佛罗里达州的法律，她须要连带偿还此笔债务。她说为解决此问题 “我必须尽可能整合所有的贷款。”
她在银行找到一份工作并学会如何解决债务。如今她主持一个网站 www.onepaycheckatatime.com 教民众如何在有收入时就作预算，而不是每月作一次。
虽然70%的美国人是靠薪水过日，而且每赚一块钱却花1.22元。葛菲斯认为民众应学习更有效的作预算。
“在美国我们已被灌输每月还款一次,但我们的薪水却是每周或每二周给一次”，她建议我们一周还每一债主$25元且预算以周为单位。
葛菲斯说，“赚多少，花多少，听起来很乏味。但我们大多数人都未被教导如何去管理自己的金钱。都是等后果不可收拾时才知事态严重。”
爱阿华州立大学(Iowa State University)教授兼该校财务咨询中心主任马克·欧尼森首先看到信用卡的损害。学生常挪用助学贷款来还卡债，这些学生的卡债高的吓人。一名与他一起工作的研究生从学生贷款中借了$25万美元，现在打算从每年$25,000元的薪水中每月扣$300元还债。
欧尼森说：“许多人对自己的财务采取鸵鸟心态，它们把头埋在沙里，希望事情能自行解决”。学生一旦毕业就必须偿还贷款，因此继续升学到研究生院便成了他们的避风港。
欧尼森的咨询中心也接受一般民众咨询，咨询中心每年咨询的学生有1,500人、接待的普通民众有4,000人。
财务规划顾问理查·贝尔建议消费者先付掉利息最高的卡债。虽然信用咨询经纪人可以代表消费者与债权人洽商降低每期还款金额，贝尔说其实一般消费者可直接与债权人洽商还款事宜而不须透过中间人。
福华温伯格(Howard Ehrenberg)是一位加州洛杉矶市律师，受美国信托局指派为公证人，曾担任2000名债权人宣告第七章破产法的公证人，他说众人有所不知，这些咨询经纪人虽大多为非营利性组织，但实际上许多是由信用卡公司成立。温伯格说所有的信用卡公司都有设有立处理欠缴或降低还款的部门。
贝尔及温伯格建议在高中及专科学校增加教授财务方面的课程，因为大多数未上过财务课程的人不知如何处理自己的财务。
温柏格说一般人有错误的观念以为欠下厐大信用卡债时，只要我与信用卡公司谈判偿还少许金额，即不会影响自己的信用评等。事实是，庞大的欠款金额就会影响他们的信用评等,但总比宣告破产来的好多。
至于信用卡的使用，温伯格建议民众上网搜寻利息最低的信用卡使用而且不要延误缴款,如此才不会有延期缴费的罚款和高达28%的利息。
当欠债太高时，解决方法是申请破产保护。
葛丽丝说她在连续五年负债后很想宣告破产，而且看到她的朋友买豪华的住宅及汽车她却只能吃白米和豆子。虽然申请破产是特效药,却有后遗症,那些宣告破产的人之后数年经常得不到任何信用。
葛丽丝建议民众与债权人连络,请债权人在每月的第二周或他们发薪日将账单寄到家中。她补充到:“这非常像节食或戒烟,你必须清楚的告诉自己不再用信用卡消费。”
今年38岁的葛丽丝很骄傲的宣布她已五年未负债了。虽然她住在全美最贵的城市之一,但她忠实地执行自己的谆谆告诫：”不买零售价格商品（而是到大型折扣超市去买东西）,如果没有买一送一的折价劵便不上餐馆,在我的经验中我一次只付一张支票。”(http://www.dajiyuan.com)
