【大纪元3月8日讯】（大纪元记者曹香编译）在美国初次工作的人，面对不同的健康保险计划，都有一头雾水的感觉。一大堆的英文说明，哪些医疗服务包括在保险中，哪些不包，哪些又只包一部分﹖到底有多少种不同的健康保险可以让我们去选择﹖如果工作的公司﹐提供了一些保险计划﹐我们应该选那一种﹖除了医疗保险之外﹐还需不需要其他的保险﹖如果病重得不能工作怎么办﹖以上这些都是常被人提出的问题﹐但都不是很容易回答的问题。
了解什么是健康保险
当今人们一谈到健康保险时﹐大部分是指两种﹐ 一是医疗费用保险( fee-for-service)﹐一是由一特殊机构来处理医疗保险称为“医疗管理服务”(managed care)。然后，你还会听说许多不同名称的“医疗管理服务”﹐例如健康维护处理机构(health maintenance organization ﹐简称HMO)、特惠提供组织(preferred provider organization﹐简称PPO)和服务点服务(point-of-service﹐简称POS)等等。
这两种保险计划有重大的不同但也有其相同之处。相同之处是﹐对一部分的医疗、手术和医院的费用都是在保险范围之内的。对大部分处方药物也保﹐甚至有些对牙齿和其他的健康服务也包括在内。但是比较其不同之处就可能影响到你购买保险的选择。
医疗费用保险(Fee-for-Service)
此类保险是﹐你可以为自己选择医生或医院去看病﹐你或你的家人依照签订的合约规定﹐看完病后将账单寄给保险公司﹐保险公司会照保险契约上的规定﹐将一定的款项支付给你。到底会付你多少﹐那就看当初签订合约是怎么签的。通常都有一定的扣除款项(deductibles)﹐有的是只付总费用的80%﹐你自己付20%。有的时候﹐还有其他的特殊的规定，有些医疗服务不在合约之内的不给付。
此类保险通常每年你先得自付一笔医疗费用deductibles)，这笔钱可能是100美元至300美元，也可能每家庭500美元或者更多。这笔自付额越大，你的保险费就越低，反之则越高。
这种保险还有一种情况是﹐无论你看病花去了多少钱﹐只要医生和医院的收费是合理的﹐你最高只需负担到一定款额﹐任何超出的钱﹐保险公司会全部负责﹐但是如果﹐收费不合理﹐则你仍然要负责部分款额。
另外﹐这种保险也可能限定着你终身看病所能花去的费用。大部分专家们建议﹐最好找至少把最高额限定在一百万美元上的保险﹐否则就不太合适。
“医疗管理服务”(HMO)
三种常见的医疗管理服务公司就是上面所说的﹐健康维护处理机构(health maintenance organization ﹐简称HMO)、特惠提供组织(preferred provider organization﹐简称PPO)和服务点服务(point-of-service﹐简称POS)。.他们采取会员制﹐为会员们服务﹐如果会员选择了他们名下的医生或医院去看病﹐则有优惠。而且看病不须立刻付钱给医生或医院﹐你的治疗是健康保险事先支付﹐他们称此为预付医疗服务(prepaid care)。
举例来说﹐如果你参加了此种保险﹐每月或每三个月付一次保险费﹐不过你去看病的时候﹐通常只需付每次挂号费10元或买药费5元。
有意思的是﹐HMO这种医疗管理服务组织﹐有自己的门诊处﹐有自己的医生和护士为你服务。另一种模式是去指定的医生诊所看病。他们旗下的基本医生包括﹐一般的家庭医生、实习医生、小儿科医生或其他医生。病人要经过他们初诊后﹐由他们送你到一定的专科医生处继续治疗。这些专科医生有的是直属于他们的﹐有的并不是﹐但只要是他们指定你去的﹐他们就会负责费用。
另外两种医疗管理服务保险是PPOs和POS(许多人称其为HMO加迅速服务)。由消费者观点来看，此两种保险类似于医疗费用保险与HMO的组合﹐只是他们的保费较高。除此之外﹐此两种保险与HMO一样﹐如果你去看了不在其属下的医生﹐你的费用会高一些﹐但是他们也会对你有所补助。就像是医疗费用保险一样﹐他们会向你的保险公司收费。
PPO和POS不同之处是POS有其属下的基本医生﹐由这些医生来安排你的治疗﹐而PPO则没有﹐但是也有例外的情形。总之要仔细阅读你的保险合约。与你的雇主、经理或政府保险部门资询﹐你应该付的款项。
自家管理健康保险(Self-insured Plans)
还有一种自家管理健康保险，你的雇主会设立一份资金﹐作为员工健康保险的费用。有时候会由保险公司或其他的公司作为此资金的管理人﹐但是有的时候并没有外来的管理人。
这种保险不受州政府的监督﹐但是有些联邦法律可以管到。因此如果这种保险遇到问题的时候﹐最好是请律师来解决。
健康保险应该包括的医疗服务
下面例举一些选择健康保险时，应该包括在健康保险内的医疗服务﹕
*住院费用
*门诊手术开刀(Outpatient surgery)费用
*医院看病费用
*医生诊所看病费用
*专业护士照顾(Skilled nursing care)的费用
*身体检查和照X光的费用
*药方买药的费用
*心理疾病(Mental health care)的费用
*戒毒、戒酒的费用
*家里疗养(Home health care visits)的费用
*复健费用
*物理疗法(Physical therapy)的费用
*治疗语言障碍(Speech therapy)的费用
*疗养院(Hospice care)的费用
*妇女生产( Maternity care)费用
*指压疗法治疗(Chiropractic treatment)的费用
*预防及例行身体检查的费用
*健康婴儿的例行检查(Well-baby care)费用
*牙齿(Dental care)的费用
*其他
还有一些其他的限制﹐例如在买此保险以前就有的旧疾﹐可能保险公司不负责给付﹐减康保险是否还有一些复查的手续等等，这些规定都要注意。
结语
如果你的健康保险是通过公司、专业团体或是工会购买的﹐那就是说﹐是一个团体与保险公司的关系。因此你的团体已经为你作了市场调查﹐为你选择了保险公司。但是你仍然要注意﹐有时候仍然可以选择一个对自己最合适的保险计划。
如果你是自己买保险﹐那在签约前﹐一定要多比较﹐一定要完全理解你的保险合约﹐不要信任保险公司的广告。
不要害怕问问题﹐对任何不了解的地方一定要弄明白﹐一个好的保险经纪人﹐会为你解释清楚的。你还可以去图书馆找一些对健康保险公司的评价的报告。还要记住﹐即使你对买的保险不满意﹐在三十天之内你不仅可以取消它﹐还可以将交纳的保费取回。
资料来源：美国联邦公民信息中心 http://www.pueblo.gsa.gov/
(http://www.dajiyuan.com)
