【大纪元1月27日报导】(中央社记者田裕斌台北二十七日电)农历年关将近，民众现金需求也攀至高峰，不过今年因受到个人信用贷款额度低于月平均收入22倍的门槛限制，民众可借贷的来源减少，专家建议，可依资金需求属性决定借贷管道，才可将财务负担减至最低。
以劳工纾困贷款为例，今年申请人数暴增，预估有超过10万人申办，总金额超过新台币百亿元，为开办以来最高，且不少劳工是因投保未满15年而未能获得核贷，显见民众年关资金需求确实相当惊人。
不过，由于今年起银行业受限于无担保贷款只能核贷个人月平均收入22倍，使得一般民众贷款难度大增，若非“具有还款能力”或“稳定收入者”，要从银行借到钱并不容易，也有银行索性只办理房贷户、薪转户信贷，如果收入太低、年龄太大、没有还款能力，贷款都容易遇到困难。
银行业者建议，除了政府贷款外，民众依个人不同条件，有理财型房贷、信贷、信用卡预借现金、保单质借等管道可以取得资金。银行业者建议，如果借出来的钱是长期需求，不是短期内可以还清，就应该选择房贷、政府贷款；如果只是年关将近需要一笔短期资金周转，就可以考虑存单、信用卡预借现金甚至当铺质借；至于保单质借或银行信贷，则属于还款方式较弹性和中期借款者。
此外，民众也可依自身条件寻找适合自己最低利率的贷款组合，例如若有20万元资金需求，也符合劳工纾困贷款条件，就可以选择先向劳工纾困贷款贷到10万元后，另外不足的10万元可以再选择利率次低的房贷、保单或存单借款。
以民间借贷管道来看，目前保单贷款平均利率约自5%起跳，理财型房贷则约有4.5%左右的水准，个人信贷则约10%，若动用到信用卡预借现金则可能要付出15%以上的高利率。
行政院金融监督管理委员会提醒民众，贷款时除多加比较、充分了解各种贷款商品，选择合适的贷款，将负担降到最低外，不假手代办业者，也可减少许多手续费负担或避开许多贷款陷阱。
在取得资金前，也要审慎衡酌还款能力，并拟定还款计划，例如每月收入有几成可以固定作为还款资金来源、未来收入来源是否稳定等，衡量完自身的经济情况，借款时也要充分了解权利义务，注意利率及收费内容，并且最好留存契约。
金管会提醒，在办理贷款时，银行承办人员有时没有把费用、利率或违约条件说清楚，消费者借贷前，最好先详阅契约内容，并把契约留下来，做为日后万一发生争议时的保障。
