兩房糾結何時了?

牽動著財政包袱與房市復甦

文/楊少玉

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【大紀元2011年04月26日訊】兩房糾結何時了?雖然很多人預期在2012總統大選前,房利美與房地美這兩大房貸巨擘不會有太大改變,但是龐大的國債似乎迫使這個糾結必須及早釐清。

美財政前景評比下降

國際信用評估機構標準普爾(Standard & Poor’s )18日將美國政府長期財政前景從穩定的「AAA」下降為「負面」,此一評估是根據美國政府對於龐大赤字並沒有明確應對計畫。標準普爾說,美國政府支持兩房確實傷害了美國的財政評比,它估計美國可能還要再投注$2,800億來收兩房爛攤子,而且金額還有可能上看至$6,850億美元。

美國國債已跨越14兆美元大關,達到史上新高,為了粉飾居高不下的赤字,美國政府一直未把兩房的爛帳列入政府帳冊裡,這樣使赤字可以少掉幾百億的難堪。但是兩房問題歹戲拖棚多年,一直靠納稅人買單,卻侵蝕掉美國的信用評比。

房市脆弱 難大力改革

兩房的問題之所以難以解決,是由於房市一直處在脆弱的局面,使得改革措施難以大刀闊斧的砍下;再加上保守派和自由派人士對於建構「新兩房」的構思歧見過大,使得共識的凝聚遙遙無期。

此外,也有房地產業界人士疾呼繼續保留兩房。根據華爾街日報的報導,Vornado房地產公司董事長羅斯(Steven Roth)最近表示,兩房問題不在於本身結構,而是之前的高層主管的愚蠢和掌舵無方,使兩房投資高風險貸款,而被華爾街?噬。

羅斯表示,自1938年以來,美國的公眾政策一直是運用政府支撐(GSEs)的貸款利率支持民眾自購居所。這樣的機制順利運作了幾十年。他相信融資購房業務有助於活絡美國經濟,這也是美國獨步全球的地方。

聯儲局提案貸款最低標準

在目前的結構下,即將於7月21日上路的消費者金融保護署((Consumer Financial Protection Bureau))仍嘗試對消費者提供更多的保護。19日聯儲局對於房貸通過了一項方案,要求房貸必須符合償付能力的範圍,以免08年的金融風暴再次重演。之前的貸款銀行並未把貸款人的福祉放在心裡,甚至貸出一些利率日後狂漲,甚至本金還會增加的貸款,催生出不少後來的法拍屋。

去年朵德-弗蘭克(Dodd-Frank)金融改革法通過旨在防止貸款業的弊端,要求貸款機構能確保所有借款人有能力償還自己的住房貸款(ability-to-repay)。

根據朵德-弗蘭克法規,聯儲局本週提出一套申請房屋貸款的最低標準,這項適用於大多數房貸借款人的ㄧ套方案,是為防止貸款機構重操隱蔽條款的做法。

貸款機構根據這些規定,需查核借款人的收入或資產,或是做出一份能確保借款人頭5年內有能力償還的最高利率付款計畫。符合這項標準的房貸將具法律保障,也有效管制費用的徵收和本金的增加。聯儲局還提供了兩個選項以符合「償債能力」的標準,但將衝擊到風險性及郊區的抵押貸款再融資。

此外,目前消費者申請房貸時會收到「恨天高」的房貸文件,消費者金融保護署也將改善此一情況,使未來的房貸文件能夠精簡有效率,同時又讓貸款人能夠看得懂。

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