【大紀元2013年10月04日訊】（紐約訊）9月30日，紐約州總檢察長史奈德曼（Eric T. Schneiderman）宣布，與五家發薪日貸款公司達成和解，五家公司將被罰沒五十余萬，其中一家公司放出的320萬貸款被禁止回收，向信用記錄公司提交的負面記錄也被要求回收。
利息650% 不合法
所謂發薪日貸款，指的是一至兩周的短期貸款，借款人承諾在自己發薪水後即償還貸款。發薪日貸款的利率通常在100%到650%，違反了紐約州關於高利貸和貸款許可相關法律。根據紐約法律，未經紐約州許可的放貸者利息不得超過16%。
總檢察長辦公室表示，發薪日貸款完全為了滿足放貸者的財務利益，但對一些脆弱的消費者造成傷害，很多消費者在貸款到期時無法償還貸款，只能選擇借舊債還新債，或者通過支付額外的利息來延長貸款時間。除了在還款上的壓力以外，發薪日貸款還會對消費者信用造成損壞，因為在消費者償還能力不足的情況下，貸款公司會將負面的信用報告發給信用記錄公司，進一步惡化消費者的信用評級。
此次和解的公司包括V&R Recovery公司、RJA Capital公司、Westwood Asset Management有限公司、Erie Mitigation Group有限公司、Northern Resolution Group有限公司等。根據和解協議，5家公司將支付28萬美元的沒收款，以及29.6萬美元的罰金。其中一家公司被要求撤回向信用記錄公司提交的8，550個負面信用記錄，另外一家公司則被禁止回收發放給紐約居民的320萬貸款。五家公司都被禁止向紐約居民提供發薪日貸款。
經濟受損 窮人遭殃
因為發薪日貸款的高利率，以及使用者多為窮人，這一問題歷來倍受關註。根據社區經濟發展洞見中心（Insight Center for Community Economic Development）在2013年3月發布的報告（《美國境內發薪日貸款對經濟的凈影響》），2011年全美共發生了9，600萬筆發薪日貸款，有354.5萬人屬於首次使用發薪日貸款。發薪日貸款對美國經濟造成的負面影響為7.74億，加上家庭破產造成的1.69億美元損失，兩者合計造成了近10億美元的損失，而且洞見中心的測算還發現，發薪日貸款估計造成了1.4萬個工作機會損失。
另外一項來自皮尤慈善信托基金會（Pew Charitable Trusts）的研究則表示，很多使用發薪日貸款的人都是非常貧窮的人。根據對發薪日貸款使用者的調查，52%的人在過去1年中出現過支票賬戶透支，其中超過一半的人是因為還發薪日貸款而透支的。而且，49%的使用者能承受的發薪日貸款額度在100美元或以下。
皮尤慈善信托基金會的調查還顯示，72%的發薪日貸款使用者表示希望這一行業受到管制，其中，對管理網絡發薪日貸款的呼聲更高，占82%。
在線發薪日貸款待最終裁決
紐約州在2004年9月首次對發薪日貸款提起訴訟，時任總檢察長艾略特·斯皮策(Eliot Spitzer)以紐約州高利貸相關法律，對Catalog Sales的貸款公司的三家店面提起指控。根據指控，Catalog Sales提供最高500美元金額的貸款，年利率在400%-900%之間，消費者被告知為了獲得每50美元的貸款，必須在店裏購買15美元的東西。在地區法院裁定Catalog Sales非法以後，該公司告到上訴庭，上訴庭確認了地區法院的裁決，認為發薪日貸款違反高利貸相關的法律，屬於非法。
2004年11月，斯皮策還對拉斯維加斯的一家發薪貸款達成和解，後者在網上為紐約居民提供發薪日貸款，和解內容包括後者不再向紐約州居民提供發薪日貸款，將現有對紐約州居民的放貸作廢，並支付罰款。
根據此前的先例，在紐約州實體和在線的發薪日貸款均為非法。不過，對在線發薪日貸款的最終結論，還有待南區法院對Otoe-Missouria印地安人部落訴紐約市金融服務局（The Otoe-Missouria Tribe of Indians et al v. New York State Department of Financial Services et al）一案的裁決。2013年8月，紐約金融服務局局長本傑明·勞斯基（Benjamin Lawsky）向35家在線貸款提供商發出終止業務的通知，其中21家停止了在紐約的業務並集體退出紐約。但以Otoe-Missouria為主的七家公司對金融服務局提起訴訟，認為在線發薪日貸款可以適用在線賭博的規則，在全國範圍內提供服務。目前，案件仍然在南區法院審理之中。
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發薪日貸款運作流程
根據總檢察長辦公室和皮尤慈善信托基金會提供的資料，發薪日貸款通常包括以下幾個流程：
● 貸款公司提供短期貸款（比如期限到下次發薪日），並按每百元貸款收費，通常是每百美元25到35美元的費用。比如，一筆為期兩個星期、額度為500美元的貸款，按每百美元25美元的費用來計算，消費者需要支付125美元的費用，年利率達到652%。
● 消費者要允許貸款公司在線登錄自己的賬戶，貸款公司通過消費者的賬戶將發薪日貸款發給消費者，同樣，收款時也從帳戶上直接扣除。
● 通常情況下，因為消費者無力償還，貸款公司在到期日並不是取走所有本金，而是把費用取走，比如取走125美元，等到下一次發薪日（兩周以後）時再取走第二筆125美元的費用，這個過程會循環上好幾個周期。仍然以一筆為期兩個星期、額度為500美元的貸款為例，如果到期以後延期三次，消費者將要為這筆貸款支付的總費用將達到500美元。
（責任編輯：艾倫）
