【大紀元2013年02月15日訊】【作者簡介：莊齡女士，財經專欄作家及高資產客戶私人投資顧問。累積三十年以上投資專業經驗，投資領域跨越股票、基金、房地產、期貨、年金、及私人投資市場。專業重點在：財經行情、尖端投資市場分析、及客戶投資規劃。
專欄主旨包括：與大家共同研究分享當今財經焦點新聞、投資界展望、及財務有關知識。歡迎讀者個案詢問。請函網路郵件:wealth.watchers.tx@gmail.com。】
來徵詢的投資客戶最普遍的問題是：「該繼續付保險還是把錢領出來做其他投資？」這是理財工作之一，就像園丁一樣，院子裡有長得不理想的就要考慮如何處理，不能撒手不管！投資人該尋求途徑才來做決定。
我和一般人一樣，有基本的壽險，以防萬一，從不跟保險公司投資。最近我才利用本專欄跟讀者解釋了人壽保險的內容。人壽保險完全是一種商業交易，投保人和保險公司訂下一份契約。對投保人來說保險是一項財務工具。對保險公司來說，保險是一筆生意；拿過去保費，將來得準備付出一筆保險金。只是現代的保險公司不只是賺保費，也要客戶其他的存款。
在網路上偶爾看到一篇文章標題「賺死人的錢的方式」，我想不出這位作者想針對的是什麼？我想到殯儀館或墳地、棺材的出售、廟堂祭師、甚至醫院、絕症病房的醫生護理們、賣健康補品的等等。但是這篇文章列出的全是一些趁火打劫、不道德、且有犯罪嫌疑的，例如：漁民打撈跳海自殺人的屍體來向家屬索錢、生意人出口死人的骨骼、在網路上的騙局（為絕症病人募求捐款或捐贈內臟移植的）。令人不解的是這文章把公司替員工買人壽保險也當做賺死人錢之一？
如果「買保險」是賺死人錢，那麼替父母親買人壽保險、替配偶買人壽保險、替孩子買人壽保險是否也都是不道德？還是這位作者認為「領取人壽保險的死亡撫卹金」是不道德？那麼是否當初就不該買保險？這位作者是否在暗指人壽保險公司不道德？
相信讀者都是明理人，不會輕易接受危言聳聽的論調。仔細來琢磨一下：前面也提出了，保險是一項理財工具，保人必須付出保費給保險公司，在受保人去世時保險公司必須付給受益人一筆錢。一般公司有權替有重要價值的員工買人壽保險，以防在財務上會直接受到影響！一旦員工離開公司，這份保險就或者失效或者必須改變。因為公司不再有「得失關係」，就沒權做保人。在2006年美國已經有法律明文規定，禁止公司受益於離職員工的人壽保險。所以現在很多公司就把這種保險當成給員工的紅利，但是員工只有在退休時才能獲得。
這類高額保險通常會被出售，因為保費通常過高，對已退休的員工也沒有什麼價值，出售可馬上拿一筆現款，比停付保費、讓保險失效好多了。
以上討論是限於保險部分。不幸的，現代的保險客戶不但跟保險公司買保險，還讓保險公司替他們理財。
基本上保險公司推銷的人壽保險產品兩類，包括：
(一)死亡撫恤(Death Benefit)。一般客戶買進以保障家人財務不至於匱乏的工具之一。
(二) 死亡撫恤加現金值(Cash Value)。也就是除了保險費外多繳的錢就算成所謂的投資部分。這類保險加投資的產品是在迎合客戶的投資需要。
保證20年的人壽保險(20 year Level-term)，基本的死亡撫恤，若受保人年齡在30-39歲間，健康、不抽煙，$500,000的死亡撫恤，保險費大約只要$20-30元每月，$240 – 360每年。40-49歲，$360 – $480每年，50-59，每年$1,000 – $1,150。(數據只是大約。)在保險期內，這裡的例子是20年，保費是妥協好，不變的。
只有死亡撫恤的保險類中，有些是每年重新決定保費的(Annual Renewable Term Life )，給只要保短期的客戶。也有些是保費固定，保險期也固定，但是死亡撫恤的金額慢慢減少(Decreasing Term Life。這種保險適合只是想保障家人財務，在萬一失去收入的情況下。以上這些是純保險，保險期到了，保險合約就結束了。
為了有不喜歡付保險費的，保險公司就設計出在保期結束時把保費還給客戶的，還付利息。可是這種保險(Return Of Premium Term Life) 就等於付基本保險，再加上存款，保險公司付利息(比照銀行利率。)
至於其他有死亡撫卹再加上有現金值的保險，包括Whole-life, Universal life, Annuity，都是在吸收客戶資金。保險公司是否是好的投資管理公司？許多所謂的投資是跟隨股市指數浮動。問題是保險公司就可以賺投資管理費，再加上保險費，東扣西扣，客戶的投資回收永遠比較低。
提取保險帳戶裡的錢
很多人考慮將保險裡的現金值出，以下是基本手續過程：
1. 接洽保險公司要求提供保險的明細表(in-force illustration)，來了解你的保險是那類的。因為依法保人有權利要求 保險公司提出明細表，保險公司依法必須報告給客戶：保費付款總額、現金值、死亡撫卹額、已付滿部分( total paid-up insurance)、等等。大約一兩個星期保險公司的報告應該寄到。
2. 一旦拿到報告，才來決定如何處理最理想。 如果帳戶裡有很高的已付滿部分( a large amount of paid-up insurance)，直接取出(surrendering)多餘的現金值是最佳方式。若還沒有付滿但是有相當高的現金值，保人可以用貸款(taking a loan )方式拿到一筆錢來運轉。(也要考慮個人的經濟狀況來決定。)
3. 一旦決定了選擇， 聯絡保險公司的客戶服務部門(一)索取必要的表格來領錢或貸款，(二)新的明細表顯示提款或貸款後帳戶的死亡撫卹保險金是否如預期吻合。
本人不做保險，提供的常識和資詢完全是服務性質。
因為傳統投資會受到經濟、市場、和政治等各式各樣因素的影響，投資結果永遠是未知數。而且，我們都知道，要期望新成果就必須嘗試新路線。我們協助投資客戶投資在一類不受市場、經濟左右的資產項目！直接投資，鎖定高回收，歡迎來電預約時間面談。鼓勵大家也介紹給親朋好友。投資是IRS審核的401(k)和IRA的投資。本公司電話如下：(469) 387-8779，找 Julie (中、英文)◇
