【大紀元2015年11月15日訊】大家都很清楚我們需要人壽保險，這是家庭理財的一項重要內容。但是在舊金山灣區，很多人都不清楚應該如何購買適合自己的保額，買多了擔心負擔不起，買少了害怕將來不夠。
在購買人壽保險時我們應該想清楚幾個問題：
1.保單的目的。現在保單的形式是非常豐富的，基本上我們生活的各個方面都可以通過購買人壽保險的形式來保障，例如，長期護理、殘疾保障、收入保障、大病保障、失業保障等等。當然如果需要保障的內容越多保費也會越高。
2.自己的責任。每個人在家庭中都是有不可取代的位置，如果有收入貢獻給家庭，那麼最起碼考慮的就是如果現在自己喪失這個貢獻的能力，家庭會面臨怎樣的損失；而這個能力可以是因為身故或殘疾而喪失的。
3.自己沒辦法創造價值的時候會造成什麼負擔？一般指身故和殘疾。身故會造成家庭負擔的一般有喪葬費用、清還債務等；如果殘疾，那麼造成的負擔會更大，例如醫療費用、照顧費用等等。
如果以上問題你都可以清楚自己的狀況，那麼你就基本清楚自己應該購買多少人壽保險。但是不是每個人都可以準確計算出自己的需求，因為會有通貨膨脹的存在。這也是爲什麼多年前購買的保單，現在再拿出來的時候都覺得買得太少。而且每一樣費用的通貨膨脹率也不盡相同。例如，工資物價增長我們習慣性的用2%了計算，但是教育費用和長期護理費用的增長確是5～6%，醫療費用的增幅更是誇張。所以，在決定應該購買多少保額的壽險，應該跟專業的保險顧問商談，準確計算自己的需求。
如果我們都可以清楚自己需要的保額，但是，我們是否可以買到我們想要的保額呢？很多人在申請大額保單的時候可能會遇到以下問題：
1.保險公司減少保額。
2.保險公司增加保費才可以承保。
3.保險公司要求證明收入。
4.保險公司要求提供資產證明。
大家都很清楚人壽保險最基本的保障是死亡保障，這也是人壽保險建立的基本初衷，在我們離世時取代我們的價值。而每個人的價值都有不同，應該考慮的個人價值因素有很多，例如，年齡、收入、資產、責任等等。其中最簡單的計算方法就是年齡跟收入，例如：
這個表格的意思是：如果年齡在20到30歲之間，那麼我們最多可以買我們收入的30倍，而51歲到60歲之間我們只可以買我們收入的15倍。如果25歲和55歲的人，收入同樣是5萬美元，那麼25歲的人可以買150萬的壽險，而55歲的只可以購買75萬美元而已。
如果需要超過這個保額的保障，那麼我們就的提供資產或責任的證明才可能獲得更高的保額。但是如果是低收入人士，他們可以購買的保單有可以就不按照這個比例進行計算，例如收入只有1萬的人，可能只能購買10倍收入保額的保單。
通常未成年人沒有收入，所以他們要購買大額的保單是相對困難的。在加州未成年人要購買壽險，父母必須要有人壽保險，而且保額是未成年人的兩倍；除非是特殊情況，例如孤兒、父母由於被拒保而無法購買壽險等等。而且即使兒童可以購買壽險，通常保額也是有限制的。
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責任編輯：馬天祥
