類似Pension,除401K、IRA以外

可自我設立的節稅、延稅退休帳戶

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【大紀元2016年01月31日訊】除401K、IRA以外,公司的Pension也是退休收入的重要組成部分。不是每個人的公司都提供Pension。如何為自己建立一個終生退休金Pension,又可以延稅呢?也許終生收入年金能做到。

由於人的壽命越來越長,2016年起各大保險公司要用新的計算公式為退休年金重新計算,新計算要降低固定終生收入。
首先我要強調一下,年金均由政府合法保險公司承保,絕對安全有保障。以下是即將在2月份以後有所調整的終生年金計劃。以下項目均有死亡理賠。

計劃1:收入每年遞增的終生收入年金(Step-upincome),開戶紅利22%,利息紅利150%。

該優惠只適用於02/22/2016以前,在2/22/2016之後調到15%開戶紅利。

計劃2:終生年金連續20年每年4%固定回報率+市場回報率
(假設:4%固定回報率+市場每年回報率是4%=每年回報
率8%,連續20年)5%BONUS。

該條件只適用於02/09/2016前開戶。2/10/2016之後開戶,
固定回報由4%降至2%。

計劃3:終生收入年金,每天鎖市場最高點,60~70歲
收入提款率高達8%~10%。Example累計金額
10萬X提款率10%=1萬終生收入

該條件只適用於04/15/2016前開戶。4/15/2016之後開戶,
收入提款率由8%~10%降至7%~9%。

很多人都認為現在利率要上調,年金終生收入也應跟著上漲,不是下降。其實此觀念是錯的。利率上升,年金收入不見得會因此上調,終生年金的收入是基於壽命。大家知道聯儲局一定會加息,但加息幅度為0.25%。再看看債券市場,債券市場能預測未來市場的動向。30年國債現回報率2.9%。很多人認為我們正處在低利率環境,我想更精確來說,我們是處在一個新的利率環境。我們知道利率會漲,但是以0.25%的速度慢慢遞增,而不是顯著增加。利息將不會上升到4%、5%、6%。我們要習慣有很長一段時間也不能回到舊的利率環境。CD也很難回到4%、5%、6%。想想美國的債務18萬億,6%的利率將導致1萬億美元的年利息。太多的債務利息會導致大蕭條,到時社會安全金,醫療保險將崩潰。所以,利率上升,年金收入不會因此得到上調。

工薪階層退休後所得來源:勞保年金給付、勞工退休金與自籌退休金。(Fotolia)
工薪階層退休後所得來源:勞保年金給付、勞工退休金與自籌退休金。(Fotolia)

也許有人會說,我有很多的資產,我不需要年金。您退休金是否夠用不一定與您的資產有關入,除非您將一部分資產轉成年金。無論您的股票、共同基金賺了多少錢,您跑贏了標準普爾500,您的投資跑贏了大市,你測試、預測、假設可以從市場上得到多少回報,這些都不能保證您有一生足夠的退休收入。您的資產有可能因各種原因消失,可能是股市大跌,股市大跌不一定是因為美國本土的經濟,一些外圍因素,像中國股市崩盤、油價跌、恐襲等等,都可以帶動美股大跌。您的資產有可能因為被盜、被起訴、離婚、長期護理、意外、稅收,甚至因為活得太長,通貨膨脹而導致資產完全消耗。

長壽風險等於你活得越長,越有機會遇到市場崩盤。你活的時間越長,你就越有可能陷入通貨膨脹和長期護理。如果只活到68歲死亡,你沒有長壽風險。但是,如果活到75、85、95,必須避免長壽風險,因此股票、債券、共同基金,CD幫不了你,只有你的養老金、終生收入年金能幫您。您必須把退休年金作為您退休理財規劃的一部分。不需要把所有的資產都變成終生收入年金,而是有計劃地將一部分錢分配到年金。只有在終生收入年金能提供保障一輩子有錢花,不會受到股票市場的破壞。

對於有錢人,年金能為他們省稅延稅,激活他們存在銀行的錢,不至於讓錢丟在CD裡貶值。

對年輕人來講,打造建立資產十分重要,一旦接近退休,保證的終生收入比資產更重要.我有一位客戶60歲,她其實不需要年金,她有資產和物業,但是她還是把401K裡的50萬美元轉成一個終生收入年金,此年金每年付她收入4萬美元,她運用這筆固定收入中的一部分錢買了一個200萬美元的人壽保險。這樣她不單為自己創造了一終生收入,還為孫女留下一筆免稅的人壽保。所以,如果運用得當,年金不只能為您設立一個私人PENSION,還能為您的財務規劃出一分力。任何計劃總比沒有計劃好。

很多人不喜歡年金,因為鄰居說年金不好,因為朋友買年金被欺騙了,又說年金其實是在消耗自己的本金,錢又不能自己控制,年金還有費用,如果我死了,保險公司會拿走我剩下的錢不還我家人。NO,這些都是大家對年的誤解。有很多十分出色的無費用年金,您只是不知道而已,大家應該找理財顧問咨詢一下。如果合約持有人死亡,保險公司將退還剩下的錢給受益人,不會被沒收。

有些年金還帶有長期護理。人們說年金讓他們失去掌控權,其實年金讓他們有效掌控長壽風險、市場風險、長期護理風險和通脹風險。再者,您也不會把所有的錢用在買年金。如果有人說他們不喜歡的年金,但喜歡自己的PENSION,社會安全金和401K,其實他們不能理解退休金PENSION、社會安全金和401K就是年金的形式。

我公公婆婆是公務員,沒有很多資產卻擁有Pension和終生收入年金,他們的退休生活比較自在,因為他們知道Pension和年金將供養他一輩子。我同學的父母雖然很有錢,也有不少資產,但他們老是很有危機感,因為他們把錢都放在投資上,總擔心那一天市場大跌連老本都不保。長壽的風險等於您活得越長,越有機會遇到市場崩盤。養老金的關鍵是持久性和保證性,他們可以依靠,永永遠遠不會用完。

因此,時代雜誌說:

「確保至少有一個保障一生的固定收入來源,應該是每一個退休人員的首要任務,如果他們想過上安枕無憂的生活。」

很多人會對比年金和風險投資(IncomePlanning vs.IncomeGuessing),參加年金就是規劃固定收入(IncomePlanning):提供保證的終生退休金,不變的承諾。風險投資,就是猜測收入(IncomeGuessing):猜測我以後的收入,那是假設的,如果實際少於猜測呢?很多人以為用投資可以替代年金,投資您只能依靠對將來的預估,用歷史收益來預測未來的收入,有風險性。當年紀越來越大,您是否還有足夠的精力管理和應付變幻無常的投資市場呢?相反年金,卻具有穩定性、保障性。年金和投資應該是雙管齊下,您的退休生活才能相得益彰。

全美多家保險公司的理財專員Amanda Wu。(本人提供)
全美多家保險公司的理財專員Amanda Wu。(本人提供)

本公司致力研究市場上各種退休理財產品,以幫助不同年齡層的客人為目標,尋找最新的理財項目。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景,幫助他們選擇最適合的計劃,並確保計劃的適宜性和保險公司的穩定性。

詳情請質詢全美多家保險公司的理財專員AmandaWu,電話:408-460-8623。

責任編輯:馬天祥

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