【大紀元2020年08月25日訊】文：Amanda Wu・灣區退休理財專家
講到退休的話題，許多人馬上聯想到兩個方面的問題，一個是錢的問題，最大擔心是活的太長，退休金不夠花，另外一個是護理問題，確實現在己經不是養兒防老的年代，兒女長大了，需要工作，有自己的家庭，有多少人在父母身邊呢？所以很多人講「久病床前無孝子啊！」。
現在的長期護理費用越來越昂貴，有調查顯示，普通的護理院，平均每月費用大概也要$8,000至$10,000以上，每年還在增長，然而昂貴的長期護理費用並不是一般人能負擔的，所以養老不能沒有長期護理保險的規劃。
何謂雙重保障年金？
最近保險公司推出一種1+1雙重保障退休年金，新開帳戶送7%紅利外，不止做到保證終身領取退休金，最重要的是有個護理保障，生病出現護理需求馬上雙倍領取收入，還不用憑票報銷。你再不用擔心401 k、IRA等類似儲蓄帳戶，用一分少一分，這種雙重保障的年金能保證你活得平安、活得自信。
雙重保障年金與眾不同，其特點有：
1. 新開戶送7%的紅利，比如：本金$200,000馬上變成$214,000，在第一年內，無論你的錢是一次性放入，還是分開多次放入，只要是在第一年內都可以拿到紅利。
2. 每年7.25%增長利率，複利遞增連續20年。平常我們認識的年金，通常是增長10年，但是這個計畫增長20年，比其它的年金計畫多了10年增長，好處是退休金隨著累積而增長。例如，存入本金$200,000，10年後保證變成$400,000，20年後就變成$800,000！
3. 如果不幸生病需要人照顧，馬上可以領取雙倍收入，比如：你領取退休金是$10,000，雙倍收入即是$20,000，護理的費用可以隨便支配，不一定支付在護理院、老人院或看護上的花費。
4. 有延稅的好處，錢不拿出來一直可以延稅，由於不需要每年交稅，可以利滾利，其最終結果一定會比每年交稅的效果好。
5. 保本穩健，由保險公司推出，政府監管。
一個真實例子：55歲的工程師
我有一個55歲的工程師客戶黃先生，他用401 K帳號的$200,000，轉到這個退休1+1雙重保障年金計畫，為的是未雨綢繆，將來退休後保持現有穩定的退休金收入和護理規劃。
黃先生開戶拿到了7%的紅利，他的$200,000變成了$214000，本金馬上多了$14000，然後每年有7.25%增長利率，加上複利遞增，退休金迅速增長，到了67歲退休時，黃先生可以每年領取$24,000退休金，領取終身，如果不幸用上護理的時候，領取收入雙倍即$48,000。如果到了70歲才開始領取退休金，拿得更多，可以領取到$32,000，而護理費用是雙倍，則是$64,000。
越長壽，領取退休金越多，而且終生領取。這唯有保險公司的年金才做得到，如果按照黃先生的$200,000來講，同樣自己每年花$24,000，最多8年左右就用完了，但是把$200,000放在年金計畫裡面，每年同樣領取$24,000，領取的是一輩子，而不只是8年，我確信黃先生做了這個終身退休計畫之後，讓他晚年生活平安無憂。
社安金越來越不夠用
為什麼現在越來越多的人喜歡用年金作為退休規劃呢？主要年金最大的原因是安全、穩固、保證、保障。另外，一個原因是單靠政府的社安金，無法負擔生活。有調查顯示，在美國民眾正常退休年齡的退休金是多少：
1.一般收入，平均每月大概2500美元的人士
工作10年的話，退休金大概只有$640。
工作20年的話，退休金大概只有$900。
工作30年的話，退休金大概只有$1,200。
2.中等收入，平均每月大概3500美元的人士
工作10年的話，退休金大概只有$760。
工作20年的話，退休金大概只有$,1080。
工作30年的活，退休金大概只有$1,560。
3.高薪收入，平均每月收入$6,000的人士
工作10年的話，退休金大概只有$1,280。
工作20年的話，退休金大概只有$2,000。
工作30年的話，退休金大概只有$2,600。
4.頂薪收入,平均每月收入$9,000以上的人士
工作10年的話，退休金大概只有$1,280。
工作20年的話，退休金大概只有$2,000。
工作30年的話，退休金大概只有$2,600。
如此看來，退休金的上限是每月$2,600，現在美國人領取社安金，有數據顯示，在2017年，平均社安金大概是$1,355，如果提前退休的人，最早在62歲可以領取，但只有全額的75%。現在人越來越長壽，生活水平不斷提高，物價上漲，面對的種種壓力，所以我們單靠社安金生活是不可能的，政府鼓勵民眾積極作退休理財規劃，養老規劃越早開始，將來的日子越好過。#
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本文刊載於舊金山8月15日理財版
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責任編輯：李歐
