【大纪元2016年05月11日讯】（大纪元记者秦山美国奥斯汀报导）在美国生活的华人不可避免的要面对各种各样的保险，从比较熟悉的医疗保险、汽车保险、房屋保险到相对陌生的个人流动财产保险（personal articles floater）、大伞保险（umbrella Insurance）和人寿保险（life insurance）等等。如果说选择汽车保险不是很难的事情，要搞懂人寿保险等更加复杂的险种则困难许多。为此本报记者专访了在奥斯汀执业的State Farm公司保险经纪人董延延（Yan Yan Tung）女士，请她讲解美国生活中的不同保险种类。
董女士首先介绍了个人流动财产保险。这个保险对于喜欢收藏古董、珠宝或其他珍贵物品的家庭来说非常有用，可以最大程度的为昂贵藏品提供高额保险服务。而房屋保险通常不会担保这类贵重物品或者赔付额度非常有限。
另外一种不为人熟知的保险叫做大伞保险。对于由于家庭成员的疏忽引起的事故，这个保险能够最大限度的保护家庭财产。举例来说，如果某个家庭成员不小心造成了其他人的身体伤害甚至死亡，不管事故发生在什么地方，首先房屋保险会赔付，但金额受限于房屋的投保金额，比如说房屋保险只负责赔付30万。如果事故很严重，造成了100万的索赔，这时房屋保险的赔付额就远远不够了。这种情况下大伞保险就可以覆盖剩余的部分。对于多数家庭来说，每年只需花费200美元左右就可以投保价值1百万的大伞保险，应该说这是对家庭财产非常值得的保护。
相对于上述这两种保险，人寿保险则复杂的多，选择也更广泛。人寿保险不但能起到对家庭财产保护的作用，也可以用于长期投资。对于上班族来说，通常工作的公司会提供免费的人寿保险，但保险额通常只是年工资额的2到5倍，而且一旦离开公司，保险就会立刻失效。所以在单位提供的保险以外，最好自己再购买一份人寿保险。
人寿保险可以粗分为临时保险和终身保险两种。由工作所在的公司提供的保险就属于临时保险。临时保险最多的用途是保证受益人（比如配偶和子女）在投保人不幸离世后，可以使用保险赔付来支付贷款、生活开支和教育费用。但临时保险一旦过了时限就会失效，而且保费不能取回或者只能取回本金（取决于具体的保险种类）。而终生保险除了提供终生保护外，也可以用于省税（受益人不需缴税）和投资。如果投保人把自己多余的资金投入人寿保险，就是一个很好的理财方式。
董女士举例说，如果一个32岁的投保人，每年在人寿保险里放5千美金，就可以有25万美金的终身保额。交足十年后不需再交，而且这十年的年收益会达到5%左右，远远超过目前的银行储蓄利率。十年以后还会继续增值。因此，投资人寿保险的时间越早，未来的复利增值就越可观。
人寿保险另外的好处就是极强的避险功能。存入人寿保险里的钱是投保人或者受益人的私人财产，无法被剥夺。如果投保人或者受益人由于某种原因破产了，法庭可以可以判决用他的现金、股票、汽车和房产抵押还债，但不会涉及人寿保险里的资金。这样投保人或者受益人可以将人寿保险里的钱转成现金流，使家人的生活水准不至于下降许多。
合适的人寿保险能提供对家庭财产最大程度的保护，也可以帮助自己的退休生活乐而无忧。最好的办法就是在经纪人的指导下，找到符合自己的人生规划和经济实力的险种。选择保险公司时最好选择那些品牌悠久、抗风险能力强、信誉和服务有保障而且业务齐全的公司。董延延女士所属的State Farm就是这样一家在业界名列前茅的公司。该公司除了拥有丰富齐全的保险业务外，还为客户提供各类储蓄、信用卡和金融理财服务。
董女士年少时从中国移民美国，大学毕业后先后任职美国银行（Bank of America）和摩根大通（JP Morgan Chase），积累了丰富的金融服务经验。她中英文流利，能准确的理解华人客户的需求并帮助他们量身定制合适的保险计划。欲了解更多详情，可以致电(512) 372-8864咨询董女士。她的办公室地址是：3410 Far West Blvd #350, Austin, TX 78731。
责任编辑：王梓
