【大纪元2017年07月31日讯】（大纪元记者王亦笑德国报导）在“负债消费”时代，各种贷款琳琅满目，房贷、车贷自不必说，还有平日里的购物贷款、教育贷款等无处不在。特别在网络、移动如此发达的今天，各大银行及信贷机构都在积极开展即时贷款业务，生怕未来在这一领域失了先机。不过消费者要清楚的是，虽然花费“未来钱”能提高生活质量，但是贷款如同借债，始终是要还的，合理的理财规划仍是不可或缺的。
以往人们购物想要申请贷款，需要到银行填写一份申请表格，上交表格后等待银行审批。如果家附近没有银行分点，则需要到邮局寄一份身份验证信（Post-Ident），通过邮寄的方式将申请表格寄给银行。最终得到贷款可能需要几周的时间。
随着时代的发展和电子技术的普及，传统贷款方式已不能满足顾客的需求。新型的贷款方式使得顾客足不出户并只需几分钟的时间便可完成申请程式，既快捷又方便。
7分钟搞定贷款申请
目前最快的贷款申请，包括申请人的还款能力（Bonität）审核、身份验证、签署贷款合同等，只需要7分钟的时间。 “平均的贷款申请用时大约需要10分钟的时间 ”，斯特利德（Daniel Strieder）介绍称。这个30几岁的小伙子是信贷中介公司Credi2创始人之一。
Credi2是一家奥地利新兴的贷款中介公司，其背后是德国贸易银行（Deutsche Handelsbank）。 Credi2为顾客提供名叫Cashpresso的“即时贷款（Sofort-Kredit)”。与其它一些在短短几个月内便涌进市场的贷款中介一样，Credit2承诺自己的客户，足不出户就可以利用现代的电子技术在几分钟之内提出贷款申请，并在24小时之内得到贷款。
如何申请新型贷款？
新型贷款不再需要申请人亲自到银行，而是通过电脑或智慧手机提出申请。而以下三种新技术使这类无纸申请在几分钟内便可完成。
1. 视频身份验证（Video-Ident-Verfahren）
这是一种通过视频验证申请人身份的方法。申请人需要在镜头前向贷款审批人员出示身份证，以此来证实自己的身份。
2. 账户一瞥法（Kontoblick）
就是贷款申请人明确表示，允许放贷公司查看自己的工资账户。申请人要将网上银行的账号和密码告诉贷款审批人员。通过申请人账户的资讯，审批人员在验证申请人的身份同时也检验了申请人的还款能力。但是这种新兴的方法目前还没被申请人接受。
3. 电子签名（elektronische Signatur）
这种方法就是在贷款申请的最后，申请人通过手机得到一个TAN号码。因为只有之前已经认证了身份的人才会得到这个TAN号码，所以在相应的地方输入此号码后即表示申请人已在电子合同上进行了电子签名，这与现实当中的手写签名具有同样的法律效果。
贷款利息差别很大
很多贷款公司都在使用这种快速的贷款审核程式，而且提供新型贷款的公司也越来越多。就在前一段时间市场上又出现了一个叫“你好，现金（Hey Cash）”的新贷款专案。这项贷款是由柏林Solarisbank（Berliner Solarisbank）银行发放，由价格对比网站Verivox代理提供，此项贷款的平均年利息为6%。
而目前最便宜的“即时贷款”的年利息低于4%，例如SWK银行提供的Couchkredit的年利息只有3.49%。而Cashpresso的年利息为9.9%，可以说是“即时贷款”中利息最高的了。但是Cashpresso所提供的并非分期贷款（Ratenkredit），而是原本就很贵的一次性贷款（Dispokredit）。顾客可以最多贷款1500欧元，而且可以随时提款。
“很快，这种新型的贷款模式将会成为新标准”，Creditplus银行总裁瓦格纳（Jan Wagner）表示。目前很多喜欢尝试新鲜事物的客户和对现代科技充分信任的年轻客户，已经安装了申请Creditplus银行提供的“即时贷款”CreditPlus4now的手机软体（App）。
贷款模式还要再快
SWK是一家网路银行（Direktbank） ，没有实体门店，顾客只是通过网路或电话来完成银行业务。几年来SWK银行一直是使用新兴技术的网路银行的领头羊。它是德国第一家在三年前就使用视频身份验证的银行，今年2月SWK又推出了新型贷款Couchkredit。
顾客可以使用“账户一瞥”或“电子签名”等方法轻松申请最高5000欧元的贷款，而且贷款的年利息只有3.49%（具体年利息需要根据贷款人的还款能力而定，但是据统计三分之二的申请人都可获得此利息）。
“我们的客户基本在20-35岁之间，而且几乎100%都通过移动设备申请贷款”，SWK银行的总经理梅耶（Ulf Meyer）说。我们的客户不必须坐在家里的电脑前，而是可以在任何地方提出贷款申请，而且他们还经常会在周末或晚间提交申请。
梅耶认为，现在所使用的电子贷款申请程式并非达到了顶峰。他说：“未来的申请程式还会进一步简化”。目前SWK银行正在研发更加快捷方便的身份验证程式。
贷款环节还能再进一步加快速度。目前的即时贷款大多需要一天的时间才能转到申请人的户头上，因为这是Sepa转账所需的最短时间。而贷款代理网站Smava所提供的名叫Kredit2Go的即时贷款（年利息4.99%），不仅申请程式快速，申请人还可立刻得到贷款。但是前提是申请人必须拥有慕尼黑Fidor银行的账户，因为Kredit2Go是Fidor银行所提供的。
消费贷款成为新型摇钱树
消费贷款（Konsumentenkredit）的市场非常庞大，而且即使在目前贷款利率普遍较低的时期也有利可图。所有的银行都想在其中分一杯羹，因为这要比拉客户到银行开转账账户（Girokonto）好赚得多。据统计2016年个人申请消费贷款的总值为2312亿欧元，同比2015年（2251亿欧元）上涨了2.7%。
其中每两笔贷款就有一笔是通过贷款银行（Kreditbanken），而并非传统的如储蓄银行（Sparkasse）、人民银行（Volksbanken）等具有实体店的银行所审批发放的，而十年前这一数值只有四分之一。所申请到的贷款很多都直接流入了商家的腰包，例如电子市场或家具城等。而且越来越多的买卖交易是通过电子商务完成的。
各个银行已经将随时随地都可以申请贷款作为吸引客户的必备装备，而且顾客也很喜欢把网路作为申请贷款的市场。银行专业协会（Bankenfachverband）表示，数位化给一些贷款中介公司提供了很好的发展机会。据银行专业协会的统计，去年在网上发放的私人贷款较前年增加了23%。
然而，这些轻而易举就能让人申请贷款的新技术，似乎让人忘记了欠钱是要还的。适度消费和清醒理财是消费者自己要把握好的，下次将为大家介绍，如果贷款成功而又不能及时还款，会有什么后果。
责任编辑：净华
