【大纪元2017年08月17日讯】文：Jun・加州保险代理
前两天去一家常光顾的华人餐厅吃饭，等菜的时间看到愁眉不展的餐厅老板，顺便闲聊了几句。老板说自己每天从早到晚全身心地投入工作中，这样的状态已经持续了十多年，现在身体有些吃不消，打算把餐厅交给自己的弟弟全权接管打理。我说这算是件好事啊，为什么这么闷闷不乐呢？
他告诉我，自己才52岁，是整个家庭的经济支柱，担心自己的退休会影响到自己四口之家的生活状况。职业病发作的我，又追问他是否知道：如果现在退休社保（Social Security）还没达到启动的最低年龄限制，他是否为自己的退休做好了充分的准备。老板的回答是否定的。
不过对于这样的回答，我并不惊讶。我们华人普遍缺乏财商教育，理财意识也较为薄弱。最关键的是华人家长的惯性思维方式：为孩子准备得太多，替自己考虑得太少。
社保退休金真的够你颐养天年吗？
如今世界各国都在面临一个共同的课题：人口老龄化。美国早在20世纪40年代就已经进入人口老龄化社会。随着“婴儿潮（Baby Boom）”逐渐老化，老年人口数量仍在持续增加。
根据美国人口统计局（U.S. Census Survey）的调查报告显示：截至2017年美国65岁以上的老年人口，占全国人口16%左右，2037年将高达21%左右（见图表 1、2）。这意味着: 领取社保退休金的人数会不断增多，而纳税人口却在减少，社会养老保障体系正在面临巨大的挑战。
社保退休金入不敷出的现状
人口老龄化问题的加剧，导致退休金领取的年龄不得不被推延。据美国社会保障局（Social Security Administration）公布，全额退休年龄已经不再是以原来的65岁为标准了（见图表3）。1960年后出生的人群，至少要到67岁才能领到全额退休金，提前退休的最低年龄标准则是62岁；然而选择在62岁退休的人只能领到全额退休金的70%，退休年龄越大领到的退休金越多。
以上种种政策只能说明一个问题：社保系统已经不堪重负了。2010年8月6日的美国某华文报头版头条刊登着这样一则新闻：“27年首见社安金入不敷出”。到2037年退休的人就只能100%靠自己的储蓄养老了；更有甚者，专家预测2025年，或者2030年社安金很有可能就没了！
退休前存够百万美金了吗？
即使是在这样的环境压力下，仍然有大把的人并未提前做好退休计划。据福布斯 （Forbes）报导所提供的数据统计：有68%的适龄（25～64岁）美国人没有获得任何退休计划；54%的美国退休人员存款不足10万美金，其中30%甚至不超过1万美金。如果你恰巧是这群人中的一员，那么请你一定要慎重考虑一下自己的未来了。
没有人知道自己什么时候去世，但是我们对自己每个月的预算和基本开支都了如指掌。让我们来假设一下：如果你在60岁退休活到90岁，每个月的基本开销是3,000美元，那么在退休前你必须存够108万美元，才能支持你的整个养老基本所需。
如果把通货膨胀、医疗开销（人在步入老年后，医疗方面的开销是逐年递增的），以及意外开销等因素，都考虑在内的话，这个数字是远远不够的。面对如此可怕的数据，你真的确定自己的退休计划已经面面俱到了吗？
加州保险代理Jun：爱家人，就不要成为他们的负担
不管今天你是初出茅庐、不谙世事的职场新人，还是已经成家立业、社会经验丰富的一把好手，亦或是身经百战、即将退休的老将，提前做好长期的退休计划是势在必行的。
希望每个人都能够有这样的意识：爱家人之前先爱自己，先为自己做好规划。因为，就算是突遇意外情况，你也不会成为家人的负担。如果你想让自己和家人在退休之后颐养天年，却对免税终身退休计划一知半解，请和我联系！
欢迎咨询免税终身退休计划
Jun 加州保险代理
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本文刊载于旧金山8月5日理财专版，请点阅
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责任编辑：李欧
