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到银行碰壁 更多人转向高利息民间贷款

加拿大民间贷款市场活跃,以高于银行数倍的利息,借款给不能在银行贷到款的人士。(iStock)

加拿大民间贷款市场活跃,以高于银行数倍的利息,借款给不能在银行贷到款的人士。(iStock)

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【大纪元2017年09月01日讯】(大纪元记者李平多伦多编译报导)联邦加强金融机构和银行贷款监管,导致不受政府监管的民间贷款市场大幅增长。目前正规金融机构住房按揭贷款市场占80%以上,但同时民间贷款市场也似乎呈大幅增长趋势,其中增长最快的是卑诗Capital Direct 和Alpine Credits,均号称贷款总额逾10亿。

民间贷款机构支持和反对人士均表示,联邦收紧贷款政策后,越来越多人转向民间贷款机构。央行去年年底报告也曾提到,加强金融监管,会导致贷款业务从传统金融机构流向其它替代民间机构。民间贷款机构称,他们为无法在大银行贷款的人提供贷款,填补了这一市场需求。

成本高 风险大

为吸引客户,他们在广告中承诺,无论什么信用背景、年龄和收入,只要申请贷款就能通过。专业人士表示,这类做法虽不犯法,人们贷款也方便了,但要清楚其背后的代价:成本高、风险大。

通常,房屋抵押贷款是短期贷款,一般在2年左右。Capital Direct 和Ryan Mortgage Income Fund (购买Alpine Credits按揭贷款的关联公司)抵押贷款利率高达10~15%,Capital Direct甚至几个产品利率高达25%。而近几个月来,几大银行5年固定按揭利率仅2.59%~2.99%。

此外,民间贷款机构前期收费也高得离谱,有些在发放贷款前收费高达5位数。卑诗一份法庭房屋拍卖文件显示,卑诗有位79岁退休老人按揭贷款16万8,100元,经纪费、贷款手续费、申请费、评估费、律师费和和其它杂费,加在一起就有1万5,088元,占贷款金额的近9%。

惨痛教训

加拿大按揭专业人士协会(CMP)调查显示,多数房屋抵押贷款客户是贷款装修房屋或用于整合债务,但也有人用于其它。如今,越来越多人抵押贷款用于日常不必要的奢侈开销。有些民间贷款机构广告做得铺天盖地,在广告中煽动,贷款的钱,就是你的钱了,做什么都行,令信用顾问等专业人士忧心不已。

据《金融邮报》报导,卑诗居民拉希米(Abdul Rahimi)当年为做生意,用住房在Ryan Mortgage做抵押贷款,后来生意不好做,无法及时偿还贷款,去年开始拖欠还款,房子被RM拍卖。他说,他不怪贷款机构,他们只是在做生意,想赚钱,都是自己的错,当初贷款时没完全理解合同。被问到是否会鼓励朋友做房屋抵押贷款时,他说,永远不要碰。

卑诗大学Sauder商学院会计学罗教授(Kin Lo)说,有些渣打银行也提供房屋抵押贷款,但利率非常合理,几乎没收费或收费很低。银行房屋抵押贷款产品和民间贷款机构差别也很大,民间贷款机构针对的都是些没什么经验或对抵押贷款知之甚少的人群,稍微有一点贷款和按揭知识的人,都不会支付这么高的利息和前期费用。

罗还说,民间贷款机构,审查不像银行严格,利息高,意味着今后贷款拖欠概率就高。如果从银行或信用合作社贷不到款,最好就不要贷了,千万别找民间贷款机构,否则很容易负债累累,根本还不起。

数据难查

目前,外界很难掌握国内民间贷款市场规模。央行去年报告曾说,目前还严重缺乏这方面数据。卑诗按揭经纪协会(MBA)CEO盖尔(Samantha Gale)女士说,很难知道过去10年来到底出现多少民间贷款机构,只知道这一市场一直在持续增长,卑诗省目前民间贷款机构贷款规模估计高达70亿。

按揭贷款,无论是银行按揭还是民间按揭,或是一级贷款或次贷,一旦贷款拖欠,房子就会被银行收回拍卖,有时由法院监管执行。Credit Counselling Society信用顾问学会会长汉纳(Scott Hannah)说,卑诗近年房市火爆,贷款人即使还不起贷款,也能立即卖房套现,因此贷款拖欠导致房屋拍卖现象很少见。但如一旦房价出现调整或下跌,拍卖现象就会上升。

加人越来越爱贷款

过去10年来,加人越来越爱贷款。加拿大统计局报告显示,去年加人贷款总额有史以来首超全国GDP总额。汉纳说,过去加人普遍爱存钱,现在变成全民爱借钱。

Fundamental Research Corp研究主管拉吉夫(Sid Rajeev)说,民间贷款机构次级或3级贷款拖欠率高于一级贷款。目前民间贷款机构房屋抵押贷款90天及以上拖欠率很低,估计在2%左右,但和加拿大银行家协会(CBA)报告的0.25%的银行按揭拖欠率相比,仍高出近8倍。

拉吉夫还表示,银行和民间贷款机构贷款评估有根本差别。在评估贷款申请时,银行着重看申请人信用记录和收入情况,判断是否具备正常还款能力;民间贷款机构着重看申请人抵押资产有多少,而不是看申请本身还款能力。民间贷款机构,最适合因信用等原因难通过银行贷款审批的新移民和自雇人士。

寻求法律和理财咨询很重要

Capital Direct法务部副总裁拉利(David Rally)表示,公司不是鼓动没能力贷款的人也贷款,这么做只能自毁,他们做的只是给有能力贷款但无法拿到银行贷款的人提供一个机会,帮到他们。

Alpine Credits和Ryan Mortgage拒绝采访或回复,Alpine母公司Amur Financial Group拒绝讨论其业务,只说客户在签贷款协议前,必须寻求独立法律咨询。拉利说,他们公司也要求客户在贷款前寻求独立法律咨询,但没必要寻求独立理财咨询。

拍卖专业律师和信用顾问等专业人才则强调,找民间贷款前,不仅要寻求独立法律咨询,还要寻求独立理财咨询。卑诗代理按揭经纪注册员卡特(Chris Carter)说,这么做,为当事人提供更多安全和保护。

Access Pro Bono律师萨马拉库尼(Priyan Samarakoone)提醒找民间贷款要慎重。他说,许多房屋被拍卖的人,是因找了高利息的民间贷款机构,后来因失业、生病、事故或离婚等重大生活和工作变故,无法按时还款,陷入拍卖困境。另外,自己住房要当做是给自己和子女的一项投资,而不是当作ATM取款机,随便拿来抵押贷款,否则未来什么都剩不下。

他说,真有需要的,民间房屋抵押贷款的确能救急,帮人度过暂时困境。但在签合同前,一定要慎重,考虑周全,寻求充分的理财和法律咨询。

责任编辑:文芳

 

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