【大纪元2019年04月14日讯】文：赵世文・保险理财权威
您并不是唯一对有关社会安全福利的建议感到困惑的人。也许没其它个人理财领域，像这个领域一样给人这么多令人困惑的信息了，这导致人们经常错误决定何时开始领取社会安全福利的时机。本文旨在理清这些信息。
关于社会安全福利的信息来源
让我们从一些一般性指导开始。当您接近62岁时，是您最早可以领取社会退休福利的年龄。您有权获得当地社会安全办公室的免费咨询。虽然这种咨询的质量总体上不差，但它的深度和清晰度可能会有所不同，具体取决于您遇到的社福办公室员工的知识和经验。
最清晰准确的信息可以从社会安全管理局（SSA）综合网站上获得。您一旦上了这个网站，只需在选单上选择“退休”就可以了。本文的目的不是取代社会安全管理局的信息，而仅仅是为了总结关键点，同时关注和纠正常见的误解——以下是6个常见误区。
误区1：最好从62岁就开始领取福利
这个观点背后有两种思路。一个是即使您不需要这笔钱来支付您的生活费用，您也应该领取，将其用于投资。假设您投资成功，您今后就会有更多的钱，比等到届满完全退休年龄——66岁或67岁（取决于您出生的年份）再开始领取福利金要更加划算。
第二个思路是，好比手中抓住一只鸟（或在这种情况下的利益）比看见有两只鸟在树丛里要牢靠得多。这个理论就是说，您应该尽快取走属于您的每一块钱，因为社会安全退休福利（目前的水平）可能不会持续很长时间。这个概念是基于一种恐惧，那就是国会会为了筹集资金而缩减福利。
就第一种思路而言，什么时候开始领取社会安全福利是一个复杂的决定，应该是因人而异的。它可能涉及许多因素，包括是否继续工作、寿命长短，以及通货膨胀。在届满完全退休年龄之前，开始领取的福利是按月计算的折扣了的福利，因此不用急于作出从哪一天开始领取的决定。
比如，等到62岁之后的3个月再开始领取的话，您可以避免3个月的永久性福利减少。显然，每个人对自己能否成功投资的信心，有着不同程度的差异。有些人不希望把重要的退休资产投到不确定的市场，从而产生的额外压力。
至于第二种有关恐惧的论点，社会安全福利不是永远不变的，国会很可能在将来按他们的愿望做出改变。但出于实际和政治原因，要减少已经正式有资格获得退休福利人员的福利是很困难的。有两个重要的年龄点：
•在60岁时，您的平均月收入（AIME）已经计算好了，包括最后一年全国平均工资指数。
•在62岁时，个人有资格获得主要保险金额（PIA），这个福利金是满退休年龄后按月付的。
SSA对这些计算背后的技术和咨询进行了大量投资。60岁以上的个人可以依赖这些进行退休规划。所以，即使国会决定减少福利，60岁以上的人也尽可以享受这些福利。
还有一个令人遗憾的第三点需要指出：如果您的健康状况不佳，那么一到合法年龄就去领取福利将是有利的。您何时领取社会安全福利，这个决定最好是跟您的医生、家人和财务顾问商讨后再作出。
误区2：您必须等待若干年后才能达到“盈亏平衡”
您可能会听到一些金融权威人士这样说：“您领取社会安全福利的盈亏平衡年龄是78岁。”他们的意思是：如果您在62岁开始领取，而不是等到满完全退休年龄的话，到78岁时您会有更多的钱（按时间算）。
其实没有一定的盈亏平衡年龄，因为计算背后的变量可能会发生变化。他们包括：
•钱的时间价值
•通货膨胀率
•福利受益人是工作者，还是不工作的配偶
对于不工作的配偶而言，提前开始领取福利的减免幅度大于工作者。因此，大多数不工作配偶的盈亏平衡年龄要更大。您也可以把扣减了的部分，或者钱的时间价值亏损，看成是如果您用于投资的税后收益，投资的时间是从62岁开始到满退休年龄。但是，请记住高达85%的福利，对于高收入老年人来说是要缴税的。
最后，盈亏平衡点通常不是决定何时开始领取福利的最关键因素。如果您从62岁到66岁不需要这笔收入来支持您的生活，最好等到完全退休年龄再领取。
误区3：您可能永久地失去部分或全部的福利
目前，社会安全金在2,620美元以上的每2美元福利减少1美元。这个减少持续到您达到完全退休年龄那一年的年初。如果您的收入超过这个门槛，那么您的福利就会减少。
例如，假设您有工作，并在2018年赚取25,040美元（超过17,040美元的限额 8,000美元）。您的社会安全福利将减少4,000美元（超过限额每赚2美元福利减少1美元），但您仍会收到2018年的17,040美元福利中的13,040美元（17040美元- 4,000美元= 13,040美元） 。
误区4：在完全退休年龄之后，您将无法获得更多的社会安全福利积分
大多数工作者及其雇主都遵循联邦保险法案（FICA）扣减工资收入，不论工作者的年龄。自雇人士支付相同的自营职业（SE）税。2018年的FICA扣税和SE税总额为15.3%，最高扣税收入为128,400美元。
但是，任何年龄的收入都可以增加社会安全福利。社会安全福利办公室将自动重新计算您工作每一年的主要保险金额（PIA）。如果您35年中的收入最高年，是在您开始领取福利之后实现的，那么您将获得更高的福利。但是，从60岁以后，年度工资不会对提高福利有帮助。但只要您继续支付FICA或SE税，就可以继续增加您的福利。社会安全体系并不阻碍您在领取福利后继续工作。
误区5：可以忽略社会安全福利的缴税问题
中等富裕的老年人现在要缴纳最高达85%的福利税。富裕的老人20,000美元年度福利的85%要交25%的联邦税。福利税为4,250美元（$ 20,000 × .85 × .25）。
折扣税收对福利的影响存在两个问题。首先，为了改善财政状况的政治原因，这个税很有可能会增加到100%。其次，由于这种福利是每月领取的，他们几乎没有税收筹划灵活性，与其它许多退休收入来源不同，例如在70.5岁之前领取的传统的IRA。
税收影响是值得关注的问题，在作何时领取决定之时一定要考虑。在上面的例子中，如果100%的福利应征税率为28%，而不是85%的25%，缴税将达到5,600美元，比85%那种增加1,350美元。
误区6：社会安全福利不能真正帮助老年人减轻通货膨胀的影响
这一误解源于对COLA缺乏了解。COLA是对年度生活费用的调整。并且，它被认为是减弱通货膨胀对退休人员冲击，并保护他们退休收入的好办法。
实际上，COLA可能是社会安全福利最有力的长期规划。对于已经85岁，20年前开始领取福利的人来说，累积的COLA比福利本身更有帮助。每年，所有社会安全退休金都按消费者物价指数（CPI）进行调整，直接抵消通货膨胀（以该指数衡量）的影响。
对于许多退休人员来说，COLA是与CPI直接相关的抵消通货膨胀，调整退休收入的唯一来源。类似的好处仅存在于某些类型的直接年金和养老金收入。对于那些没有从直接年金或养老金中获得收入的人，最大化社会安全福利是减弱通货膨胀对退休收入冲击的最佳方法之一。
对于寿命长的人来说，任何早期开始领取福利的决定都会永久减少有生之年的福利，以及COLA对通货膨胀冲击的保护。因此，那些身体健康，家中有“长寿基因”的人应该认真考虑提早领取福利的长期成本。请记住，目前的COLA并不是不变的，可能在将来被国会修改。
总结：不要让对社会安全福利的误解，妨碍您做出何时开始享用福利的明智决定。仔细思考以上每个问题。与当地社会安全办公室和您的财务顾问进行讨论，将是很有帮助的。
赵世文（Simon Chew）先生作为“持证保险顾问”将于4/16/2019下午6:30在旧金山Ortega公共图书馆举办英文的研讨会。地址是：3223 Ortega St.由于座位有限，请尽快致电415-661-3885转20预定座位。#
Simon Chew, CIC
赵世文：保险理财权威
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本文刊载于旧金山4月13日理财版
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