【大纪元2019年07月28日讯】文：Amanda・湾区退休理财专家
你担心你的401 K加上社会安全金不够花吗？据调查74%的美国人认为他们的401 K加上社会安全金不够花。
如果你大约五六十岁，有一些钱想要投资但又怕放在股市不安全，放在房市既不够钱又担心买在高点，你可以投资指数年金。首先年金让你的钱保底，保证你的账户只涨不跌，每年跟着股市上涨。
举例，55岁黄女士从401 K转50万到这个指数年金上，马上有6%的红利，即是53万，后续她的账户每年以保证7%的复利增值10年，之后账户保证金额为$1,042,500，65岁之后保证每年提取大约$47,000终生保证退休金，如果有长期护理还可以领取双倍收入，即是$97,000每年的退休收入。这样你不用担心股市的涨跌也不用把钱放在银行被通膨打败，更可以获得某程度上的长期护理保障。
最近在华人社区讨论很多的另一个题目是：如何规划长期护理？据官方统计， 65岁以上的美国人有70%，在过世之前要用到长期护理保险。长期护理通常要用5至8年的时间，包括中风、癌症及老人痴呆症、脑退化等等，都会需要长期护理。以平均每月的长期护理金在7,000至10,000元计算，如果要5至8年将花费50万到120万，我讲的是今天的花费，还没有把将来的通货膨胀计算在内。
购买传统长期护理保险不划算，因为它像定期人寿保险一样，保费要一直缴，不能中断，缴保费就有，断保费就立刻不保，再要命的就是保费会涨价，而且一涨可能是20%或30%。过世时也不会得到人寿保险。试问假如到了80岁的时候才来涨价30%，你如何能负担得起，唯有被迫中断，但很可能中断之后，过几年就发生长期护理的需要。你之前缴的所有保费等于白缴。
现在特别给湾区广大华人读者推荐——长期护理保险最新产品，这种保险还有以下特点：
一、可两人共买保单，保单只需付一份钱，两人都有长期护理终身保障！两人可以是兄弟姊妹或夫妻，都可以一起买！
二、该公司独家提供的附加合约，可保两人长期护理终生，理赔时间无上限。而且部分保费有可能让你抵当年的税。如果你分10年或20年缴清，当你开始获得理赔立即免缴保费！
三、和市面上传统的长期护理保险不同，这种保险的保费是固定不会涨价的，你也可以选择一次将保费缴清。如果超过60岁，保费可以用退休账户的钱支付，让你可以满足70岁以后要提款的最低要求（RMD），又可以让夫妇两人都有长期护理保障，一石二鸟。
四、另外，如果你有一份很多年前买的人寿保险，因为你现在不想继续缴保费，又想获得长期护理保障，你可以把你现有保单的现金值（Cash Value）作一个转换，类似Rollover，变成终生长期护理加人寿保险。这样你既保住了人寿保险，又增加了一份长期护理保险，一举两得。
五、很多人曾经被保险公司拒保，我们可能是少数能让你成保的公司。假如你有三高、有糖尿病、B型肝炎带菌者、红斑性狼疮、骨质疏松等病都可接受。
由于人的寿命越来越长，各大保险公司已经申请要求长期护理保险加价，并使用新的精选公式计算表（Mortality Table）来重新精选长期护理理赔金。保险公司这次加价行动要涨价25%，是计2012年以来最大的一次加价行动。人口老化扩大，寿命越来越长是这次加价的关键。
全美国已经有四十多个州的保险局通过了这次加价申请，保险公司也于2019年7月12日实行加价。加州保险局也正在加快审批，加州有望于最快9月实行加价。如果正处于考虑状态，还没有参加长期护理的朋友应该赶快行动，找一位专业、经验丰富的退休理财专员好好讨论一下。#
详细情形，请电408-460-8623找湾区退休理财专家Amanda Wu
本文刊载于旧金山7月19日理财版
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责任编辑：李欧
