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湾区保险理财

生前利益福利:家庭的最佳队友

生前利益保险能为家庭带来更全面的保障。(Shutterstock)

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【大纪元2020年02月11日讯】文:Sabrina Chen・湾区保险理财专家
随着科技创新,智能手机不再只是打电话,而是作多方面用途,同样美国保险业也跟着时代发展,人寿保险与智能手机一样不再是单一用途,“生前理赔”是人寿保险史上重大突破——活着就能使用。

为什么叫生前理赔

生前理赔又叫生前利益,表示“活着都可以用”的意思。以前在一般人的观念中,人寿保险是要过世之后才能理赔,所以人强调的是死亡理赔;现在的人寿保险则是在自己生病的时候就可以拿出来用,现代的人重视的是生前理赔,其实生前理赔的用途,比死亡理赔的用途更加大。

生前利益保险到底是什么?

生前利益功能包括:
A. 人寿理赔
B. 绝症理赔
C. 储蓄/现金增值
另外还有两大重要部分:
D. 重大疾病
E. 长期看护
重大疾病包括:
ALS (葛雷克氏症)、主动脉移手术、再生障碍性贫血、失明、癌症、中风、囊状纤维化、末期肾功能衰竭、心脏病、心脏瓣膜置换、重要器官移植、运动神经元病、心搏骤停。

为什么需要“重大疾病”?

随着生活水平的提高,饮食习惯和生活工作压力等,容易使人患病,其中癌症和心脏病是现代社会威协人类健康的主要杀手,而患癌症和心脏病有越发年轻化的趋势。有报告显示,在美国每年约有120万美国人会遭受心脏病发作,近60%的人会难于幸免。

有个新闻相信有很多人知道,就是去年11月27号,台湾艺人高以翔在宁波录制《追我吧》节目时倒地,因心脏病突发经抢救无效去世,当时他只有35岁;而类似的事情不时在生活中发生,无论你是富足、贫穷、年轻或者年老,在重疾风险面前人人平等,毫无例外。

随着医疗水平的提高,人就算患上重病也不一定容易死亡,根据美国癌症协会数据显示,美国的癌症死亡率从1991年到2017年下降了29%,在过去26年里死亡率相对比较平稳;总的来说,在2008 年和2017年之间,整体癌症死亡率平均每年下降1.5%,这意味着自1991年以来避免了290万死亡。预计到2020年,美国总共将有1,806,590例新癌症病例和606,520例死亡,即每天约4,950例新病例和1600例死亡。

哈佛大学调查统计,2007年金融危机的时期,在所有的房子被拍卖和破产的过程中,因赚钱养家的人只有3%过世,而由于身体健康因素造成经济出现问题的则有62%,其中超过78%的人都是有健康保险,但因身体健康因素而破产。

在人生道路上,生活再艰难,都比不上患病而痛苦地活着还艰难。我认识一对夫妇郑先生和郑太太,他们有两个女儿还在读书,郑先生有份稳定工作,原本幸福之家,但天有不测之风云。4年前郑先生在一次体检中发现了肝有个肿瘤,经检验出来已是第四期肝癌;从那以后日子他就不断进出医院,吃药、化疗,然而化疗的副作用使他不能工作,一家之主的他没了收入,而做半工的太太因要照顾丈夫也不能上班,连仅有的收入也没有了。

郑太太说,这突如其来的变化令家庭大乱阵脚,毫无防备,4年来用尽自己的积蓄,还不断地向亲戚朋友借钱。可见一个人生病,因需要长时间照顾及负担的各项支出,从而引发的经济问题,可以造成对家庭极大的伤害。

什么是长期看护呢?

长期看护是指人的自理能力,比如:洗澡、穿衣、吃饭、如厕、移动和大小便失禁;在这6项日常活动自理能力中,只要有2项不能自理或者有认知障碍,经医生证明至少90天都不能自理,而需要别人帮忙完成,就足以构成长期看护的需要。

为什么需要“长期看护”?

人患病有些是会好的,有些病则不一定会好,甚至需要人长期照顾,比如说:阿尔茨海默症、癌症、中枢神经系统、感觉器官恶化、循环问题、糖尿病、高血压、意外事故造成的伤害、精神疾病、呼吸系统并发症、中风等。

美国阿尔茨海默病协会(Alzheimer’s Association),发布了最新的阿尔茨海默病现状和数据,2019年美国共有580万人患有阿尔茨海默症,平均每65秒就有一个美国人患上阿尔茨海默症,预估到2050年,这一数字将上升至1,500万人。

昂贵的护理费由谁承担?

现在医疗技术的巨大突破明显提高了人的生存率,在不到100年的时间内,人的寿命将会增加30年;随着护理费和医疗费用不断的上升,在美国治疗一位癌症病人的平均花费约为$150,000。

我曾经去南湾一些护理院拜访,普普通通的一间护理院,平均每月护理费就要$6,000~$10,000;以前听说护理院昂贵,不是一般人住得起,经实地考察后果然没错,住在里面的人非富即贵,但是护理院仍然人满为患,一席难求。听护理院的人讲,进入护理院居住的人平均5~7年,最短的3年,最长的超过10年,其中有一对夫妇,老先生是103岁,老太太则为99岁,这对年长寿星已在护理院住上第8个年头了。

假设住5年为例:个人护理费每月$6,000,一年12个月的费用则是$72,000,5年下来,护理费就要36万,而两夫妇的话就要72万了;如果不幸患上阿尔茨海默症,那可能住上十多年都不稀奇,而有不少人就因为长时间护理费用,而耗掉毕生的积蓄。

生前理赔险适合什么人呢?

生前理赔适合年轻人,特别适合年龄25~55岁的人或家庭,在人生当中有很多事情难以预测,不怕一万就怕万一。而在25~55岁年龄段,经常有机会经历生活上各种磨难,从毕业到进入工作,为事业拼搏、成家立室、买房致业,上有老下有小,供书教学等等,所有负担都落到这个三明治时代;然而很多人都没有足够能力,或充足的积蓄去应对突如其来的需要。

假如,在这个时候赚钱养家的人突患重病,没有了收入,或者甚至突然离世等都将会给家庭造成极大的伤害。

假如:握有一份保险,然后把这保险的理赔当作一笔钱,平时存起来作为备用金或者退休规划。如果像以上郑先生例子不幸患重大疾病的时候,可以拿一部分出来使用,维持家庭正常经济开销,保持生活水平,支付医疗费和小孩学费等;当他需要长期看护的时候,再拿自己的理赔出来用,作长期护理费,用不完的还可以留给家人,这岂不是一举数得和防患于未然?

总结:“生前利益”活着都能用,是一份涵盖人生“生老病残死”的保险,其多功能的福利则是家庭全面的保障。

如果想了解更多生前利益,欢迎来电咨询;我们是多间美国顶级保险代理公司,代理不同保险公司的产品,人寿保险、退休计划、长期护理等;我们以专业的知识和丰富的经验,为你量身订做最适合你的计划。#

湾区保险理财Sabrina Chen
我们公司地址在南湾位于Cupertino和Fremont
电话:415-602-0347和650-420-9488

本文刊载于旧金山2月1日理财版

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责任编辑:李欧

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