【大纪元2020年02月11日讯】文：Sabrina Chen・湾区保险理财专家
随着科技创新，智能手机不再只是打电话，而是作多方面用途，同样美国保险业也跟着时代发展，人寿保险与智能手机一样不再是单一用途，“生前理赔”是人寿保险史上重大突破——活着就能使用。
为什么叫生前理赔？
生前理赔又叫生前利益，表示“活着都可以用”的意思。以前在一般人的观念中，人寿保险是要过世之后才能理赔，所以人强调的是死亡理赔；现在的人寿保险则是在自己生病的时候就可以拿出来用，现代的人重视的是生前理赔，其实生前理赔的用途，比死亡理赔的用途更加大。
生前利益保险到底是什么？
生前利益功能包括：
A. 人寿理赔
B. 绝症理赔
C. 储蓄/现金增值
另外还有两大重要部分：
D. 重大疾病
E. 长期看护
重大疾病包括：
ALS （葛雷克氏症）、主动脉移手术、再生障碍性贫血、失明、癌症、中风、囊状纤维化、末期肾功能衰竭、心脏病、心脏瓣膜置换、重要器官移植、运动神经元病、心搏骤停。
为什么需要“重大疾病”？
随着生活水平的提高，饮食习惯和生活工作压力等，容易使人患病，其中癌症和心脏病是现代社会威协人类健康的主要杀手，而患癌症和心脏病有越发年轻化的趋势。有报告显示，在美国每年约有120万美国人会遭受心脏病发作，近60%的人会难于幸免。
有个新闻相信有很多人知道，就是去年11月27号，台湾艺人高以翔在宁波录制《追我吧》节目时倒地，因心脏病突发经抢救无效去世，当时他只有35岁；而类似的事情不时在生活中发生，无论你是富足、贫穷、年轻或者年老，在重疾风险面前人人平等，毫无例外。
随着医疗水平的提高，人就算患上重病也不一定容易死亡，根据美国癌症协会数据显示，美国的癌症死亡率从1991年到2017年下降了29%，在过去26年里死亡率相对比较平稳；总的来说，在2008 年和2017年之间，整体癌症死亡率平均每年下降1.5%，这意味着自1991年以来避免了290万死亡。预计到2020年，美国总共将有1,806,590例新癌症病例和606,520例死亡，即每天约4,950例新病例和1600例死亡。
哈佛大学调查统计，2007年金融危机的时期，在所有的房子被拍卖和破产的过程中，因赚钱养家的人只有3%过世，而由于身体健康因素造成经济出现问题的则有62%，其中超过78%的人都是有健康保险，但因身体健康因素而破产。
在人生道路上，生活再艰难，都比不上患病而痛苦地活着还艰难。我认识一对夫妇郑先生和郑太太，他们有两个女儿还在读书，郑先生有份稳定工作，原本幸福之家，但天有不测之风云。4年前郑先生在一次体检中发现了肝有个肿瘤，经检验出来已是第四期肝癌；从那以后日子他就不断进出医院，吃药、化疗，然而化疗的副作用使他不能工作，一家之主的他没了收入，而做半工的太太因要照顾丈夫也不能上班，连仅有的收入也没有了。
郑太太说，这突如其来的变化令家庭大乱阵脚，毫无防备，4年来用尽自己的积蓄，还不断地向亲戚朋友借钱。可见一个人生病，因需要长时间照顾及负担的各项支出，从而引发的经济问题，可以造成对家庭极大的伤害。
什么是长期看护呢？
长期看护是指人的自理能力，比如：洗澡、穿衣、吃饭、如厕、移动和大小便失禁；在这6项日常活动自理能力中，只要有2项不能自理或者有认知障碍，经医生证明至少90天都不能自理，而需要别人帮忙完成，就足以构成长期看护的需要。
为什么需要“长期看护”？
人患病有些是会好的，有些病则不一定会好，甚至需要人长期照顾，比如说：阿尔茨海默症、癌症、中枢神经系统、感觉器官恶化、循环问题、糖尿病、高血压、意外事故造成的伤害、精神疾病、呼吸系统并发症、中风等。
美国阿尔茨海默病协会（Alzheimer’s Association），发布了最新的阿尔茨海默病现状和数据，2019年美国共有580万人患有阿尔茨海默症，平均每65秒就有一个美国人患上阿尔茨海默症，预估到2050年，这一数字将上升至1,500万人。
昂贵的护理费由谁承担？
现在医疗技术的巨大突破明显提高了人的生存率，在不到100年的时间内，人的寿命将会增加30年；随着护理费和医疗费用不断的上升，在美国治疗一位癌症病人的平均花费约为$150,000。
我曾经去南湾一些护理院拜访，普普通通的一间护理院，平均每月护理费就要$6,000～$10,000；以前听说护理院昂贵，不是一般人住得起，经实地考察后果然没错，住在里面的人非富即贵，但是护理院仍然人满为患，一席难求。听护理院的人讲，进入护理院居住的人平均5～7年，最短的3年，最长的超过10年，其中有一对夫妇，老先生是103岁，老太太则为99岁，这对年长寿星已在护理院住上第8个年头了。
假设住5年为例：个人护理费每月$6,000，一年12个月的费用则是$72,000，5年下来，护理费就要36万，而两夫妇的话就要72万了；如果不幸患上阿尔茨海默症，那可能住上十多年都不稀奇，而有不少人就因为长时间护理费用，而耗掉毕生的积蓄。
生前理赔险适合什么人呢？
生前理赔适合年轻人，特别适合年龄25～55岁的人或家庭，在人生当中有很多事情难以预测，不怕一万就怕万一。而在25～55岁年龄段，经常有机会经历生活上各种磨难，从毕业到进入工作，为事业拼搏、成家立室、买房致业，上有老下有小，供书教学等等，所有负担都落到这个三明治时代；然而很多人都没有足够能力，或充足的积蓄去应对突如其来的需要。
假如，在这个时候赚钱养家的人突患重病，没有了收入，或者甚至突然离世等都将会给家庭造成极大的伤害。
假如：握有一份保险，然后把这保险的理赔当作一笔钱，平时存起来作为备用金或者退休规划。如果像以上郑先生例子不幸患重大疾病的时候，可以拿一部分出来使用，维持家庭正常经济开销，保持生活水平，支付医疗费和小孩学费等；当他需要长期看护的时候，再拿自己的理赔出来用，作长期护理费，用不完的还可以留给家人，这岂不是一举数得和防患于未然？
总结：“生前利益”活着都能用，是一份涵盖人生“生老病残死”的保险，其多功能的福利则是家庭全面的保障。
如果想了解更多生前利益，欢迎来电咨询；我们是多间美国顶级保险代理公司，代理不同保险公司的产品，人寿保险、退休计划、长期护理等；我们以专业的知识和丰富的经验，为你量身订做最适合你的计划。#
湾区保险理财Sabrina Chen
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本文刊载于旧金山2月1日理财版
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